財(cái)經(jīng)365訊 第三方支付機(jī)構(gòu),到底是不是清算機(jī)構(gòu)呢?不是的話,他們做了清算的工作。是的話,他們又缺乏相應(yīng)的授權(quán)和監(jiān)管——清算機(jī)構(gòu)在每個(gè)國(guó)家都屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)然,銀行卡清算機(jī)構(gòu)只有一家,就是銀聯(lián),VISA本月剛剛遞交銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。
關(guān)于網(wǎng)聯(lián)的五個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題
談網(wǎng)聯(lián),首先要解釋下在我們?nèi)粘5摹盁o(wú)現(xiàn)金(卡)支付”背后發(fā)生了什么。
你在超市,買了把傘,現(xiàn)在你拿出手機(jī)要付賬。
1、你打開(kāi)Apple Pay,收銀機(jī)滴一下,招行的短信通知來(lái)了,你消費(fèi)23.5元?!@走的還是傳統(tǒng)的小額支付系統(tǒng),銀聯(lián)完成收單和清算。
2、你打開(kāi)微信支付掃一掃。收銀機(jī)滴一下,從你的微信錢包零錢里扣掉23.5元。這時(shí)候,第三方支付完成了收單和清算的全過(guò)程。
在第一個(gè)場(chǎng)景里,快捷支付遵循傳統(tǒng)的收單清算流程:
一刷Apple Pay,超市POS機(jī)向銀聯(lián)發(fā)起請(qǐng)款請(qǐng)求。
銀聯(lián)收到請(qǐng)求,分別通知用戶所在銀行招行,以及超市賬戶所在銀行,假設(shè)是工行。
生成記錄,記錄用戶招行賬戶支付23.5元,記錄超市工行賬戶收到23.5元。
招行扣款成功回復(fù)銀聯(lián),銀聯(lián)把更新數(shù)據(jù)通知工行。
當(dāng)然,記錄的同時(shí),銀聯(lián)還要通過(guò)央行的支付系統(tǒng),完成跨行清算頭寸交割(非即時(shí))。
而在第二個(gè)場(chǎng)景里,由于用戶支付的是微信錢包零錢,所以,整套流程里沒(méi)銀聯(lián)什么事,微信支付替代了銀聯(lián)的角色,完成了收單和清算的全套服務(wù)。
要知道在2013年10月6日CNAPS 2代(中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代)上線時(shí),沒(méi)人能想到未來(lái)將顛覆所有公民的消費(fèi)習(xí)慣。這個(gè)系統(tǒng)除了接入了超級(jí)網(wǎng)銀(2010年推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)),更大的一點(diǎn)突破,是接入了第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。
但是呢,這里就要說(shuō)到但是了。
但是,第三方支付機(jī)構(gòu),到底是不是清算機(jī)構(gòu)呢?不是的話,他們做了清算的工作。是的話,他們又缺乏相應(yīng)的授權(quán)和監(jiān)管——清算機(jī)構(gòu)在每個(gè)國(guó)家都屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)然,銀行卡清算機(jī)構(gòu)只有一家,就是銀聯(lián),VISA本月剛剛遞交銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。
但第三方支付機(jī)構(gòu)呢,通過(guò)直連多家銀行,形成了一種“類銀聯(lián)”的地位和業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)系統(tǒng)的邏輯看,和銀聯(lián)通常處于平級(jí)地位。像銀聯(lián)一樣,介入到具體的交易場(chǎng)景里,完成收單和清算服務(wù)。可銀聯(lián)賬上不留錢呀。
說(shuō)來(lái)說(shuō)去,這好像和央行發(fā)第三方支付牌照的定位不同,現(xiàn)在任由第三方支付公司直連央行,最后只能是占據(jù)消費(fèi)場(chǎng)景的公司(其實(shí)就是地推能力強(qiáng))有話語(yǔ)權(quán),小支付公司根本連不上幾家,只能依托銀聯(lián)商務(wù)等變相直連銀行。
所以央行琢磨來(lái)琢磨去,考慮組建一個(gè)網(wǎng)聯(lián)——就是網(wǎng)上銀聯(lián)啰,來(lái)解決這種邏輯困惑。
這個(gè)公司早就放風(fēng)聲了,但本周才出現(xiàn)共同發(fā)起的消息,通過(guò)多家上市公司發(fā)布的公告顯示,央行清算總中心和財(cái)付通支付寶銀聯(lián)商務(wù)等45家機(jī)構(gòu),7月28日簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》,要共同發(fā)起成立網(wǎng)聯(lián)。
看公開(kāi)報(bào)道可知。網(wǎng)聯(lián)最大的困難和壓力,是是否能滿足電商消費(fèi)場(chǎng)景和搶紅包場(chǎng)景的高并發(fā)需求,所以采用了分布式架構(gòu),從各個(gè)支付機(jī)構(gòu)調(diào)人(同時(shí)支付機(jī)構(gòu)也是網(wǎng)聯(lián)股東),于今年1季度末實(shí)現(xiàn)試運(yùn)行。大的支付公司已經(jīng)全部都接入了。
大限是一年后。到2018年6月30日,根據(jù)央行文件要求,所有非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須放棄直連模式,遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。更具體的時(shí)間表里顯示,要求10月15日完成準(zhǔn)備工作。
網(wǎng)聯(lián)來(lái)了,有五個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題值得探討。
Number1
網(wǎng)聯(lián)成立后,大家的錢不在支付寶和微信了?都存到網(wǎng)聯(lián)了?
