財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢(qián)多多）隨著汽車(chē)金融的發(fā)展，以車(chē)貸資產(chǎn)起家的P2P平臺(tái)遍地都是。相比常見(jiàn)的抵押和質(zhì)押的車(chē)貸模式，以租代購(gòu)的模式顯得比較新穎。這種車(chē)貸模式的平臺(tái)可投性如何呢?我們今天來(lái)評(píng)測(cè)一下。
自從監(jiān)管層下發(fā)P2P平臺(tái)的限額令之后，車(chē)貸資產(chǎn)憑借小額分散的特點(diǎn)，一下子成為了各家平臺(tái)發(fā)展的重點(diǎn)資產(chǎn)。
車(chē)貸資產(chǎn)大致可以分為三類(lèi)模式：一類(lèi)是抵押貸，一類(lèi)是質(zhì)押貸，還有一類(lèi)是今天我們要重點(diǎn)講到的——以租代購(gòu)。
什么叫以租代購(gòu)呢?通俗點(diǎn)理解就是，用車(chē)人與汽車(chē)金融租賃公司簽訂汽車(chē)租賃合同，通過(guò)每月按時(shí)向汽車(chē)金融租賃公司給付租金的方式，獲得車(chē)輛的使用權(quán)，并可在一定期限內(nèi)購(gòu)買(mǎi)此車(chē)。
那么，以租代購(gòu)的需求有多大呢?
大家應(yīng)該注意到，電視、網(wǎng)絡(luò)、樓梯間都是鋪天蓋地各種0首付以租代購(gòu)的廣告，過(guò)年回老家各個(gè)都買(mǎi)了小汽車(chē)。
這幾年，隨著消費(fèi)升級(jí)，汽車(chē)金融在三四線(xiàn)城市迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展，而這些城市的消費(fèi)者手頭不寬裕又往往是信用白戶(hù)，難以從銀行貸款分期購(gòu)車(chē)。
而以租代購(gòu)，一方面能幫助汽車(chē)企業(yè)拓寬新的銷(xiāo)售渠道，另一方面也能為消費(fèi)者提供更加便捷的購(gòu)車(chē)方式。
P2P平臺(tái)介入汽車(chē)以租代購(gòu)市場(chǎng)，則把用車(chē)人、汽車(chē)金融租賃公司、車(chē)企4S店等整合起來(lái)，形成一個(gè)完整的利益鏈：
用車(chē)人，也就是說(shuō)P2P平臺(tái)上的借款人，通過(guò)每月付租用車(chē);
車(chē)企4S店通過(guò)這種方式來(lái)銷(xiāo)售自己的車(chē)輛;
投資人通過(guò)出借資金獲得一定的利息;
汽車(chē)金融租賃公司則收取相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。
當(dāng)然，從更大范圍上來(lái)講，跟汽車(chē)相關(guān)的上下游及周邊產(chǎn)業(yè)，比如車(chē)險(xiǎn)、汽車(chē)美容、汽車(chē)維修及改裝等行業(yè)，都能借此得到發(fā)展和獲利。
最近，菜鳥(niǎo)理財(cái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)實(shí)地調(diào)研了一家專(zhuān)注二三線(xiàn)城市汽車(chē)以租代購(gòu)的P2P平臺(tái)——百金貸，我們一起來(lái)看看下這家平臺(tái)的風(fēng)控如何?值不值得投?
