財經(jīng)365訊（編輯 錢多多）消費金融這塊大蛋糕，許多銀行互聯(lián)網(wǎng)金融都想吃，不過在搶奪業(yè)務(wù)的過程中，有些東西卻變了味。
最近有兩條新聞想跟大家分享一下。
第一條是：
螞蟻金服，也可以理解為支付寶，2017年的消費貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6000億元，在去年一年的時間內(nèi)翻一倍，其中花唄借唄的總額度達(dá)到建設(shè)銀行消費貸的3.7倍。
第二條是：
平安集團下的平安銀行，也就是陸金所的好基友，2017年的財報顯示，零售業(yè)務(wù)十分出色，當(dāng)年公司個貸業(yè)務(wù)為5454.07億元，同比增長51.56%，信用卡應(yīng)收賬款為3036.28億元，同比增長67.67%。
這兩條新聞看起來有些乏味和平淡，不過，實際上卻代表著一個非常隱晦的變化。
過去，對于普通人來說，貸款也好，信用卡提前消費也好，都是一個非常遙遠(yuǎn)的事情。大多數(shù)人一生一次的貸款，大概就是房貸了。
而如今，誰還沒有個信用卡，花唄借唄，京東白條呢?
這些花樣提前消費的方式，都叫作消費金融，從上述兩個冰山一角的數(shù)據(jù)中可以看出，一方面銀行也好，互聯(lián)網(wǎng)也好，都在極力的推行這件事;而另一方面，我們的生活，或許也已經(jīng)被消費金融無孔不入地占領(lǐng)了。
并且，在這個占領(lǐng)的過程當(dāng)中，有些東西已經(jīng)悄然變了味。
- 01 -消費金融為何爆發(fā)
什么是消費金融，簡單來說就是，過去我們的杠桿只加在房產(chǎn)端，欠錢大多數(shù)只是為買房子。現(xiàn)在，我們的日常消費也要開始加杠桿。
這個加杠桿居民增加負(fù)債的過程，就叫作消費金融。
這并不是一件稀罕事，在國外，提前消費是一件非常自然的事情，許多西方人的一生，毫無儲蓄，就是一個欠債還錢的過程。
而消費，作為拉動GDP的三駕馬車之一，確實也有著可以大作文章的地方。如今消費金融行業(yè)的爆發(fā)式增長，并不是偶然。
不過為什么是現(xiàn)在呢?
因為消費貸款確實是當(dāng)前銀行和互聯(lián)網(wǎng)的必然選擇。
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，無論電商、旅游，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，免費的服務(wù)做了這么久，總得開始想變現(xiàn)了。
對于銀行來說，過去這幾年，個人房貸一直是一把懸在頭上的一把劍，一年比一年嚴(yán)厲的房貸政策，和轟轟烈烈的金融去杠桿，讓銀行收入利潤一直在走下坡路。
表外的渠道走不了，實業(yè)又利潤低微，頻頻債務(wù)違約，那么錢到底貸給誰?
因此，這些眼睛都開始瞄上個人消費貸款這個大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始大打消費金融牌，銀行也紛紛考慮轉(zhuǎn)型，15年至今，多家銀行紛紛成立消費金融公司。
在樓市監(jiān)管最嚴(yán)的2017年，消費貸正式接力房貸，走向了大眾的視野。
- 02 -銀行求你貸款?
于是，在2018年開年，出現(xiàn)了一個詭異的事情：
房貸額度幾乎貸不到，消費貸卻笑傲江湖，大行其道。
不知道有沒有人還記得，2009年的時候，金融危機剛過，央媽4萬億大放水，大量銀行求爺爺告奶奶讓企業(yè)貸款。
而近十年后的今天，也很戲劇化，銀行不再求企業(yè)來貸款，反而抱上個人消費貸款的大腿。
不知道大家最近有沒有收到銀行的貸款廣告和電話，菜導(dǎo)身邊的人，反正是收到不少，而且還花樣百出。
有的是奪命連環(huán)電話，某銀行信用卡中心的客服妹子打電話過來，安利現(xiàn)金分期貸款，沒別的要求，就直接說你信用良好，要貸一筆錢給你，直接打到卡上，額度是十萬元，還可分3-24期還款，如果辦理18或者24期，甚至幫忙減免兩個月手續(xù)費。
你要是說不要，人家還不死心，繼續(xù)打電話，非要塞給你，差點就誤以為是電話詐騙了。
還有某花式獲客的零售銀行，更是直接做起別的銀行員工的消費貸生意，微信發(fā)鏈接宣傳，簡單高效，廣告詞也非常誘惑，“閃電貸，免抵押，免擔(dān)保，隨借隨還，最高30萬”，可以說還是相當(dāng)吸引眼球的。
聽起來，這是一件天上掉錢的好事，不禁感慨一句，終于輪到我們老百姓了。
的確，你要說消費和貸款是一個魔鬼，顯然也是說不通的，像螞蟻花唄，信用卡等工具，幫我們解了多少燃眉之急，利用免息期得當(dāng)?shù)脑?，有時候，還能夠省下好幾個煎餅果子。
但是問題就在于：這錢掉下來，你能接住嗎?你以為螞蟻花唄借了錢，就是螞蟻還了嗎?