不會(huì)。
“大家的錢”叫做“客戶備付金”,網(wǎng)購(gòu)時(shí)我們會(huì)支付貨款,這筆錢在你確認(rèn)收貨之前,會(huì)一直存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上,這就是所謂的客戶備付金。
截至2016年第三季度,267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。
按照規(guī)定,備付金中50%以上必須存在銀行?,F(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)都有多個(gè)備付金賬戶。平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立13個(gè),最多的開(kāi)立賬戶達(dá)70個(gè)。
這部分資金的利息收入,占支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。
央媽的底線是什么?是把清算系統(tǒng)捏在自己手上,以便干好自己的本職工作。而網(wǎng)聯(lián)的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。
所以年初,央媽發(fā)文件了。《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
大意:央行/商業(yè)銀行不可以給備付金賬戶利息。支付機(jī)構(gòu)先把20%左右的備付金都交到我們央行來(lái)。以后慢慢交全部。每家機(jī)構(gòu)不能開(kāi)那么多備付金收付賬戶了,開(kāi)一個(gè)就可以,我會(huì)啟動(dòng)一個(gè)叫網(wǎng)聯(lián)的公司。
所以,網(wǎng)聯(lián)成立后,這筆錢不會(huì)再沉淀在支付機(jī)構(gòu)里,由支付機(jī)構(gòu)來(lái)收取利息,而是集中統(tǒng)一交到央行,當(dāng)然,沒(méi)有利息。
對(duì)純靠吃利差的小支付機(jī)構(gòu),這是個(gè)很大的噩耗。
這樣有什么好處呢?有些小支付機(jī)構(gòu)會(huì)挪用這筆錢,捐款潛逃,或者買一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),不少機(jī)制機(jī)構(gòu)因?yàn)閭涓督鹳~戶比較多,變相做了資金清算業(yè)務(wù),對(duì)央行監(jiān)控資金進(jìn)出,反洗錢的管理埋下了隱患。
所以,以后大家的錢不再存在支付機(jī)構(gòu)了,全部都交到了央行統(tǒng)一管理。
Number2
網(wǎng)聯(lián)成立對(duì)銀聯(lián)的影響是什么?
“市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。”銀聯(lián)高層平靜地對(duì)筆者說(shuō)。
其實(shí)銀聯(lián)都快哭死了吧。
支付機(jī)構(gòu)做做線上業(yè)務(wù)也就算了,這幾年線下收單搞得如火如荼,大家拎著手機(jī)就敢出門,還要譴責(zé)高速公路收費(fèi)站不夠便民,居然不支持微信支付。
Apple Pay這種,在別的國(guó)家都是王牌大殺器,在國(guó)內(nèi)根本無(wú)法和微信支付寶對(duì)抗。
銀聯(lián)其實(shí)也推過(guò)二維碼,你們知道嗎?好歹微信能聊天,支付寶能理財(cái),誰(shuí)沒(méi)事下個(gè)銀聯(lián)錢包,就為了商場(chǎng)付款用?更何況,你家門口煎餅攤會(huì)買個(gè)銀聯(lián)的掃碼機(jī)嗎?