(百金貸承諾本評(píng)測(cè)涉及的數(shù)據(jù)及所提供的資料說(shuō)法無(wú)誤，為其真實(shí)性負(fù)責(zé)，菜鳥(niǎo)理財(cái)已備份錄音速記，為內(nèi)容客觀性負(fù)責(zé)。請(qǐng)投資人自行把握投資風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。)
- 01 -運(yùn)營(yíng)3年多成交規(guī)模超34億元
百金貸，成立于2014年12月，是北京榮盛信聯(lián)信息技術(shù)有限公司旗下的一家專(zhuān)注于汽車(chē)領(lǐng)域的P2P平臺(tái)。
北京榮盛信聯(lián)信息技術(shù)有限公司由古超投資設(shè)立，公司實(shí)際控制人為古超，現(xiàn)持股比例為古超90%，陳鵬飛持股10%。
2017年8月16日，百金貸獲得海外資本“星達(dá)(新加坡)集團(tuán)控股有限公司” 1000萬(wàn)美金的戰(zhàn)略入股投資，折合人民幣6580萬(wàn)元。
百金貸方面稱(chēng)：“從最新的注冊(cè)資金變更上可以體現(xiàn)星達(dá)(新加坡)集團(tuán)控股有限公司入股的情況，但由于外資變更手續(xù)過(guò)于繁瑣，目前是由陳騰飛代星達(dá)(新加坡)集團(tuán)控股有限公司持股?！?/span>
百金貸總部在北京，地址位于北京市朝陽(yáng)區(qū)光華路4號(hào)院東方梅地亞A座1908，另設(shè)有鄭州分公司，鄭州分公司地址位于鄭州市鄭東新區(qū)商務(wù)外環(huán)路29號(hào)國(guó)泰財(cái)富中心2008。
根據(jù)實(shí)地調(diào)研了解到的情況，百金貸北京總部為市場(chǎng)品牌、運(yùn)營(yíng)管理及產(chǎn)品中心，鄭州分公司涵蓋了后援支持中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心等部門(mén)。
(百金貸鄭州分公司)
(百金貸北京總部)
百金貸一直在汽車(chē)金融領(lǐng)域發(fā)力，目前確立了汽車(chē)以租代購(gòu)的核心業(yè)務(wù)。
截至2018年2月24日，百金貸已運(yùn)營(yíng)3年多時(shí)間，累計(jì)成交總額34億711萬(wàn)元。
- 02 -主打兩類(lèi)產(chǎn)品
平臺(tái)產(chǎn)品分兩類(lèi)：百金袋、百金計(jì)劃。
- 03 -合作資產(chǎn)
從實(shí)地調(diào)研了解到的情況來(lái)看，百金貸平臺(tái)上的資產(chǎn)主要來(lái)自于一家叫“妙優(yōu)車(chē)”的合作機(jī)構(gòu)。
妙優(yōu)車(chē)隸屬于北京聚融優(yōu)合技術(shù)有限公司，核心業(yè)務(wù)模式就是汽車(chē)以租代購(gòu)。
目前，妙優(yōu)車(chē)與超過(guò)40個(gè)汽車(chē)品牌商建立合作，業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)主要省市,截止到2017年底，其統(tǒng)一VI形象的門(mén)店和展廳超過(guò)100家。
2017年11月，妙優(yōu)車(chē)簽約形象代言人古天樂(lè)。今年春節(jié)期間，妙優(yōu)車(chē)電梯數(shù)字廣告與各大院線(xiàn)廣告已同步投放。
(妙優(yōu)車(chē)鄭州辦公地及門(mén)店)
妙優(yōu)車(chē)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以租代購(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于以租賃方式降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻。
將裸車(chē)款、購(gòu)置稅、牌照費(fèi)用、保險(xiǎn)、其他稅費(fèi)全部作為分期付款對(duì)象，購(gòu)車(chē)人只需提供簡(jiǎn)單的個(gè)人資料(駕駛證、身份證、銀行卡)，即可辦理手續(xù)。
簽訂合同后，支付車(chē)價(jià)款項(xiàng)5%-15%左右費(fèi)用，靈活選擇24—48個(gè)月分期還款，即可取得車(chē)輛使用權(quán)，之后每月按期還款，最快1天提車(chē)。
待租賃期結(jié)束，通過(guò)汽車(chē)過(guò)戶(hù)，客戶(hù)即可獲得車(chē)輛所有權(quán)。
- 04 -風(fēng)控如何把關(guān)
百金貸的核心業(yè)務(wù)主要是圍繞汽車(chē)以租代購(gòu)模式開(kāi)展，同時(shí)也有汽車(chē)抵押/質(zhì)押類(lèi)模式的業(yè)務(wù)。