還款模式都還沒弄懂就貸款，最終可能還是害了自己。
- 03 -現(xiàn)金貸起死回生
那么，這些銀行求著大家辦的到底是什么?
或許我說三個字，大家就明白了，那就是去年頻頻上頭條的，血淋淋的現(xiàn)金貸。
事實上，上述所說銀行推薦的消費類貸款產(chǎn)品和現(xiàn)金分期產(chǎn)品，都算是某種意義上的現(xiàn)金貸。
為什么這么說呢?大家知道，消費貸和現(xiàn)金貸的區(qū)別是，消費貸有限制消費場景，而現(xiàn)金貸是沒有的。
比如說，車貸、裝修貸是有消費場景的，但是如果控制不好就會變成現(xiàn)金貸。
很多消費貸其實控制不了資金流向，看上去是消費貸，實際上就是現(xiàn)金貸。
有人就天真的發(fā)問了，錢發(fā)到手中自由使用不是更好嗎?
但是你認(rèn)為，世界上真的有免費的晚餐，和不花白不花的錢嗎?你要真是這樣想，那就還是太年輕了。
首先先不提，憑本事借來的錢，你究竟還不還得起，光說其中的套路，就讓你傷不起。
現(xiàn)金貸對于銀行來說，是風(fēng)險非常高的業(yè)務(wù)，自然也會伴隨著高利率。
我們就拿上文中提到的現(xiàn)金分期貸款舉個例子。
現(xiàn)金分期貸款是什么意思呢?簡單來說，就像還房貸一樣，首期得到一筆錢，然后每個月還一筆錢給銀行，直到還完。
但是，實際上其中卻包含滿滿的套路。
第一就是，現(xiàn)金分期貸號稱免息消費貸，許多人以為，就和花唄信用卡一樣，其實不然，現(xiàn)金貸就是貸款，是從發(fā)下來的那一天就開始計息。
只不過為了提高收入，將利息改了個名字，叫作手續(xù)費，而通常來說，手續(xù)費的存在，業(yè)務(wù)人員并不會第一時間告訴你，這是一大坑。
第二就是，現(xiàn)金分期貸采用等額本息的還款方式，在這種還款方式下，其真實年化利率要乘以2。
也就是說，貸10萬，貸款頁面號稱年化利率是4%，那么按照等額本息的還款模式，實際利率達(dá)到了近8%。為什么?因為還到一半的時候，你的本金已經(jīng)還了一半了，但是利息卻不變啊!
第三就是，無論你借多久，哪怕借一天，如果想要提前還款，那么所有的手續(xù)費照收不誤。
因此，看懂了這個，那些看著4%的利率，就想著貸一筆買理財賺差價的人，您還是先緩緩冷靜一下吧。
- 04 -到底該不該貸
不過，卻仍然有不少人，愿意去冒一冒風(fēng)險貸這個款。
為什么呢?因為對于消費類現(xiàn)金貸來說，還是有一個好消息的。
從市面上的現(xiàn)金貸利率來分析的話，各家銀行現(xiàn)金分期手續(xù)費平均在月費率0.4%左右，相較于螞蟻借唄折算下來的月費率0.9%-1.2%，還是比較可觀的。
因此，在較低利率杠桿的召喚下，還是有許多人，愿意打著消費貸的名義，貸款去買房，去炒股。
即使如今已經(jīng)有部分銀行要求客戶提供消費貸的對應(yīng)消費單據(jù)或發(fā)票，否則要求提前還款，但這種情況卻仍然屢禁不止。
僅從2018年銀監(jiān)會公布的情況來看，因“個人消費貸款違規(guī)購房”，“個人消費貸款違規(guī)流入股市”就讓不少銀行吃了罰單。
而這些違規(guī)貸款的人究竟是什么人，或許也是一個值得玩味的地方。
一部分或許是剛需，不得不加杠桿買房;一部分則可能是炒房客，資金鏈緊張，靠消費貸以貸還貸續(xù)命。更多的則可能是，妄圖一夜暴富。
在這里，不對種種行為做出評價。畢竟，杠桿確實是一條暴富的途徑，許多的人也通過杠桿走向了財富自由。
不過，一邊是監(jiān)管力推去杠桿，另一邊是銀行力推消費貸。
到底大勢所向何方，前方是風(fēng)口還是天坑，你得好好掂量掂量。想了解更多財經(jīng)資訊，請關(guān)注財經(jīng)365！