這導(dǎo)致銀聯(lián)二維碼轟轟烈烈之后,悄無(wú)聲息。
銀聯(lián)是國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu),這使得銀聯(lián)在過(guò)去很長(zhǎng)很長(zhǎng)的時(shí)間里,一直躺在金山上賺錢。
回顧歷史,支付機(jī)構(gòu)是怎么出現(xiàn)的?一方面,源自銀聯(lián)對(duì)線上支付的忽視,不要忘記2004年是銀聯(lián)主動(dòng)拒絕了馬云,才導(dǎo)致阿里自建支付寶。另外一方面,銀聯(lián)多年堅(jiān)持的7:2:1坐地分成模式,讓收單機(jī)構(gòu)艷羨非常,紛紛跳過(guò)銀聯(lián)自建網(wǎng)絡(luò)。
先說(shuō)支付機(jī)構(gòu)直連銀行繞過(guò)網(wǎng)聯(lián)這事兒,在2013年其實(shí)還被央行隱性支持過(guò)。在2013年7月5日,人民銀行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中,取消了之前征求意見(jiàn)稿中規(guī)定的
收單機(jī)構(gòu)提供人民幣銀行卡收單服務(wù),涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的,應(yīng)通過(guò)央行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”相關(guān)條款,又在第二十六條明確規(guī)定“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下,與其簽訂合作協(xié)議,明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。
懶得看文件的,看我總結(jié),意思就是收單機(jī)構(gòu)的跨行清算默認(rèn)直連模式存在。
時(shí)文朝上任后,做了很多整肅工作,和支付機(jī)構(gòu)座談,要求線下收單必須走銀聯(lián),還曾經(jīng)通過(guò)央行卡住了二維碼收單的脖子,支付機(jī)構(gòu)花了兩年才卷土重來(lái)。
這一次,央行懶得再幫銀聯(lián)了,或者說(shuō),央行需要的,銀聯(lián)不僅做不了,還寄望于央行助拳,把監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位都快模糊了。
所以啰,托福國(guó)家計(jì)生政策的變革,央行也生二胎了,這一年,銀聯(lián)大哥已經(jīng)十五歲了。
尤其是今年6月30日,《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》也正式出臺(tái),中美經(jīng)濟(jì)合作百日計(jì)劃之后,外卡清算組織的人民幣清算牌照發(fā)放也已提上日程。
清算市場(chǎng),由銀聯(lián)一家獨(dú)大,即將變?yōu)槎囝^競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然,到現(xiàn)在為止,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)還處于“劃疆而治”的局面,一個(gè)負(fù)責(zé)銀行卡清算,一個(gè)負(fù)責(zé)無(wú)卡收單。
無(wú)論如何,銀聯(lián)穩(wěn)若磐石的國(guó)內(nèi)市場(chǎng),即將驟變?nèi)痔煜?。?dāng)然,網(wǎng)聯(lián)的結(jié)算規(guī)則應(yīng)該是按筆收費(fèi),目前的利潤(rùn)應(yīng)該是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀聯(lián)的。畢竟網(wǎng)聯(lián)的成立時(shí)機(jī)非常微妙,不可以出現(xiàn)與民爭(zhēng)利的槽點(diǎn)。
Number3
網(wǎng)聯(lián)對(duì)支付寶和財(cái)付通的影響有哪些,對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)的影響有哪些?
網(wǎng)聯(lián)成立,利空支付寶和財(cái)付通,利好中小支付機(jī)構(gòu)。
支付寶和財(cái)付通這兩家大公司,基本可以等于第三方支付。易觀發(fā)布的2017年一季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額顯示,支付寶占53.70%,財(cái)付通占39.41%。
多年艱辛努力,跨過(guò)銀聯(lián)桎梏,接了最多家銀行,連接成本最低,客戶備付金也多,和金融機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)的空間超大,轉(zhuǎn)眼間,接入網(wǎng)聯(lián)后,全部都會(huì)被“降維”。
1、備付金逐步要存入央行,利息收入驟減。
央行的“非金融機(jī)構(gòu)存款”科目顯示,今年二季度第三方支付機(jī)構(gòu)向央行上繳的客戶備付金規(guī)模約為841億。毛估一下,第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金可能有個(gè)五千多億。
我本來(lái)以為對(duì)財(cái)付通的影響可能更大。因?yàn)橹Ц秾氁呀?jīng)和余額寶打通,并鼓勵(lì)用戶把余額存入貨幣基金,微信錢包接貨幣基金還沒(méi)做到T+0,提現(xiàn)也需要手續(xù)費(fèi),再加上微信的用戶量大,對(duì)財(cái)付通的收入還是有影響的。
但查了一下數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)還是余額寶的備付金總量更高。看來(lái)淘寶真是深入人心。根據(jù)媒體測(cè)算,支付寶一個(gè)季度將損失4000萬(wàn)利息,財(cái)付通3000萬(wàn)。
2、以前支付寶財(cái)付通可以靠著高額備付金,和銀行談判,爭(zhēng)取地板價(jià)?,F(xiàn)在只能在一家銀行開(kāi)戶,談判空間變窄。所以這對(duì)所有支付機(jī)構(gòu)都利空。
3、雖然以前支付寶和財(cái)付通銀行數(shù)量多,費(fèi)率低,但現(xiàn)在大家都接網(wǎng)聯(lián)了,優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。反倒是中小金融機(jī)構(gòu)比較開(kāi)心,可以和大支付機(jī)構(gòu)一樣,連接大量銀行,費(fèi)率也低廉。不用競(jìng)價(jià)后,可以多做一些細(xì)分服務(wù),對(duì)用戶是有利的。
總之,違規(guī)和創(chuàng)新的空間都變小了。支付公司回歸通道本質(zhì),可能無(wú)法也無(wú)望申請(qǐng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)牌照。
Number4
網(wǎng)聯(lián)對(duì)銀行有哪些影響?
