關(guān)鍵詞一：重疾險(xiǎn)起源
財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢多多）全球第一款重疾險(xiǎn)1983年源于南非，由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德(Dr.Marius Barnard)率先提出。因?yàn)楹芏嗷颊呒捌浼彝?shí)施心臟移植手術(shù)后會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境無(wú)法維持治療。之后一家名為Crusader的人壽保險(xiǎn)公司在這個(gè)Idea的促動(dòng)下推出了世界第一份重大疾病保險(xiǎn)。短短幾十年的時(shí)間，重疾險(xiǎn)在緩解由重疾引發(fā)和導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)壓力方面已經(jīng)發(fā)揮了重要作用。
關(guān)鍵詞二：產(chǎn)品本質(zhì)
與醫(yī)生救治人的生理生命相比，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“救治”的是患者本人和家庭的經(jīng)濟(jì)生命，防止更多家庭因?yàn)闆](méi)有足夠的費(fèi)用導(dǎo)致因病致窮，生活品質(zhì)急劇下降。所以重大疾病產(chǎn)品本質(zhì)是一種收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞三：市場(chǎng)現(xiàn)狀
市場(chǎng)重大疾病產(chǎn)品眾多，設(shè)計(jì)之復(fù)雜，普通消費(fèi)者很難在短時(shí)間為自己挑選一份正確、合適、低成本的保險(xiǎn)。當(dāng)前市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)險(xiǎn)主要存在兩大問(wèn)題：第一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，消費(fèi)者幾乎看不明白。第二，產(chǎn)品價(jià)格昂貴，導(dǎo)致消費(fèi)者保額很低。我們按照“用戶如何花最少的錢去獲取重大疾病的最高杠桿率”作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)最大原則來(lái)考慮，對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，我的幾點(diǎn)判斷如下：
1。關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任多少。比如分紅、返本、輕癥、重疾分組和多次賠付、豁免保費(fèi)等，作為精算師專業(yè)出身，我不建議太多責(zé)任放在一起。人為地將保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任復(fù)雜化，會(huì)使條款復(fù)雜化和產(chǎn)品不容易比價(jià)。
2。關(guān)于要不要選擇分紅。非分紅產(chǎn)品本質(zhì)是較低的固定保費(fèi)對(duì)應(yīng)一個(gè)未來(lái)固定的保險(xiǎn)金額，分紅產(chǎn)品本質(zhì)則是一個(gè)目前較高的固定保費(fèi)去換取一個(gè)不確定但是會(huì)增長(zhǎng)的保險(xiǎn)金額，所以從用戶角度出發(fā)，這兩種定價(jià)方式?jīng)]有本質(zhì)區(qū)別。但相同責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅一定會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的提升。保險(xiǎn)本質(zhì)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，用戶的保費(fèi)總有一天會(huì)以各種形式返還給消費(fèi)者，比如身故、重疾或者滿期給付等。所以保險(xiǎn)資金投資首重安全性，其次才是流動(dòng)性和收益性。
3。關(guān)于要不要返本責(zé)任。如果還沒(méi)有購(gòu)買純粹消費(fèi)型的產(chǎn)品去轉(zhuǎn)移重疾、意外和身故三大人生風(fēng)險(xiǎn)，我都建議消費(fèi)者輕易不要選擇帶返本性質(zhì)的重疾險(xiǎn)，因?yàn)槟菢訒?huì)提高你每年的保費(fèi)支出和遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低你的保障杠桿。
4。關(guān)于重疾病種多少。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了各大保險(xiǎn)公司高發(fā)6種和25種疾病定義。從目前理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，癌癥占比超過(guò)60%，再加上急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥和重大器官移植，這6種疾病發(fā)病率超過(guò)80%，行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種發(fā)病率占比超過(guò)95%。所以，只要包含25種核心高發(fā)重大疾病，并不是疾病種類越多就越好。
5。關(guān)于重疾多次賠付。可以看看，你身邊到底有多少人一輩子得了4次重大疾病還依然好好地活著?我想證明的是，4次賠付是一個(gè)發(fā)生概率甚至低于6萬(wàn)分之一的概率，我承認(rèn)客觀存在，但是因?yàn)橐粋€(gè)產(chǎn)品因?yàn)閾碛?次賠付責(zé)任設(shè)計(jì)而導(dǎo)致價(jià)格昂貴了很多，哪怕只是10%，這款產(chǎn)品是否合理，不言而喻。
6。關(guān)于輕癥。輕癥一般是重疾的早期，如原位癌就是癌癥的早期。相對(duì)于重疾，輕癥保額一般在重疾病保額30%左右，輕癥發(fā)病率更高，治療費(fèi)用更低、治愈率更高。所以如果你預(yù)算充足，我會(huì)建議你在購(gòu)買重疾時(shí)同時(shí)附加輕癥，但如果資金有限，只購(gòu)買重大疾病即可，輕癥風(fēng)險(xiǎn)可以選擇自留。
