車險(xiǎn)承保虧損成為不爭的事實(shí)，其中就包括不正當(dāng)競爭、不當(dāng)理賠以及騙賠等導(dǎo)致賠錢的尷尬局面。而險(xiǎn)企承保高風(fēng)險(xiǎn)大貨車的狀況更為堪憂。近日，山東公安局曝出，去年濟(jì)南天橋區(qū)自卸貨車保險(xiǎn)詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人61名，涉案金額近億元，僅一個(gè)區(qū)的騙保數(shù)額就如此驚人。大貨車風(fēng)險(xiǎn)高并不僅限于自身正常作業(yè)方面，在不當(dāng)獲利方面也存在騙保黑洞。
騙保灰色地帶
一起由公安部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合破獲的濟(jì)南天橋區(qū)自卸貨車保險(xiǎn)詐騙案近日曝光，引起保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。該案是近年來全國范圍內(nèi)涉案金額最大、涉及保險(xiǎn)公司最多、偵破難度最大的保險(xiǎn)詐騙案。
據(jù)悉，該案持續(xù)時(shí)間長，在行業(yè)影響巨大。自2000年起，個(gè)別從事運(yùn)輸?shù)摹奥斆魅恕睙o意間發(fā)現(xiàn)一條更便捷的“致富方法”。通過“購買保險(xiǎn)-偽造事故-串通修理廠-惡意索賠”的方法，顯然要比跑運(yùn)輸高效得多，尤其是可以將一些老舊車輛變廢為寶。
在“山東貨車騙保”一案中，開始時(shí)，對于個(gè)別案件，保險(xiǎn)公司往往較為寬容，對于其中的問題不予深究，對于到職場滋事的人員也多采取安撫態(tài)度。導(dǎo)致騙保之風(fēng)愈演愈烈，出現(xiàn)了更為惡劣的狀況。如在固定地點(diǎn)連續(xù)夜間出險(xiǎn)，制造單側(cè)翻車事故；統(tǒng)一到某民族修理廠打包定價(jià)，不允許拆解定損；明碼標(biāo)價(jià)，每次事故一律開價(jià)10萬元；伙同親友、修理廠到保險(xiǎn)公司鬧事，干擾辦公，對查勘人員辱罵、恐嚇、拘禁，扣押查勘車等。
有業(yè)內(nèi)人士列舉過幾組數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)了犯罪分子保險(xiǎn)詐騙的瘋狂程度。通過抽取8輛貨車的樣本數(shù)據(jù)看到，其近五年的歷史賠償金額高達(dá)236萬元，涉及11家保險(xiǎn)公司，包括人保、平安、太平洋、國壽財(cái)、中華聯(lián)、大地、陽光、都邦、永誠、華泰和中銀保險(xiǎn)；某山東以外的省份，2015年上半年整理的涉嫌欺詐案件中，在山東出險(xiǎn)的金額達(dá)到334萬元，均集中在濟(jì)南天橋區(qū)。
中小險(xiǎn)企拒保
在騙保案件頻發(fā)、貨車出險(xiǎn)率居高不下的高壓下，貨車承保逐漸被邊緣化。
有業(yè)內(nèi)人士透露，保險(xiǎn)公司對于大貨車一般是能不保就不保。理賠人員談起大貨車都會(huì)皺眉頭，不僅是“出險(xiǎn)率實(shí)在太高”給保險(xiǎn)公司造成“損失巨大”，還因?yàn)閻阂怛_保犯罪的分子手段頗多，讓人防不勝防。
公開資料顯示，“山東貨車騙?！币话甘紫葟臐?jì)南發(fā)端，直到整個(gè)山東保險(xiǎn)行業(yè)將涉嫌騙保車輛列入黑名單，嚴(yán)格限制承保。緊接著，擴(kuò)展至全國，這些不法分子借助過戶、外省掛牌、更換車主信息甚至直接造假等各種手段，在其他省份進(jìn)行惡意騙保，為了能夠投保各種手段無所不用。但是，在全國都在控制山東貨車業(yè)務(wù)后，在外地進(jìn)行騙保的難度與成本也在加大。無奈之下，這些騙保者再次回歸山東，只不過騙保車輛改用私家車。
據(jù)慧擇資深理賠從業(yè)者費(fèi)維兵介紹：“中小保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，車輛出險(xiǎn)后往往委托第三方勘查、定損，這就給不非分子可乘之機(jī)。不非分子通常選擇一些小型保險(xiǎn)公司，在沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地方出險(xiǎn)騙取費(fèi)用。正因如此，中小型險(xiǎn)企基本不愿意承保非營業(yè)貨車。而大保險(xiǎn)公司雖然可以承保，但車主所面臨的不只是保費(fèi)沒有優(yōu)惠，出險(xiǎn)費(fèi)率更是高達(dá)1.3-1.5倍或者更高?！?/span>