網(wǎng)聯(lián)的成立,整體來(lái)說(shuō)利好銀行。
其實(shí)央行這幾年的相關(guān)政策,可以說(shuō)步步利好銀行。2016年殺死大額支付,通過(guò)支付賬戶實(shí)名、三類賬戶和支付限額,完美地把監(jiān)管的幻想“支付機(jī)構(gòu)定位于小額支付”落到了實(shí)處。大額支付還是我們銀行的!
2017年殺死銀行直連,則是通過(guò)備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)申請(qǐng),把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能,收走收走。
此前銀行直連對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的好處是:
1、節(jié)省給銀聯(lián)的分成。
2、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),排擠中小機(jī)構(gòu)。
3、通過(guò)支付基礎(chǔ)設(shè)施,滋養(yǎng)體系內(nèi)公司,培養(yǎng)壯大。
由此也可以看出,網(wǎng)聯(lián)成立后,對(duì)銀行的影響包括:
1、支付機(jī)構(gòu),尤其是大型支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的議價(jià)能力下降。
2、用戶交易信息有可能返回銀行,但現(xiàn)在還沒(méi)聲響。在原來(lái)的交易模式下,支付機(jī)構(gòu)保留用戶的交易信息,并未返回銀行,不利于央行監(jiān)管,也不利用銀行二次開(kāi)發(fā)?,F(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)獲取交易信息,支付機(jī)構(gòu)回歸本源。銀行有望從網(wǎng)聯(lián)拿到交易數(shù)據(jù)。這也應(yīng)該是接下來(lái)大家的關(guān)注重點(diǎn)。
3、利好中小銀行。他們不用花費(fèi)巨大成本去接兩百多家支付機(jī)構(gòu),只要接入網(wǎng)聯(lián),就可以服務(wù)好自己行的用戶,分享互聯(lián)網(wǎng)巨頭們拓展出的消費(fèi)場(chǎng)景。以前可能會(huì)關(guān)注銀行卡的商戶營(yíng)銷,以后可能更關(guān)注用戶營(yíng)銷。因?yàn)槎冀泳W(wǎng)聯(lián)了嘛。這和對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)一樣,由于進(jìn)入門檻變平等了,反倒留出了部分個(gè)性化、創(chuàng)新服務(wù)用戶的空間。
4、有部分利空,對(duì)一部分金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),支付機(jī)構(gòu)不能直連,會(huì)損失備付金合作銀行的身份。
Number5
網(wǎng)聯(lián)對(duì)用戶有哪些影響?
1、用戶基本不會(huì)感到變化。網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立,是為了改革和優(yōu)化現(xiàn)有清算體系,前端使用不會(huì)也不應(yīng)該受到影響,也不會(huì)改變用戶的操作邏輯和行為。
2、如果網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)得當(dāng),性能良好,分布式服務(wù)能夠承受住高并發(fā)的壓力,那也不會(huì)影響用戶體驗(yàn)。
3、對(duì)部分用戶來(lái)說(shuō),洗錢更不方便了。
到此,小編要和廣大的投資者朋友們說(shuō)再見(jiàn)啦,大家是不是很舍不得小編呢?不用傷心,不用難過(guò),大家可以閱讀下面的幾篇文章,財(cái)經(jīng)365的小編永遠(yuǎn)伴隨著您?。「嗟馁Y訊請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365熱點(diǎn)頻道?。。。ㄔ瓨?biāo)題:程蟬:關(guān)于網(wǎng)聯(lián)的五個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題)
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