6月25日于北京,玖富集團創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官孫雷正式宣布,即日起啟用“玖富科技”品牌,并將其定位于與玖富集團其他三大板塊并列的重要位置。此舉標志著玖富集團的戰(zhàn)略重心從發(fā)展科技金融轉(zhuǎn)到了布局金融科技上,其意在助力傳統(tǒng)中小銀行提高金融科技實力。
2017年3月,螞蟻金服牽手建設銀行,隨后,京東金融與工商銀行,百度金融與農(nóng)業(yè)銀行,騰訊與中國銀行,蘇寧與交通銀行紛紛簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。放眼望去,金融科技巨頭們的合作對象都是大型國有銀行,但為何“玖富科技”偏偏要瞄準國內(nèi)的中小銀行?
究其原因,不是因為玖富科技對行業(yè)態(tài)勢把控不準,而恰是因為玖富科技洞悉了銀行業(yè)的發(fā)展情勢。
信貸行業(yè)面臨挑戰(zhàn),中小銀行發(fā)展受限
據(jù)了解,從2001年開始,中國各中小銀行開始進入快速盈利期,期間年均復合凈利率達到了23%
,凈資產(chǎn)回報率也長期穩(wěn)定在20%。但是,反觀其他非金融企業(yè)的凈資產(chǎn)回報率,大多一直保持在10%-15%左右,這就意味著,在那個時候,將錢存在銀行里比投資企業(yè)來說,獲得的利潤要高5到10個百分點左右。
到2011年,短短十年時間里,銀行業(yè)的利潤便從322億元左右迅速擴增到了1.74萬億元,增長了近53倍。究其原因,利潤地快速增長,一來源于經(jīng)濟收入的增加促使人們將資金大量地存入銀行機構(gòu),各中小銀行也無需費力就能輕松獲得資金來源;二來由于國內(nèi)各企業(yè)“饑渴”擴張的發(fā)展潮流,在信貸業(yè)務方面各中小銀行也不用發(fā)愁。
但時間到2011年以后,國內(nèi)人民的理財觀念開始萌芽,隨著經(jīng)濟水平的提高,人們開始將存款用于自主投資或者交由投資機構(gòu)進行管理,各銀行也因此失去了大量負債端的客戶群體。緊隨其后的便是銀行吸儲能力的降低,這直接影響到了銀行在資產(chǎn)端的發(fā)力,尤其是對于綜合實力較弱的中小銀行來說,同時面對國內(nèi)信托、IPO、發(fā)債等融資模式興起的勢頭,還一度面臨信貸業(yè)務被瓜分的危機。
為了保障信貸業(yè)務量,一些銀行開始嘗試下沉信貸資質(zhì),企圖以此來彌補負債端提高的成本。比如民生銀行,在2012年就推出了微貸業(yè)務,將貸款目標瞄準具有高風險的微小企業(yè)。但是,此舉對于把控風險能力較差的中小銀行來說,并不是明智的選擇,因為在這種高風險下極易發(fā)生拖賬甚至壞賬的情況,大量占用中小銀行薄弱的風險資產(chǎn)。
隨后,開拓金融市場又成為11年以后各銀行的發(fā)展趨勢。據(jù)悉,目前國內(nèi)已經(jīng)成立科技金融公司的有中國民生銀行、建設銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等多家大型銀行。銀行系金融科技公司增強了其傳統(tǒng)銀行業(yè)務的覆蓋范圍,節(jié)省了網(wǎng)點增設成本。但相比全國性控股的大型銀行,各類中小銀行在人才資源、風控管理、資金水平等方面都處于劣勢,根本無力自主建立起金融科技系統(tǒng)。對于植根“鄉(xiāng)下”的中小銀行來說,身處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人們在網(wǎng)上就可以進行業(yè)務申請,便更沒有多少人去中小銀行網(wǎng)點進行辦理,中小銀行的生存空間再次受到壓縮。
根據(jù)麥肯錫綜合的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),截至2016年,互聯(lián)網(wǎng)金融市場對網(wǎng)民的滲透率已達到70%,互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模達到26000億元。龐大的交易流量對中小銀行的業(yè)務產(chǎn)生了巨大的分流沖擊。2016年年內(nèi),中小銀行存款增量較去年減少5.1萬億元。導致這一結(jié)果的主要原因是表內(nèi)居民存款的流失,這一點基層銀行的工作人員感受更為明顯。
“前兩年的存款壓力一直比較大,但今年的壓力可以說更勝以往?!蹦成绦袪I業(yè)部負責人如是說。據(jù)央行最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),18年4月份,居民戶存款減少1.32萬億,同比多減1000億元。這表明今年中小銀行受金融市場分流作用的影響還在進一步加劇。存款壓力加大、服務力度跟不上、貸款能力積弱,跟不上時代發(fā)展的中小銀行已經(jīng)進退兩難,尋求金融科技服務機構(gòu)的協(xié)助成為中小銀行的必由之路。
看到“危機”的玖富集團,從12年開始,其旗下的“玖富為辦”就專門為銀行提供業(yè)務轉(zhuǎn)型服務,直到今年,發(fā)展壯大的“玖富科技”品牌開始專注于為中小銀行提供金融科技賦能服務,對于想要快速恢復實力的中小銀行來說這最合適不過。
馳援中小銀行,玖富心有余卻力不足