具體來(lái)看，百金貸的底層資產(chǎn)以汽車(chē)抵押或汽車(chē)質(zhì)押借款、汽車(chē)按揭周轉(zhuǎn)借款、汽車(chē)以租代購(gòu)保證金借款、汽車(chē)以租代購(gòu)購(gòu)車(chē)款借款為主。
那么，如何保證借款人順利還款呢?這就考驗(yàn)百金貸的風(fēng)控能力。
首先，車(chē)貸模式都是以車(chē)輛為擔(dān)保物，如何控制車(chē)輛非常重要。
一方面百金貸引入車(chē)輛GPS定位系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控車(chē)輛動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，另一方面增加了擔(dān)保保障，所有業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)都要提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
然后，在資金借貸期限上進(jìn)行嚴(yán)格控制?；谲?chē)輛抵押或車(chē)輛質(zhì)押的短期資金周轉(zhuǎn)類(lèi)借款項(xiàng)目，借款期限控制在3個(gè)月以?xún)?nèi)，基于汽車(chē)以租代購(gòu)模式為基礎(chǔ)的定向用途類(lèi)資金借款項(xiàng)目，借款期限為6個(gè)月以上。
還有就是百金貸的多重風(fēng)控流程。進(jìn)駐合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡調(diào)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)提供的借款人進(jìn)行二次風(fēng)控，對(duì)逾期問(wèn)題進(jìn)行提前分析和預(yù)警等。
- 05 -合規(guī)性和投資體驗(yàn)較好
百金貸已于2017年7月19日上線(xiàn)了貴州銀行存管系統(tǒng)，等保三級(jí)、ICP證也都有了。
下載百金貸APP后，登錄并開(kāi)通貴州銀行資金存管賬戶(hù)，充值再前往投資，整個(gè)操作過(guò)程比較順暢。
在投資過(guò)程中，可以看到借款人的身份證、借款合同、個(gè)人征信報(bào)告、駕駛證等資料。
投資后也會(huì)生成對(duì)應(yīng)的電子合同，為了用戶(hù)隱私，關(guān)鍵信息進(jìn)行了打碼。
(百金貸APP投資截圖一)
(百金貸APP投資截圖二)
菜導(dǎo)總結(jié)：
從當(dāng)前的情況來(lái)看，百金貸具有以下特點(diǎn)：
1、結(jié)合近兩年的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，百金貸的線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)能力以及線(xiàn)下資產(chǎn)端的獲取能力，在2017年確實(shí)取得了比較大的進(jìn)步和提升。
(截圖來(lái)自于百金貸官網(wǎng))
2、從資產(chǎn)端合作機(jī)構(gòu)來(lái)看，妙優(yōu)車(chē)發(fā)展勢(shì)頭正猛，二三線(xiàn)城市消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)的市場(chǎng)空間廣闊，而汽車(chē)以租代購(gòu)模式可以將車(chē)輛損失的風(fēng)險(xiǎn)控制在更低的水平，這對(duì)百金貸算是利好。
3、盡管百金貸獲得海外資本“星達(dá)(新加坡)集團(tuán)控股有限公司” 1000萬(wàn)美金的戰(zhàn)略入股投資，但由于外資變更手續(xù)過(guò)于繁瑣，目前由陳騰飛代星達(dá)(新加坡)集團(tuán)控股有限公司持股。
4、百金貸股東古超，陳鵬飛分別負(fù)責(zé)百金貸資產(chǎn)端開(kāi)發(fā)和貸后管理的核心工作，并采用外聘專(zhuān)業(yè)人才作為核心高管團(tuán)隊(duì)，屬于職業(yè)經(jīng)理人性質(zhì)，帶動(dòng)平臺(tái)近年來(lái)快速發(fā)展。
5、當(dāng)然，在這段高速發(fā)展的時(shí)期里，百金貸也在理財(cái)端投入了不少渠道進(jìn)行獲客，百金貸方面稱(chēng)之前平臺(tái)正處于推廣期，且只針對(duì)首次投資的用戶(hù)有部分獎(jiǎng)勵(lì)，目前渠道投放在逐漸精簡(jiǎn)優(yōu)化，這一塊投資人可多關(guān)注。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365!