保監(jiān)會將整治車險市場亂象

　6月4日，上海證券報從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會日前已起草《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》(以下簡稱《通知》)，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這是《保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》的細化與落實，也是車險現(xiàn)場治理和商業(yè)車險二次費改的組合拳。

　　不得盲目拼規(guī)模及搶份額

　　隨著保監(jiān)部門三令五申地整治亂象，車險市場不正當競爭行為有所減少，但仍然周期性地出現(xiàn)在一些地區(qū)。

　　此次整治啟動于商業(yè)車險二次費改開啟之際。根據(jù)《通知》，各財險公司應(yīng)樹立科學(xué)經(jīng)營理念，強化合規(guī)主體責任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。

　　目前分散性的車險業(yè)務(wù)已逐漸為各種代理渠道所掌握，客戶資源的不斷積聚使代理渠道在與財險公司的博弈中處于明顯的主動地位。而車險市場的不正當競爭即指，財險公司為搶占車險的市場份額、拼規(guī)模，向代理渠道支付高額手續(xù)費的違規(guī)現(xiàn)象。

　　一位財險公司基層機構(gòu)的負責人直言，車險市場不正當競爭行為，表面上問題出在基層公司，其實根子在保險公司總公司的發(fā)展目標和考核導(dǎo)向上。只重保費數(shù)量、不顧保險質(zhì)量的“保費論英雄”的局面昭然若揭。

　　因此，《通知》要求，不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機構(gòu)下達不切實際的保費增長任務(wù)。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當競爭。

　　此外，財險公司應(yīng)加強費用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，確保業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實、準確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費。不得以虛列“會議費”、“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“服務(wù)費”、“防預(yù)費”、“租賃費”、“職工績效工資”、“理賠費用”等方式套取費用。

　　同時，財險公司應(yīng)強化手續(xù)費核算管控。凡是在保險銷售過程中向保險中介機構(gòu)支付的費用，均應(yīng)堅持實質(zhì)重于形式的原則， 如實記入“手續(xù)費支出”科目。不得將與車險銷售收入或保單銷售數(shù)量掛鉤的費用計入“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“服務(wù)費” 、“技術(shù)服務(wù)費”等其他科目。

　　為了防止財險公司在費用入賬和費用分攤上“作文章”，《通知》要求，不得違規(guī)將費用在不同時期、不同地域、不同險種、不同分支機構(gòu)之間進行調(diào)節(jié)。財險公司總公司及省公司本級不開展銷售活動的，不得在總公司及省公司本級列支銷售類費用或通過積分方式計提銷售費用。不得違規(guī)延遲費用入帳時間。

　　《通知》還要求，各財險公司應(yīng)對車險中介業(yè)務(wù)加強合規(guī)性管控，履行對中介機構(gòu)的授權(quán)和管理責任。不得委托未取得合法資格的機構(gòu)或個人從事保險銷售活動，不得向不具備合法資格的機構(gòu)或個人支付或變相支付車險手續(xù)費。不得委托或放任合作中介機構(gòu)將車險代理權(quán)轉(zhuǎn)授給其他機構(gòu)或個人。

　　值得注意的，此次首次提出了財險公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等機構(gòu)合作開展車險業(yè)務(wù)時的規(guī)范問題。比如，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等提供的服務(wù)超過技術(shù)支持輔助服務(wù)范疇、 實質(zhì)上開展車險銷售活動或根據(jù)車險銷售收入、保單銷售數(shù)量等向財產(chǎn)保險公司收取費用的，應(yīng)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)資格。

　　如財險公司發(fā)現(xiàn)未取得合法資格的機構(gòu)或個人利用與其合作名義開展車險銷售活動的，應(yīng)及時在官方網(wǎng)站、中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站等公開途徑發(fā)表聲明，并依法追究相關(guān)機構(gòu)或個人的責任。如財險公司默認或放任未取得合法資格的機構(gòu)、個人利用 與其合作名義開展車險銷售活動的，應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責任。

　　不得巧立名目進行不當利益輸送

　　為了規(guī)避監(jiān)管，近年來一些財險公司巧立名目不斷向車險代理機構(gòu)或投保人輸送不當利益。

　　對此，《通知》明確規(guī)定，財險公司和保險中介機構(gòu)不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。 不得以參與其他機構(gòu)或個人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險合同約定以外的利益。

　　同時，《通知》要求，各財險公司應(yīng)按照規(guī)定報批和使用車險條款費率。未經(jīng)批準，不得濫用口頭約定、特別約定、補充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車險產(chǎn)品的責任范圍、保險期限、權(quán)利義務(wù)和費率水平等。

　　此外，各財險公司應(yīng)依法開展保險業(yè)務(wù)活動，不得利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或個人牟取不正當利益。不得通過虛增零配件項目、虛構(gòu)工時項目、提高零配件價格、提升工時費定價標準等方式，故意擴大保險事故損失或增加保險理賠支出，進行不當利益輸送。不得以交納業(yè)務(wù)保證金、承保利潤分成等方式向其他機構(gòu)或個人進行不正當利益輸送。

　　根據(jù)《通知》要求，財險公司應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定及時足額提取未決賠款準備金，不得違規(guī)調(diào)整未決賠款準備金以調(diào)節(jié)不同時期、不同地域、不同分支機構(gòu)、不同險種之間的賠付率數(shù)據(jù)，導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實。

　　各財險公司還應(yīng)依法履行保險合同義務(wù)。不得以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權(quán)益。應(yīng)優(yōu)化理賠資源配置，保證理賠服務(wù)場所、理賠服務(wù)工具、理賠服務(wù)人員配備充足，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和水平。

　　根據(jù)要求，各財險公司應(yīng)對照《通知》要求，對車險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的管控漏洞和違法行為進行自查，制定整改方案，扎實開展自查整改工作。同時，應(yīng)專門針對自查過程中發(fā)現(xiàn)的車險內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，建制度、補短板，形成依法合規(guī)經(jīng)營的長效機制。

　　各保監(jiān)局也將推進車險市場專項整治工作，對于情節(jié)嚴重的違法違規(guī)行為，將依法采取限制保險機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責令保險機構(gòu)停止接受車險新業(yè)務(wù)、吊銷保險機構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷高管人員任職資格等措施， 從嚴從重從快開展行政處罰。