財經(jīng)365訊（編輯 錢多多）我國老齡化進程不斷加快，老年人口越來越多，家庭結構也在發(fā)生變化，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念已經(jīng)不適用于當今的情況。社?！氨６话?，只能提供最基本的生活保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有力補充，能讓老年人過上更好的退休生活。目前市場上養(yǎng)老保險的種類主要有傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連型四種，那么，這四種養(yǎng)老保險有何區(qū)別？各有什么優(yōu)缺點呢？
一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險
其預定利率是確定的，一般在2.0%—2.4%，從什么時間開始領養(yǎng)老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產(chǎn)品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。
優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。
劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。
適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。
二、分紅型養(yǎng)老險
通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%—2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。
三、萬能型壽險
這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%—6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。
四、投資連結保險
也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。
劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。
適合人群：經(jīng)濟實力較強，風險承受能力較高，能堅持長期投資的人。
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