不久之前，養(yǎng)老金的問題占據(jù)了大眾視野，但是我們的問題卻不僅僅只是養(yǎng)老金的問題。我國已經(jīng)逐漸步入老齡化時代，未富先老和少子化問題逐漸暴露出來，我們到底該如何解決問題？
實際上養(yǎng)老話題瀚哥已經(jīng)琢磨了很久了，去年年中的時候就曾經(jīng)起過這個念頭，但是因為很多原因曾經(jīng)都已經(jīng)寫了一半了，到最后還是放棄了。
今天，瀚哥再次鼓起勇氣和大家聊一聊我們必然會遇到的養(yǎng)老問題。最近，清華大學(xué)發(fā)布了《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展指數(shù)報告》，報告顯示：養(yǎng)老保險基金已經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)期的資金缺口，并動用累計結(jié)余來確保發(fā)放，養(yǎng)老保險已經(jīng)進(jìn)入三級風(fēng)險區(qū)。而去年年底發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2016》顯示，從去年開始養(yǎng)老金累計記賬額已經(jīng)達(dá)到4.7萬億，累計結(jié)余卻只有3.5萬億。于是，不少媒體甚至發(fā)出養(yǎng)老金會不會崩盤的疑問？
這個時候，相信不少朋友都會有些疑惑，養(yǎng)老金不是我們自己交給自己的嗎？為什么會有收入趕不上支出的現(xiàn)象，甚至是說出現(xiàn)空賬呢？那這樣下去會不會像我們某些媒體說的，未來我們將無法養(yǎng)老了？
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一、養(yǎng)老金到底怎么了？
中國養(yǎng)老保險制度并不是新中國成立之后就有的，在建國之后相當(dāng)長的時間范圍內(nèi)，國家采用的是計劃經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，這個發(fā)展方式比較簡單的說法就是企業(yè)辦社會，當(dāng)時的企業(yè)不僅有食堂，還有幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、醫(yī)院、養(yǎng)老院等等，在這個體制下，也不存在什么養(yǎng)老金，因為反正都是企業(yè)一起管理的，人從出生到老年甚至都有可能在這個企業(yè)里面。但是，隨著改革開放之后，企業(yè)都開始市場化運行了，企業(yè)已經(jīng)完全沒有辦法擔(dān)負(fù)起什么都包辦的情況了，于是大量的學(xué)校、醫(yī)院、養(yǎng)老院都和企業(yè)脫鉤，在1997年的時候養(yǎng)老都開始推向了社會，于是開始有了養(yǎng)老保險。
但是，這個時候問題出現(xiàn)了，這就是1998年之前的老人們其實沒有去繳納過養(yǎng)老保險，但是卻需要按照養(yǎng)老保險來發(fā)放養(yǎng)老金，那么怎么辦呢？當(dāng)時的解決思路是，按照“老人老辦法，新人新辦法、中人過渡法”的思路來發(fā)放養(yǎng)老保險。對于1998年1月1日之前退休的人，按照老人的辦法來，從養(yǎng)老保險資金中支付。而1998年之前參加工作并且還沒退休的人，采用過渡的辦法，除了養(yǎng)老金之外在發(fā)放一些過渡養(yǎng)老金。1998年之后參加工作的新人，則完全按照新辦法來，這個繳存比例大家也都比較了解，即個人繳納工資的8%，企業(yè)繳納20%，合計繳納28%的比例來繳納養(yǎng)老金。
但是，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，就是對于老人和中人怎么辦？因為之前都是沒有交過養(yǎng)老金的。所以國家做了一個設(shè)計，這個設(shè)計叫做統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶，就是個人交的8%進(jìn)入個人賬戶，企業(yè)交的20%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，統(tǒng)籌賬戶用于對老人以及中人過渡階段養(yǎng)老金的發(fā)放。簡單點說，就是用現(xiàn)在的人交的錢給已經(jīng)退休的人發(fā)放養(yǎng)老金。這個制度在運行之初，其實并沒有什么問題，因為工作的人多，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人少，但是，問題很快就出現(xiàn)了，在五年之后，中國的老齡人口所占比例就已經(jīng)超過了7%這個世界衛(wèi)生組織規(guī)定的老齡化社會分界線，到2015年的時候中國老齡人口占比就已經(jīng)達(dá)到了10.1%，離老齡社會14%的分界線已經(jīng)相去不遠(yuǎn)了。
