目前大部分香港人選用同業(yè)拆息(H)按揭計劃,這款計劃對息率變動最為敏感,美國加息后,今日H按最常采用的1個月期拆息定價已見趨升,按日升0.025厘報0.39299厘,為自今年4月下旬以來高位,創(chuàng)逾1個半月新高,同時亦創(chuàng)逾半年最大單日升幅。
值得留意,渣打銀行(香港)大中華及北亞地區(qū)金融市場主管陳銘僑稱,聯(lián)儲局下半年將再加息一次,若到時港匯已接近7.85,Hibor有壓力要跟貼美元倫敦銀行同業(yè)拆息(Libor)的升幅,換言之,屆時Hibor將進(jìn)一步增加,勢令供樓人士的負(fù)擔(dān)加重。
現(xiàn)時市場上,大部分港銀都采用銀行公會的港元Hibor定價作基準(zhǔn),但個別銀行,如匯豐銀行及恒生銀行(00011)是以該行拆息浮息部分作基準(zhǔn),故采用H按的香港市民,除留意銀行公會的拆息定價,亦要留意所選用銀行的拆息水平。
2、按揭利率
簡單而言,上文就是指,供樓負(fù)擔(dān)加重!以目前H按的“公價”H+1.4厘計算,現(xiàn)時的實(shí)際按息是1.79厘,一旦1個月期拆息繼續(xù)升升升,升到今年初的0.75厘水平,則代表實(shí)際按息悄悄加至2.15厘!假設(shè)還款期30年的每100萬元貸款,每月供款額將增加180元(港元,下同),意味30年供款利息共增加64651元。
3、最優(yōu)惠利率(P)
美國加息了好幾次,但香港的最優(yōu)惠利率(P)都未見有變動,一直維持5.25%(大P)或5%(小P)不變。銀行家估計,若美國繼續(xù)加息,香港的銀行體系結(jié)余減少至若干水平,銀行就會調(diào)高最優(yōu)惠利率,所以只是時間問題,一般預(yù)期最優(yōu)惠利率最快或明年上半年“有異動”,P按供樓用家不要過分“十拿九穩(wěn)”。
中原按揭經(jīng)紀(jì)董事總經(jīng)理王美鳳稱,香港下半年或?qū)⒉饺爰酉⒅芷?,料Hibor會先上調(diào),在H按主流下,按息會較存息早上升,但料幅度溫和,并預(yù)期香港今年只會上調(diào)P按一次,加幅最多0.25厘。如拆息未足觸及P按封頂息率,港P將延至明年才上調(diào)。
4、存款利率
港元存款息率變化不大,反而不少銀行因應(yīng)美國加息趁勢調(diào)升美元定期存款利率。大行中國銀行(香港)(02388)今日就推出網(wǎng)上美元定期存款優(yōu)惠,個人綜合理財客戶以等值1萬元港元或以上,開立3個月美元定存可有1.38厘年息。
雖然以大行而言此年息屬吸引,但值得注意的是,此優(yōu)惠存期只有3個月,若客戶沒有美元而需進(jìn)行兌換,宜留意現(xiàn)時兌換差價及手續(xù)費(fèi),以及日后兌回港元的差價,因市場預(yù)期美國加息將續(xù)帶動美元匯率偏強(qiáng)。
5、貼現(xiàn)窗的基準(zhǔn)利率
今日一早香港金融管理局宣布,因應(yīng)美國加息25點(diǎn)子,所以香港的基本利率都上調(diào)25點(diǎn)子至1.5厘。這算不算香港加息?大家毋須過分擔(dān)心,調(diào)整基準(zhǔn)利率對香港市面的存貸款息率影響輕微,因?yàn)榛纠适怯米饔嬎憬?jīng)貼現(xiàn)窗進(jìn)行回購交易時的利率,通常是銀行等認(rèn)可機(jī)構(gòu)會先用到,對普通香港市民的影響甚微。