汽車銷售已進入傳統(tǒng)旺季。與往年不同的是，今年全國二手車交易量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。隨著二手車市場規(guī)模的快速擴大，二手車金融勢必也將迎來大幅增長。然而，由于大量小額貸款公司長期盤踞這一市場，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，導致目前整個二手車金融市場亂象不斷。
消費者：買二手車比買新車還折騰
濟南市民韓先生最近購買了一輛二手車，結(jié)果卻讓自己煩透了心。韓先生告訴記者，由于從事銷售工作，買車是為跑業(yè)務時往返各地能方便些，而之所以買二手車，就是因為價格相對便宜，還不用像新車那樣費心保養(yǎng)，開著比較省心。“可是我也沒想到，買二手車竟然比買新車還折騰?！?/span>
韓先生說，自己買的這輛二手車價格是8萬元。由于手頭現(xiàn)金不多，他選擇首付2萬元，其余6萬元貸款。在與銷售人員談好價格后，韓先生與銷售商簽訂了合同并繳納了1萬元定金。然而在這之后，銷售人員卻又告知韓先生，除約定的貸款數(shù)額外，還需要繳納一筆手續(xù)費，此外還要一次性購買未來三年的車輛保險，以及1000元的GPS使用費。
“銷售最開始說只有利息，后來說要交一筆手續(xù)費，再后來，又多出了‘GPS使用費’‘評估費’‘保證金’‘金融服務費’等五六項費用。但這些費用在之前談貸款合同時，銷售人員從來沒提到過?！表n先生說，雖然只貸款了6萬元，但是雜七雜八的費用算下來，最后的花費差不多要到八九萬元。
采訪中，多位曾貸款購買二手車的消費者都反映了類似問題，不少二手車銷售商“巧立名目”，在貸款合同中捆綁各類費用，而這些費用明細大多不會在協(xié)議中列出。二手車商通過這一先簽合同后告知的方式，強制消費者就范。像韓先生這樣最后要額外承擔2萬元左右費用的情況，折算到24期或36期貸款中，每月要比原來多還款數(shù)百元，對消費者而言，貸款數(shù)額本就不多，卻增加了不小的還款壓力。
濟西二手車交易市場總經(jīng)理潘虎告訴記者，二手車市場相比于新車交易市場，在行業(yè)規(guī)范上存在不小的差距。尤其是貸款方面，由于市場不大、金額較少，銀行大多不直接參與，更多的是第三方小額貸款公司或擔保公司提供貸款。僅在濟西二手車市場內(nèi)，就有近30家小額貸款公司，“我們市場曾進行過統(tǒng)一的規(guī)范，但都是治標不治本，這些公司都有貸款業(yè)務員在市場附近長期駐扎，僅靠市場自身的約束根本無法徹底禁止?！?/span>
潛規(guī)則：“空白合同”藏陷阱
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了韓先生等消費者反映的問題之外，二手車貸款存在的問題還有很多。記者在濟南幾家二手車交易市場內(nèi)隨機尋找經(jīng)銷商以買車名義詢問貸款事項，多數(shù)商家最開始都承諾，除利息外不會有額外的費用產(chǎn)生，并拿出一份貸款合同。但記者發(fā)現(xiàn)，該合同上沒有任何細節(jié)和條款，僅僅是一份“空白合同”。
濟西二手車交易市場汽車金融部工作人員王剛告訴記者，“空白合同”已經(jīng)是二手車交易市場的行業(yè)現(xiàn)狀。由于二手車交易手續(xù)沒有新車交易復雜，很多消費者為圖省事，與銷售人員達成簡單的購車意向后，就在“空白合同”上簽字，很容易踏進“消費陷阱”，而各種“意想不到”的收費馬上就隨之而來。
業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“空白合同”實際上就是消費欺詐，銷售人員在消費者沒有獲悉全部交易細節(jié)的情況下，誘導消費者簽字，不符合銷售合同簽訂的規(guī)則。但由于二手車市場長期存在的種種“潛規(guī)則”，往往造成“一個愿打一個愿挨”的情況，使消費者權益受損。
王剛還說，除“空白合同”問題外，二手車貸款不規(guī)范現(xiàn)象還有不少。例如，隱瞞二手車的抵押信息，銷售商在和消費者簽署完購車合同后，并不告知車輛此前是否有抵押貸款。很多消費者因此中了圈套，交錢買完車后，才發(fā)現(xiàn)自己買的車此前還有上萬元的貸款沒還清。
另外，在二手車交易市場上，提供貸款服務的金融公司大多不是本地企業(yè)，規(guī)模也都不大，經(jīng)營狀況很不穩(wěn)定，常出現(xiàn)金融公司“跑路”“失聯(lián)”等情況。但由于這些“跑路”公司大多在銀行有數(shù)額不小的“欠賬”，一旦出現(xiàn)這類狀況，消費者即便還清了自己的貸款，卻因被這些公司所“連累”，無法在銀行順利解押自己購買的車輛。
