但需要注意的是，《保險法》的相關(guān)規(guī)定是為了保護(hù)受益人請求保險金的合法權(quán)利，但從頭到尾都沒有否定過債權(quán)人的合法求償權(quán)。
這是兩碼事：債權(quán)人不能強(qiáng)制要求你用保險理賠金還債，但并不代表你不用還債??！
有人要問了，如果是受益人自己的債務(wù)要還嗎？
我剛也提到，受益人拿到的保險理賠金屬于他的個人財產(chǎn)，如果受益人欠了債的話，他的債主是可以要求用這筆錢還債的。
所以，保險的避債功能并沒有宣傳的那么美好，該還的債你跑不了。
02 保險真的能避稅？
要想知道保險能不能避稅，就要先弄清楚，在保險辦理到理賠的相關(guān)過程中會涉及到什么稅。
按照國內(nèi)的情況，與之相關(guān)的稅款無非兩種：一種是個人所得稅，另一種是遺產(chǎn)稅。
- 個人所得稅 -
個人所得稅針對個人所得征稅，但保險理賠金說到底屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并非收入，從原則上說并不需要征收個人所得稅。
而近年來推出的稅優(yōu)健康險應(yīng)該是跟稅收掛鉤最明顯的保險，用稅前工資代扣保險費(fèi)，降低了交稅工資基數(shù)，相應(yīng)減少了個稅。
但是，這里的減少個稅只是節(jié)稅而已，節(jié)稅跟避稅畢竟還是不一樣的，商業(yè)保險并沒有什么實(shí)際的避稅意義。
- 遺產(chǎn)稅 -
綜合對比，遺產(chǎn)稅毫無疑問是最能體現(xiàn)保險避稅價值的地方。
可是這里有個前提，就是保險理賠金要繳納遺產(chǎn)稅，必須要先滿足保險理賠金屬于遺產(chǎn)這個條件。
前文我也跟大家說了，無特殊情況并指定了受益人的話，保險理賠金是不算遺產(chǎn)的，也就不存在什么所謂的遺產(chǎn)稅。
更何況現(xiàn)在遺產(chǎn)稅的相關(guān)規(guī)定還沒落實(shí)，什么時候出臺都不一定，大家還有機(jī)會趕在政策出臺前把自己保單的受益人指定一下。
保險避債避稅的功能總被說的那么美好，實(shí)際操作中就像賣家秀跟買家秀的差距一樣大。
總之，大家買保險的時候還得多小心，不要聽信避債避稅的作用，隨隨便便就讓保險銷售給忽悠了。
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