承保常年虧損
目前，我國交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的基礎(chǔ)費(fèi)率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損的領(lǐng)域主要集中在非營業(yè)貨車、掛車、特種車、營業(yè)客車、拖拉機(jī)等，以及由區(qū)域經(jīng)營失衡導(dǎo)致的承保虧損。
“一般來看，交強(qiáng)險(xiǎn)盈利的地區(qū)通常民風(fēng)比較淳樸。一些車險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的國家，對交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付上無定額，而我國在有定額的情況下，賠付、虧損程度依然居高不下，這當(dāng)然有統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率的原因，但不誠信所帶來的過度醫(yī)療、過度承保等情況較為嚴(yán)重，國民素質(zhì)尚待提高也是不爭的事實(shí)?！庇袠I(yè)內(nèi)人士坦言。
事實(shí)上，大型自卸貨車騙保案件在全國各地均有案例。據(jù)媒體報(bào)道，人保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司已拒賠車險(xiǎn)金額2248萬元。2015年，司機(jī)高某駕駛車主馬四寶(化名)的寧C牌照豪濼自卸貨車沿永黃公路自西向東行駛至史莊加油站東側(cè)1000米路段時(shí)，因疲勞駕駛車輛失控，撞斷路旁三棵大樹后側(cè)翻至路基下方。
因該車沒有商業(yè)保險(xiǎn)，高某連忙與馬四寶聯(lián)系，馬四寶又與其兄馬三寶(化名)商量，利用全保車輛寧D牌照的東風(fēng)自卸車偽造交通事故，并向人保財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案。寧C牌照豪濼自卸貨車經(jīng)定損后，損失金額為95288元，馬四寶等三人保險(xiǎn)詐騙罪行為成立。鑒于其認(rèn)罪態(tài)度較好，且騙保未遂，永寧縣交警大隊(duì)對高某處以200元罰款。
此類案件查勘相對比較容易，但遇上異地出險(xiǎn)就難上加難了。費(fèi)維兵介紹：“如果投保人不出示上一年保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司根本無從了解該車輛上一年的出險(xiǎn)情況，最終吃虧的肯定是保險(xiǎn)公司?！?/span>
上浮保費(fèi)難解困局
利用老舊車輛惡意騙保，讓一些自卸貨車司機(jī)嘗到了甜頭，甚至發(fā)展成“騙保專業(yè)戶”。殊不知，此舉猶如臨深淵、如履薄冰，往往得不償失，還在行業(yè)成為“害群之馬”，讓一些正常運(yùn)營的貨車為投保付出更多的代價(jià)。
山西一家貨運(yùn)公司的老板李先生表示，“今年初自家大貨車的保險(xiǎn)合同到期了，本來想續(xù)保的，但是合作的那家保險(xiǎn)公司卻說不愿意再給大貨車上保險(xiǎn)了。最終，找到一家掛靠單位，付了一筆掛靠費(fèi)才把這事辦妥”。
費(fèi)維兵認(rèn)為，只有管理好前端承保，抬高門檻才能降低承保風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門一定要嚴(yán)打故意騙保行為。也有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為：“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對于營業(yè)性質(zhì)的車輛都較為謹(jǐn)慎，不單是營業(yè)性貨車，營業(yè)性客車準(zhǔn)入的門檻也很高。保險(xiǎn)公司是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，買賣自愿也完全是市場行為。而大貨車難上保險(xiǎn)是因?yàn)榇蟛糠执筘涇囃侗I(yè)務(wù)是不盈利的，賠付率也非常高。如果要改變現(xiàn)狀只能上浮保費(fèi)，提高犯罪分子的犯罪成本，這一現(xiàn)象或許才會(huì)減弱。”