財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢多多）最新披露的《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖》顯示，2018年起，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入智能化時(shí)代，而隨著最終步入強(qiáng)智能時(shí)代，人工智能對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員替代的能力和程度將逐漸加深，預(yù)計(jì)在2025年、2030年和2036年，人工智能將分別實(shí)現(xiàn)25%、50%和75%的運(yùn)用。這意味著，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等在不遠(yuǎn)的將來會(huì)徹底改變保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀?？梢钥吹?，留給保險(xiǎn)公司搶占保險(xiǎn)科技“賽道”的時(shí)間也越發(fā)緊迫了。
人工智能對(duì)人類社會(huì)未來的影響將是顛覆性的，人類社會(huì)的未來更讓人充滿想象。
“當(dāng)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)遇到人工智能時(shí)代，將會(huì)發(fā)生什么?”“人工智能在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用還存在哪些方面挑戰(zhàn)?”“保險(xiǎn)業(yè)如何在人工智能助推下克服行業(yè)痛點(diǎn)并大放異彩?”在近日發(fā)布《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖(2018)》(以下簡(jiǎn)稱《路線圖》)的“上海論壇2018”上，與會(huì)嘉賓不僅梳理了人工智能與保險(xiǎn)科技、保險(xiǎn)生態(tài)圈及自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的關(guān)系，討論了保險(xiǎn)科技的階段特征與變化趨勢(shì)，還向與會(huì)者描述了人工智能與保險(xiǎn)結(jié)合的無限發(fā)展前景。
1、人工智能技術(shù)將重構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)
近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的人工智能應(yīng)用呈現(xiàn)出飛躍式發(fā)展，保險(xiǎn)智能服務(wù)時(shí)代已經(jīng)開啟。調(diào)查顯示，目前有61%的保險(xiǎn)公司正在探索人與機(jī)器的共同利益，75%的保險(xiǎn)業(yè)高端經(jīng)理人認(rèn)為“人工智能即將改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使線上投保理賠的流程更趨簡(jiǎn)單流暢”。
保險(xiǎn)業(yè)基于大數(shù)法則，與數(shù)據(jù)有著天然的聯(lián)系。不過，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，多是千人一面。但隨著人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)、管理能力將得到提升。
在談到“人工智能與保險(xiǎn)生態(tài)重構(gòu)”時(shí)，復(fù)深藍(lán)軟件董事長(zhǎng)楊萬強(qiáng)表示，過去20年，中國(guó)金融科技有三個(gè)明顯的發(fā)展階段，分別為信息化階段、保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化階段和人工智能階段。人工智能被喻為第四次工業(yè)革命，甚至將重塑整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈。當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的發(fā)展，使越來越多領(lǐng)先的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛推出其數(shù)字化戰(zhàn)略，未來十年保險(xiǎn)科技將迎來爆炸式增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)業(yè)人工智能化將是未來幾年的大趨勢(shì)，還需要業(yè)內(nèi)人士共同打造“人工智能與保險(xiǎn)擁抱”的高潮。
在談到人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用策略時(shí)，楊萬強(qiáng)提出兩大要點(diǎn)，即重構(gòu)場(chǎng)景與擁抱數(shù)據(jù)。他表示，大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)建立人工智能的根基，綜合場(chǎng)景的構(gòu)建是人工智能運(yùn)用于保險(xiǎn)的決定因素。但同時(shí)，保險(xiǎn)公司的人工智能應(yīng)用還存在很大的障礙，包括人才和技術(shù)的匱乏、場(chǎng)景構(gòu)建困難以及組織機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型等問題，因此，應(yīng)對(duì)人工智能時(shí)代的大潮需要制定積極的重組智能戰(zhàn)略。
2、“人工智能+保險(xiǎn)”仍面臨諸多挑戰(zhàn)
《路線圖》指出，人工智能保險(xiǎn)行業(yè)將在2018年進(jìn)入智能化時(shí)代，在2020年邁過智能化時(shí)代的弱智能階段進(jìn)入中智能階段，最終于2030年進(jìn)入強(qiáng)智能階段。人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了正面效應(yīng)，但也伴隨著不容小覷的運(yùn)用障礙與挑戰(zhàn)。
“人工智能時(shí)代已經(jīng)到來，未來將是人工智能爆發(fā)式發(fā)展時(shí)期，對(duì)人類未來社會(huì)產(chǎn)生的影響是無法想象的。”原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧對(duì)此表示，人工智能對(duì)保險(xiǎn)而言是新的機(jī)遇，運(yùn)用人工智能可以使保險(xiǎn)業(yè)顛覆傳統(tǒng)模式。他強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)需要與時(shí)俱進(jìn)，謹(jǐn)防被時(shí)代拋棄。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)人工智能應(yīng)注重兩個(gè)方面，一是從細(xì)微處入手，解決保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題;二是注重依法合規(guī)，防范有可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