記者在山東省工商局了解到，近幾個月來，關于二手車交易方面的糾紛逐漸增多，而大多數(shù)糾紛，問題都出在合同上。山東省工商局消費者權益保障處副處長韓江峰告訴記者，二手車商往往會在貸款合同和細節(jié)上做手腳，而消費者的防范意識不足，盲目和銷售方簽合同，往往導致在后續(xù)的維權上失去主動權，想要維護自身的合法權益也就困難重重。
監(jiān)管難：小、散、亂 魚龍混雜
中國汽車流通協(xié)會的預測數(shù)據(jù)顯示，到2020年，我國二手車交易規(guī)模將達到2920萬輛，新車與二手車交易規(guī)模比例接近1：1。而包括貸款在內(nèi)的二手車金融服務滲透率，也將從目前的不足5%，迎來一輪快速提升，有望在2020年達到15%左右。
“今年上半年，全國二手車累計交易583.71萬輛，同比增長21.53%，預計今年全國二手車交易量有望超過1200萬輛。無論是增長率還是增長量，今年都是一個爆發(fā)年?！敝袊嚵魍▍f(xié)會秘書長肖政三說，隨著二手車市場規(guī)模的快速擴大，二手車金融勢必也將迎來大幅增長，對于這一領域的規(guī)范和監(jiān)管還需要進一步加強。
肖政三說，之前由于市場份額少，正規(guī)的金融機構對二手車領域不重視，涉足二手車貸款的金融機構數(shù)量較少，規(guī)模也不大。這導致了很多并不規(guī)范的小額貸款公司進入了這一市場，甚至還有一些不法商家也借機鉆空子，這也導致目前整個二手車金融市場亂象不斷。“以二手車貸款為例，目前還沒有一個完整的監(jiān)管體系，金融機構和二手車商之間基本都是私下合作，而二手車經(jīng)銷商魚龍混雜，不像傳統(tǒng)的汽車4S店有統(tǒng)一的管理體系，這給監(jiān)管帶來了不小的難度?！?/span>
有專家表示，隨著二手車行業(yè)的發(fā)展，未來市場規(guī)模還會不斷擴大，如果在貸款等金融服務上問題頻出，所涉及的金額總量會很大，而金融風險的出現(xiàn)，對于行業(yè)的發(fā)展來說，有很強的負面效應，因此對于二手車金融的風險防控亟須提升。
業(yè)內(nèi)人士表示，針對目前快速發(fā)展的二手車行業(yè)，以及問題頻出的二手車金融服務，通過打造統(tǒng)一平臺，實施標準化管理，建立誠信體系，是規(guī)范這一行業(yè)的有效途徑。山東遠通集團二手車交易市場總經(jīng)理周景霞告訴記者，一些規(guī)模較大的二手車市場都在探索平臺化建設，并建立一套監(jiān)管體系，對下屬經(jīng)銷商的不良行為進行約束。但由于二手車交易市場仍處在快速發(fā)展階段，這些監(jiān)管措施還需要一定時間去完善。
待規(guī)范：需多方“群策群力”
針對二手車貸款中出現(xiàn)的種種問題，有專家認為，由于二手車行業(yè)尚不規(guī)范，沒有專門的規(guī)章制度進行約束，因此，更需要各方的“群策群力”，才能有效解決目前出現(xiàn)的種種不規(guī)范現(xiàn)象和問題。
對外經(jīng)貿(mào)大學法學院副教授馮輝說，汽車金融屬于服務性金融業(yè)務，目前主要的監(jiān)管依據(jù)是《汽車金融公司管理辦法》。但管理辦法的重點主要是規(guī)定汽車金融公司的準入資格和業(yè)務范圍，對于種種不規(guī)范，甚至是違法行為，并無專門規(guī)定，建議能夠進一步完善。
馮輝還說，從消費者權益保障的角度來說，除消保部門要及時受理消費者舉報和投訴外，相關行業(yè)協(xié)會還應積極推動行業(yè)規(guī)則的制定，并確立行業(yè)標準和約束條例，實現(xiàn)以行業(yè)自律來保障消費者的權益不受侵犯。
濟西二手車交易市場總經(jīng)理潘虎告訴記者，作為二手車市場的管理者，由于沒有相關部門的組織和授權，其實在對市場內(nèi)各二手車商的監(jiān)管上，并沒有“管轄權”，而二手車市場的監(jiān)管又涉及金融、工商、行政執(zhí)法等多個部門，希望相關部門能夠加強監(jiān)管力度，指導市場發(fā)揮組織力量，引導市場內(nèi)各成員單位規(guī)范自身行為。
也有業(yè)內(nèi)人士建議，消費者二手車貸款遇到問題，常常面臨不知道該找誰的困境。貸款出現(xiàn)問題，不知道責任是在銀行還是銷售商，或是小額貸款公司。責任一旦不明確，后續(xù)責任追究也會遇到麻煩。建議金融監(jiān)管部門針對二手車交易中的金融服務出臺相應的規(guī)范政策。
山東省工商局消費者權益保障處副處長韓江峰表示，從消費者的角度來說，在市場尚不規(guī)范的情況下，消費者自身的維權、防范意識十分重要。在二手車交易的任何環(huán)節(jié)，消費者都應有所警惕，嚴防經(jīng)銷商設下的各類“消費陷阱”。尤其是涉及合同的問題，要明確好具體條款和各方責任，不能馬虎對待，草率簽訂。（原標題：二手車金融“水深”貓膩多 規(guī)范需“群策群力”)