7。關(guān)于輕癥豁免。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生輕癥后，投保人可以免交以后重大疾病和輕癥的保費(fèi)。從悟空保和國(guó)華人壽定制的“至尊保終身重大疾病”投保數(shù)據(jù)來(lái)看，目前人均保費(fèi)4000元，繳費(fèi)平均在20年，也就意味該產(chǎn)品責(zé)任的最大保障保額就是8萬(wàn)元左右，如果輕癥豁免價(jià)格不貴且預(yù)算充足，則建議附加。
8。關(guān)于身故責(zé)任。重大疾病產(chǎn)品設(shè)計(jì)一般是三種：第一種是返還現(xiàn)金價(jià)值，第二種是返還保費(fèi)或者保費(fèi)的一定百分比，第三種是返還保險(xiǎn)金額。另外一個(gè)是看重疾保額和身故保額的關(guān)系，行業(yè)一般是兩種：第一種重疾保額是額外支付，和身故保額不相關(guān)，產(chǎn)品價(jià)格貴些;第二種是重疾提前給付，賠付的重疾額度會(huì)相應(yīng)降低身故保額，產(chǎn)品價(jià)格會(huì)更便宜。首先，身故責(zé)任越高，則產(chǎn)品價(jià)格越貴。其次，額外支付重疾保額略貴。建議如果消費(fèi)者已經(jīng)有了充足的身故保障，則再購(gòu)買重大疾病，選擇純粹的消費(fèi)性重大疾病產(chǎn)品即可;如果沒(méi)有，建議選擇純粹的消費(fèi)型重大疾病再附加購(gòu)買性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，這種組合的性價(jià)比會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于將重疾、身故等許多產(chǎn)品責(zé)任融合在一起的產(chǎn)品組合。
關(guān)鍵詞四：重大疾病現(xiàn)狀
環(huán)境嚴(yán)重污染、飲食安全泛濫、工作節(jié)奏加快、生活沒(méi)有規(guī)律等現(xiàn)象，重大疾病呈現(xiàn)“三高”現(xiàn)狀：第一，重疾發(fā)病率提高，且發(fā)病率越來(lái)越年輕化。第二，治療費(fèi)用高，且趨勢(shì)是快速攀升。第三，治愈率快速提高，生存率越來(lái)越高。
關(guān)鍵詞五：購(gòu)買重疾險(xiǎn)建議
1。優(yōu)先給誰(shuí)買?推薦通過(guò)三個(gè)原則判斷：1)收入高低原則：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)應(yīng)該給家庭收入最高的那人購(gòu)買，無(wú)關(guān)男女和家庭地位，確保家庭財(cái)務(wù)狀況不會(huì)發(fā)生重大改變，重大疾病保險(xiǎn)本質(zhì)也是收入補(bǔ)償，也可參考。2)身體好壞原則：除了收入優(yōu)先責(zé)任原則之外，誰(shuí)是家庭中患重疾概率最大的人也應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買，比如綜合考慮家族病史、生活習(xí)慣、工作強(qiáng)度等因素。3)發(fā)病高低原則：年齡增大和壓力過(guò)大是可能導(dǎo)致重大疾病的原因，因此，推薦老人和中年夫婦、孩子的購(gòu)買順序。但也比如夫妻中，其中男性年齡大3歲，家族曾有人得過(guò)重疾、加上生活很不規(guī)律、經(jīng)常抽煙喝酒、工作強(qiáng)度特別大，而妻子年輕且無(wú)家族重大疾病史，更多在家照顧孩子，生活非常規(guī)律，那么根據(jù)收入、身體健康和發(fā)病高低三個(gè)原則，男性得重疾概率更高，則丈夫應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買重疾險(xiǎn)，其次是老人、妻子和孩子。
2。優(yōu)先買什么?建議優(yōu)先買夠重大疾病保額，如果預(yù)算充足，再考慮輕癥、輕癥豁免、身故等責(zé)任，多次給付原則上建議不用考慮。
3。選擇保多久?重疾產(chǎn)品一般是分為保1年、定期(如10、20、30年)和保障終身三種，基于重大疾病發(fā)病率隨著年齡越大越高，尤其40歲以后，一般建議購(gòu)買終身重疾，如果目前預(yù)算有限或者收入有限，先買定期重疾，未來(lái)再購(gòu)買終身重疾和不斷提升重疾保額。
4。交多少年合適?目前行業(yè)一般提供躉交、3、5、10、20及更長(zhǎng)繳費(fèi)方式，個(gè)人建議如果有選擇，盡量選擇繳費(fèi)20年及以上，這樣的保障杠桿率最高。如果附加購(gòu)買了輕癥豁免功能，長(zhǎng)期繳費(fèi)方式的意義就更大。
5。買多少保額?根據(jù)目前重疾需要的治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用及收入損失，建議50萬(wàn)保額。收入越高且房貸等負(fù)債越高者，保額可以越高。
6。保費(fèi)多少合適?建議家庭保險(xiǎn)支出低于收入10%。其實(shí)市場(chǎng)上很多人購(gòu)買保險(xiǎn)的比例高于10%，但是保額和保障均不高，那是因?yàn)樗I錯(cuò)了產(chǎn)品。
7。如何挑保險(xiǎn)公司?重疾產(chǎn)品發(fā)生頻率低，賠償額度高，保險(xiǎn)公司品牌并不是最重要。一般而言，品牌越大，產(chǎn)品會(huì)略微貴些。
8。購(gòu)買渠道?目前能購(gòu)買到重疾的渠道包括銀行、代理人、中介公司、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)等。一般而言，銷售成本越高的渠道重疾產(chǎn)品越貴。在這幾大銷售渠道中，互聯(lián)網(wǎng)銷售成本最低且效率最高，所以互聯(lián)網(wǎng)銷售的重疾產(chǎn)品性價(jià)比高，個(gè)人優(yōu)先推薦購(gòu)買聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的重大疾病產(chǎn)品。想了解更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！