然而，養(yǎng)老金發(fā)放也出現(xiàn)了問題，因為領(lǐng)的人多了，但是交養(yǎng)老金的人卻沒有增加，這樣的結(jié)果就是，某些地方甚至要動用一部分個人賬戶的資金，當(dāng)個人賬戶的資金也都不夠的時候，某些地方據(jù)說還會動用其他的資金。這樣下來，問題就顯得很嚴(yán)重了，因為老人在增加，但是新增勞動力卻達(dá)不到老齡化的速度，未來養(yǎng)老金的壓力會越來越大。
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從發(fā)展的趨勢來說，養(yǎng)老金收入抵不上支出可能將會是大概率事件，面對著這樣的問題，能有解決思路嗎？當(dāng)然，最直接了當(dāng)?shù)乃悸肥枪膭疃嗌⒆訂h。只要新增人口比老齡人口多不就好了。當(dāng)然，理論上肯定是這樣的，而且國家不也這么做了，2015年開始就已經(jīng)全面二胎了，但是有用嗎？瀚哥不得不說，理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，少子化已經(jīng)成為趨勢了。
根據(jù)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)、未來學(xué)學(xué)者赫拉利先生在其著作《人類簡史》里面就專門論述過，對于世界而言，隨著嬰兒存活率的快速上升，人類已經(jīng)進(jìn)入了一個少子化的時代，并且這個時代具備著趨勢的不可逆性，即使是在從來沒有經(jīng)過人口人為控制的德國、俄羅斯、日本等國家，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療水平的提升，少子化無法避免，甚至一些歐洲國家都在人口負(fù)增長。再看我們的鄰國印度，印度同樣沒有做刻意的人口控制，人口的出生率也已經(jīng)呈現(xiàn)出快速下降的趨勢。所以說，對于中國而言，少子化未來已經(jīng)成為難以逃避的現(xiàn)實。
但是，與西方國家或者日本這樣已經(jīng)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家進(jìn)行對比，中國的問題是少子化與未富先老并存。對于西方國家而言，在已經(jīng)實現(xiàn)了社會福利水平的構(gòu)建，實現(xiàn)了社會富裕的情況下，出現(xiàn)老齡化、少子化至少國家還有對抗這種趨勢的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。但是，中國卻沒有，相對于發(fā)達(dá)國家，中國的社會保障體系還不健全，中國離發(fā)達(dá)國家的高福利水平尚存差距，這就出現(xiàn)了很尷尬的現(xiàn)象，大家還沒富起來，但是社會已經(jīng)老了，從而讓養(yǎng)老金的壓力越來越大。再加上，中國的資本市場尚不完善，對于養(yǎng)老金而言并沒有像美國一樣可以持續(xù)高水平保值增值的資本回報，所以養(yǎng)老問題的確無法回避。
現(xiàn)在的解決思路有哪些呢？其實，如果要解決的辦法無疑有兩個，一個是降低養(yǎng)老的保障水平，另一個是延遲退休的年齡。當(dāng)然，這兩種解決思路都難以說是一種最優(yōu)解吧，只能說是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的次優(yōu)選擇。
那么，對于我們個人而言，希望大家都要明確樹立危機(jī)意識，因為在少子化的大趨勢下，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為不太現(xiàn)實的情況了，而養(yǎng)老金又面臨如此大的壓力，所以對于個人而言，需要的是及早籌劃，早做準(zhǔn)備。瀚哥有以下幾個建議，僅供參考：
一是時刻提升自己的能力。對于很多職場中老年人來說，都有一種倚老賣老的思維，覺得自己年紀(jì)大了，新生事物就讓年輕人去學(xué)吧。但是，很可能真的不能有這種思想，瀚哥想起歷史上的一個畫面，在一百多年前，當(dāng)讀書人都還是只會讀四書五經(jīng)的時候，突然發(fā)現(xiàn)科舉沒了，必須要學(xué)數(shù)理化了，這個時候凡是思想落后的人，都面臨著嚴(yán)重的問題。所以，時刻保持學(xué)習(xí)的能力和動力，在你年齡無論多大的時候都是有必要的。
二是及早進(jìn)行財產(chǎn)規(guī)劃。瀚哥建議，投資學(xué)上有個經(jīng)典名言：不要把雞蛋放在一個籃子里。養(yǎng)老也是一樣，不要全部指望養(yǎng)老金，而是要及早準(zhǔn)備，在自己財富創(chuàng)造能力強(qiáng)的時候，將財富進(jìn)行多方位投資，不斷地給自己提供除工資之外的被動收入，通過資產(chǎn)的合理配置讓收入水平不會因為退休而產(chǎn)生較大的影響。
未富先老時代，求人不如求己，我們所有人還是提早準(zhǔn)備為好。
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