導(dǎo)讀
在保險業(yè)回歸保障的背景下，這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑備受關(guān)注。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，相關(guān)路徑可以總結(jié)為三個關(guān)鍵詞，分別為“醫(yī)療、養(yǎng)老”、“共創(chuàng)”和“科技驅(qū)動”。
“唯規(guī)模論”休矣！
9月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者以保監(jiān)會公告發(fā)布時間統(tǒng)計，今年以來，共有6家保險機(jī)構(gòu)獲批籌建，分別為北京人壽、人民養(yǎng)老險、海保人壽、國寶人壽、國富人壽、融盛財險；共有11家保險機(jī)構(gòu)獲批開業(yè)，分別為橫琴人壽、復(fù)星聯(lián)合健康險、和泰人壽、中遠(yuǎn)海運(yùn)財險自保、眾惠財產(chǎn)相互保險社、人保再保險、華貴人壽、信美人壽相互保險社、愛心人壽、匯友建工財產(chǎn)相互保險社、招商局仁和人壽和永誠資管。
在保險業(yè)回歸保障的背景下，這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑備受關(guān)注。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，相關(guān)路徑可以總結(jié)為三個關(guān)鍵詞，分別為“醫(yī)療、養(yǎng)老”、“共創(chuàng)”和“科技驅(qū)動”。
這折射出保險監(jiān)管導(dǎo)向和市場環(huán)境的變化。不過，雖然上述抉擇可以更多彰顯保險的風(fēng)險保障功能，探索小而專、專而美的模式，但是實(shí)踐起來并非易事，內(nèi)外部環(huán)境皆有挑戰(zhàn)，股東股權(quán)、公司治理等值得關(guān)注。
三大關(guān)鍵詞
與曾經(jīng)名噪一時的“黑馬”們相比，這批新開業(yè)的保險機(jī)構(gòu)著實(shí)低調(diào)不少。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者統(tǒng)計，1-7月，信美人壽相互保險社原保險保費(fèi)收入21728.55萬元、中遠(yuǎn)海運(yùn)財險自保17399.64萬元、橫琴人壽6257.03萬元、華貴人壽5177.73萬元、眾惠財產(chǎn)相互保險社1811.68萬元、復(fù)星聯(lián)合健康險1650.08萬元、和泰人壽744.89萬元、愛心人壽17.12萬元、匯友建工財產(chǎn)相互保險社0.04萬元。除原保險保費(fèi)外，沒有任何保戶投資款新增交費(fèi)、投連險獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)。
探尋其中的發(fā)展思路，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者總結(jié)為三個關(guān)鍵詞。第一個關(guān)鍵詞是“醫(yī)療、養(yǎng)老”。愛心人壽董事長張延苓對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“保險+醫(yī)療”是愛心人壽的核心發(fā)展方向之一?！吧虡I(yè)醫(yī)療險必須深層次介入到醫(yī)療診治及控費(fèi)環(huán)節(jié)才能助力醫(yī)改成功，這有賴于更多的政策支持?！?/span>
招商局仁和人壽則將醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)作為與保險、投資并行的三大業(yè)務(wù)支柱之一。“在醫(yī)療市場上，一方面，積極參與國家醫(yī)療體制改革，與社康中心合作引入市場化機(jī)制，建立新的社區(qū)醫(yī)療模式，逐步形成網(wǎng)絡(luò)化布局；另一方面，謀劃打通國際醫(yī)療資源，與國際大型醫(yī)療集團(tuán)合作，建立全球化的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在養(yǎng)老市場上，聚焦養(yǎng)老保險產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)和養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營服務(wù)等全產(chǎn)業(yè)鏈。”
第二個關(guān)鍵詞是“共創(chuàng)”，這更多適用于相互保險社。信美人壽相互保險社擬任總經(jīng)理胡晗告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，“共創(chuàng)模式即以用戶需求為導(dǎo)向，相互保險社與用戶單位建立共創(chuàng)聯(lián)合組織，明確共創(chuàng)分工與流程，并在保障計劃設(shè)計、方案推廣及后續(xù)管理中，與用戶單位融合互動，盡可能為用戶提供個性化、定制化的保障方案。”
第三個關(guān)鍵詞是“科技驅(qū)動”，橫琴人壽董事長蘭亞東對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“今年將是中國保險業(yè)3.0時代元年。1.0時代是懵懵懂懂學(xué)習(xí)復(fù)制的時代，壽險業(yè)蹣跚學(xué)步，主要以傳統(tǒng)壽險營銷方式、普通壽險產(chǎn)品為主；2.0時代是試圖突破和顛覆的時代，最典型的特征是渠道多元化，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債發(fā)展方式為主；3.0時代是資源開放共享的時代，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行全流程創(chuàng)新?！?/span>
蘭亞東續(xù)稱，“此前，雖然壽險業(yè)是保險領(lǐng)域的一塊大蛋糕，但受制于保費(fèi)金額高、繳費(fèi)期限長、條款復(fù)雜等因素，壽險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度并不高。對于壽險機(jī)構(gòu)而言，這恰恰是一種機(jī)遇，而壽險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化也是橫琴人壽的第一步。橫琴人壽定位的目標(biāo)客戶是80、90后的三口、四口之家，希望為中產(chǎn)家庭提供前瞻性保障方案?！?/span>
理想與現(xiàn)實(shí)
