隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的普及，做兼職的、做自由職業(yè)者的人越來越多了。
正所謂：我不知道你有多少微信好友，但我知道，你的微信好友里一定有人在做微商。
挖財(cái)君說這話沒有嘲笑微商的意思，畢竟也是憑本事賺的錢。而稍微有一些專業(yè)技能的人呢，可能自己開個(gè)公眾號(hào)，寫稿、接廣告賺錢。
如果抓住了前幾年的流量紅利，他們現(xiàn)在很有可能已經(jīng)擺脫了給別人打工的身份，變得自由而又自給自足。
但這也會(huì)帶來一個(gè)問題，就是收入不穩(wěn)定。
主觀情緒上，自由職業(yè)者每個(gè)月總有那么十幾天不想工作，心情好的時(shí)候可能干勁兒足，收入多一點(diǎn)；心情要是不好，呵呵，一場(chǎng)說走就走的旅行可以把上個(gè)月心情好賺的錢都揮霍光。
另一方面，和每個(gè)月按時(shí)領(lǐng)固定工資不同，你的收入隨時(shí)會(huì)因?yàn)橥獠凯h(huán)境的變化而波動(dòng)，比如挖財(cái)君一個(gè)寫公眾號(hào)的朋友，每年二三月的廣告淡季都很難熬，過年都不敢刷信用卡。
同樣，比較依賴兼職工作的，或者像律師、記者這類本職工作收入并不穩(wěn)定的人，或多或少也有相似的困擾。
而其中最大的困擾，還得算買房。
我們先來看一下買房有哪些成本。
買房需要支付首付（一線城市30%~70%）、按揭貸款利息（每年約3%~5%）、契稅（1%~3%）、印花稅、工本費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和房屋整修等費(fèi)用。
當(dāng)然裝修可以慢慢來，但首付、房貸和稅費(fèi)是跑不掉的了。
然后自由職業(yè)者去了銀行，可能發(fā)現(xiàn)房貸根本辦不下來，因?yàn)槟闶杖氩环€(wěn)定??！
那怎么辦呢？挖財(cái)君能想到的建議如下：
建議在收入高的時(shí)間段，或者手里有充裕資金的情況下去申請(qǐng)房貸，這樣你可以提高首付比例，減少房貸數(shù)額，給自己設(shè)置長一點(diǎn)的貸款期限，讓自己能在低收入時(shí)期還房貸壓力也不會(huì)很大。所以，住房按揭的月供款一定要低于低收入時(shí)期哦。
如果你在兼職，可以提供兼職收入的流水給銀行，如果在某一個(gè)單位兼職時(shí)間較長（通常需要連續(xù)一年以上），且收入比較穩(wěn)定，即可視為正規(guī)收入，但需要兼職所在的單位出具有關(guān)證明。另外，部分銀行會(huì)設(shè)定兼職收入不能超過本職收入50%的限定，比如光大銀行(601818)。
這條對(duì)單身狗不適用：如果你已婚，配偶有工作和收入，那可以跟你的配偶共同貸款，比如銀行的收入證明要求達(dá)到15000元才能發(fā)放貸款，你的兼職收入跟自己的配偶工資加起來如果能達(dá)到要求，選擇配偶為主貸款人，就可以很快通過銀行放貸審批。
如果沒有結(jié)婚，可以試試找一個(gè)銀行認(rèn)可的第三方擔(dān)保。父母若有穩(wěn)定的收入來源也有代償能力，可以讓父母充當(dāng)擔(dān)保人，父母也需要在銀行存入一定的保證金，你跟父母之間也要簽書面保證合同來確認(rèn)擔(dān)保關(guān)系。有父母的擔(dān)保，房貸申請(qǐng)也能較順利通過。
如果你是小店主，你可以嘗試給銀行提供：工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明（連續(xù)繳稅時(shí)間各地規(guī)定有所不同）或者近六個(gè)月的銀行存款流水單。如果你是自由職業(yè)者，有存款的話可以提供存款證明，沒有存款的話可以去銀行辦銀行流水賬單，拿銀行賬單證明自己的收入情況。當(dāng)然每個(gè)銀行對(duì)賬單的要求不同。
申請(qǐng)到房貸之后，怎么設(shè)置首付比例和房貸還款方式也是門學(xué)問。
以杭州200萬的房子為例，房貸利率為4.35%的九五折，貸款30年，房貸還款方式為等額本息，那么——
首付三成：貸款140萬元，利息共113萬元，月均還款7019元；
首付五成：貸款100萬元，利息共80萬元，月均還款5014元；
首付七成：貸款60萬元，利息共48萬元，月均還款3008元。
可以看出，首付三成和首付七成相比，利息成本能節(jié)省42%左右，月均還款少50%，所以如果有條件能多湊首付，少還房貸，每個(gè)月的房貸負(fù)擔(dān)也會(huì)少很多。
此外，房貸的兩種還款方式也會(huì)在利息成本上有很大差異，我們還是以杭州200萬的房子為例，房貸利率為4.35%的九五折，貸款30年，那么——
首付三成，貸款140萬，利息113萬，等額本息月均還款7019元，利息共
93萬，等額本金首均還款9034元；
首付五成，貸款100萬，利息80萬，等額本息月均還款5014元，利息共66萬元，等額本金首均還款6453元；
首付七成，貸款60萬，利息48萬，等額本息月均還款3008元，利息共40萬，利息等額本金首均還款3872元。
從結(jié)果來看，等額本金方式要比等額本息方式付出的利息成本更少，首付三成兩種付款方式利息相差20萬，從月均負(fù)擔(dān)來說，等額本金比等額本息每月付的月供要多800-2000元左右。
所以，如果你想早點(diǎn)還款，同時(shí)也預(yù)期自己前期處于收入高峰值的時(shí)期，可以選擇等額本金的方式，這樣更節(jié)省利息成本。
如果你覺得每個(gè)月收入波動(dòng)不大，更多考慮的應(yīng)該是減少每個(gè)月月供壓力，那你更適合以等額本息的方式還貸。
說到這里，挖財(cái)君得提醒一句，因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定，我們也要把超額收入適當(dāng)?shù)淖鲆恍┵Y產(chǎn)配置，投資到一些有固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品上，保障自己未來的現(xiàn)金流源源不斷，同時(shí)也可適當(dāng)增加家庭保障支出，為自己和家人購買一定的健康保險(xiǎn)，防止意外狀況讓資金被掏空。
最后，給大家布置一道思考題：
你更怕收入不穩(wěn)定，還是更怕當(dāng)房奴呢？
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