“人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了正面效應(yīng)，但也伴隨著不容小覷的信息安全、政策監(jiān)管等障礙和挑戰(zhàn)?！敝袊?guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海表示，保險(xiǎn)業(yè)自身要科學(xué)應(yīng)對(duì)人工智能技術(shù)發(fā)展，一是要引起高度重視，做好充足的準(zhǔn)備工作;二是要抓緊布局實(shí)施，以迎接全新的人工智能保險(xiǎn)業(yè)時(shí)代。
《路線圖》提出，市場(chǎng)在2018年進(jìn)入弱智能時(shí)代后，還存在著來自政策監(jiān)管、數(shù)據(jù)、市場(chǎng)、研發(fā)技術(shù)和信息安全層面的障礙，面臨著資本、數(shù)據(jù)、道德倫理、人才等因素的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，包括保險(xiǎn)公司、科技公司、監(jiān)管當(dāng)局在內(nèi)的多個(gè)主體，需要把握政策紅利支持和行業(yè)關(guān)注提升的風(fēng)口，依托技術(shù)發(fā)展與資本力量，克服傳統(tǒng)行業(yè)痛點(diǎn)，提升公司運(yùn)作效率，使保險(xiǎn)行業(yè)在人工智能的助推下大放異彩。
3、智能駕駛對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生巨大影響
毋庸置疑，當(dāng)智能駕駛廣泛應(yīng)用之時(shí)，交通事故率和損失率將大幅度下降。汽車保險(xiǎn)不僅是這個(gè)行業(yè)賴以運(yùn)轉(zhuǎn)的重要前提，保費(fèi)降低所帶來附加保費(fèi)的下降也會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。與會(huì)嘉賓一致認(rèn)為:“無人駕駛的應(yīng)用會(huì)使財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成一種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而智能駕駛會(huì)使整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)商將發(fā)生改變。未來智能駕駛是一種多技術(shù)的集成，這不僅帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。”
“即使是在智能無人駕駛時(shí)代，傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依然存在?！比吮Ｘ?cái)產(chǎn)原副總裁王和認(rèn)為，從有人駕駛過渡到無人駕駛階段，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，可以預(yù)見，在未來相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，會(huì)出現(xiàn)各種智能層級(jí)的車并行的情景。實(shí)際上，無人駕駛是一個(gè)智能駕駛的概念，是智能駕駛發(fā)展的不同程度，就目前來看，與無人駕駛相關(guān)的法律問題還比較滯后?？梢哉f，只有當(dāng)法律問題得以解決，才能理清人和汽車之間的責(zé)任關(guān)系。
臺(tái)灣實(shí)踐大學(xué)管理學(xué)院院長(zhǎng)范姜肱以臺(tái)灣為例談了他對(duì)于“人工智能與自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)”的想法：“在臺(tái)灣，由于自動(dòng)駕駛汽車的導(dǎo)入，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的危險(xiǎn)發(fā)生幾率與類型已發(fā)生變化，由此使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)被徹底顛覆，未來會(huì)進(jìn)入較為冗長(zhǎng)的責(zé)任界定階段。從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)板塊中將傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)向責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)變所產(chǎn)生的壓力并沒有想象中的大，只是因?yàn)樵诎l(fā)展自動(dòng)駕駛汽車相關(guān)的保險(xiǎn)的過程中，產(chǎn)品開發(fā)與資料獲取不再被保險(xiǎn)公司一手壟斷，無人駕駛汽車將促進(jìn)汽車業(yè)進(jìn)入共享時(shí)代，而共享汽車則需要因地制宜，產(chǎn)品多樣化?！狈督胚€表示，將來是科技引導(dǎo)保險(xiǎn)，并購汽車制造商是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車進(jìn)入市場(chǎng)的最根本解決之道。
在利莫瑞克大學(xué)教授Finbarr Murphy看來，包括勒索軟件等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)攻擊在過去幾年中呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，這也是保險(xiǎn)公司面臨的巨大挑戰(zhàn)，尤其是在無人駕駛汽車領(lǐng)域。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)威脅，保險(xiǎn)公司必須增強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，通過可視化等技術(shù)了解其實(shí)際需求與真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的衍生風(fēng)險(xiǎn)。
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