對于這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展思路，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，“這與監(jiān)管環(huán)境有關(guān)，超常規(guī)發(fā)展模式的窗口期已經(jīng)關(guān)閉。長期以來，中國保險機(jī)構(gòu)同質(zhì)化特征明顯，發(fā)展路徑基本相似，這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)意欲尋求差異化發(fā)展，聚焦醫(yī)療、健康和養(yǎng)老等領(lǐng)域。希望發(fā)展趨勢可以更多彰顯保險核心功能——風(fēng)險保障功能，不再追求規(guī)模效應(yīng)，更加務(wù)實(shí)，探索小而專、專而美的模式?！?/span>
不過，挑戰(zhàn)如影隨形。朱俊生指出，“從外部環(huán)境看 ，政府在醫(yī)療保障體系中對市場化機(jī)制運(yùn)用有限，醫(yī)療服務(wù)市場亂象叢生等問題，使得保險機(jī)構(gòu)在醫(yī)療、健康領(lǐng)域發(fā)展受到掣肘；從內(nèi)部環(huán)境看，續(xù)期業(yè)務(wù)需要建立個險渠道，成本高、時間長，這意味著股東不能貪大求快，經(jīng)營管理層需要耐得住寂寞，續(xù)期業(yè)務(wù)有一個積累期，一旦過了積累期規(guī)模自然就會起來?！?/span>
事實(shí)上，保險機(jī)構(gòu)在健康、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的發(fā)展存在一些深層次的問題，不能沉迷于表面的繁榮。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者統(tǒng)計，1-7月，和諧健康險、人保健康險、平安健康險、昆侖健康險、太保安聯(lián)健康險5家健康險機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)633.89億元，同比下降59.6%；原保險保費(fèi)收入548.7億元，同比下降49.4%；保戶投資款新增交費(fèi)85.16億元，同比下降82.4%。這說明在一系列人身險新規(guī)下，打著健康險旗號的理財型保險產(chǎn)品水分逐漸擠出。
中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，1-6月，在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的以萬能險、投連險及分紅險為主的理財型保險產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)同比下降74.1%，占互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)模保費(fèi)的17.6%，同比減少43.1%，從而拖累互聯(lián)網(wǎng)人身險整體增速放緩。
除此之外，股東股權(quán)、公司治理也是決定保險機(jī)構(gòu)發(fā)展路徑的關(guān)鍵因素。從過往經(jīng)驗(yàn)看，一些保險機(jī)構(gòu)股東并非真正想做保險，股東股權(quán)存在一些風(fēng)險隱患，公司治理“先天不足、后天失調(diào)”。
根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者梳理，這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)的股東既有國資企業(yè)，又有民營企業(yè)，資本來源多元，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，但是公司治理的有效性需要在實(shí)踐中檢驗(yàn)。
強(qiáng)監(jiān)管導(dǎo)向
不難發(fā)現(xiàn)，這批新開業(yè)保險機(jī)構(gòu)的動態(tài)折射出保險監(jiān)管導(dǎo)向和市場環(huán)境的變化。近期，保監(jiān)會副主席陳文輝強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前，保險監(jiān)管系統(tǒng)的重要任務(wù)是重塑監(jiān)管。要重塑保險業(yè)形象，首先就要重塑監(jiān)管。重塑監(jiān)管，就要從重塑監(jiān)管理念和定位、重塑從嚴(yán)監(jiān)管氛圍、重塑監(jiān)管能力、重塑監(jiān)管紀(jì)律、重塑監(jiān)管文化等五方面入手。
陳文輝稱，重塑監(jiān)管理念和定位，就要徹底厘清監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。當(dāng)前要克服把保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)成“保險總公司”的傾向，監(jiān)管不要越俎代庖去關(guān)心保費(fèi)規(guī)模、增長率等，不要總是片面想把行業(yè)做大。盲目追求發(fā)展速度，在監(jiān)管中就會形成“護(hù)犢子”的習(xí)慣，該出手時不出手。
在此趨勢下，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，還將會有監(jiān)管新規(guī)落地和出臺。例如，除即將執(zhí)行的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》外，《償二代二期工程建設(shè)方案》、《保險法人機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管辦法》等亦在研究制定中。
對于償二代二期工程，保監(jiān)會財會部主任趙宇龍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，“償二代二期工程共有四個總體目標(biāo)。一是堅持風(fēng)險導(dǎo)向，提高風(fēng)險針對性，擴(kuò)大風(fēng)險覆蓋面；二是堅持問題導(dǎo)向，從嚴(yán)從實(shí)加強(qiáng)資本約束，加大監(jiān)管政策傳導(dǎo)力度，提高保險業(yè)風(fēng)險管理水平和風(fēng)險抵御能力；三是堅持開放導(dǎo)向，從國際審慎監(jiān)管規(guī)則和金融治理體系提供中國經(jīng)驗(yàn)和中國方案，加強(qiáng)國內(nèi)監(jiān)管合作與國際監(jiān)管合作，防范跨市場、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)交叉性交融風(fēng)險；四是堅持前瞻導(dǎo)向，跟蹤金融科技發(fā)展新趨勢，提高監(jiān)管科技水平?！?/span>
保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，二季度末，保險業(yè)綜合償付能力充足率235%，核心償付能力充足率220%，顯著高于100%和50%的償付能力達(dá)標(biāo)線。