財(cái)經(jīng)365訊（編輯 章馨），區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。所謂共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)不同節(jié)點(diǎn)之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法。
區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個(gè)重要概念，火幣網(wǎng)聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室、新浪科技發(fā)布的《2014—2016全球比特幣發(fā)展研究報(bào)告》提到區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)[2]
。本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。
一般說來，區(qū)塊鏈系統(tǒng)由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層組成。 其中，數(shù)據(jù)層封裝了底層數(shù)據(jù)區(qū)塊以及相關(guān)的數(shù)據(jù)加密和時(shí)間戳等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基本算法；網(wǎng)絡(luò)層則包括分布式組網(wǎng)機(jī)制、數(shù)據(jù)傳播機(jī)制和數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制等；共識(shí)層主要封裝網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的各類共識(shí)算法；激勵(lì)層將經(jīng)濟(jì)因素集成到區(qū)塊鏈技術(shù)體系中來，主要包括經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的發(fā)行機(jī)制和分配機(jī)制等；合約層主要封裝各類腳本、算法和智能合約，是區(qū)塊鏈可編程特性的基礎(chǔ)；應(yīng)用層則封裝了區(qū)塊鏈的各種應(yīng)用場景和案例。該模型中，基于時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)、分布式節(jié)點(diǎn)的共識(shí)機(jī)制、基于共識(shí)算力的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和靈活可編程的智能合約是區(qū)塊鏈技術(shù)最具代表性的創(chuàng)新點(diǎn)。
區(qū)塊鏈誕生自中本聰?shù)谋忍貛?，?009年以來，出現(xiàn)了各種各樣的類比特幣的數(shù)字貨幣，都是基于公有區(qū)塊鏈的。
數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin、litecoin、dogecoin、dashcoin，除了貨幣的應(yīng)用之外，還有各種衍生應(yīng)用，如Ethereum、Asch等底層應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)以及NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple等行業(yè)應(yīng)用。
2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)宣布對(duì)數(shù)字貨幣研究取得階段性成果。會(huì)議肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價(jià)值，并表示央行在探索發(fā)行數(shù)字貨幣。中國比特幣交易平臺(tái)火幣網(wǎng)創(chuàng)始人李林表示，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)的表達(dá)大大增強(qiáng)了數(shù)字貨幣行業(yè)信心。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知之后，第一次對(duì)數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度。
我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來會(huì)在internet上形成一個(gè)比如叫做finance-internet的東西，而這個(gè)東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅(qū)就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)，都表達(dá)了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個(gè)中間平衡點(diǎn)收斂。
區(qū)塊鏈的進(jìn)化方式是：
? 區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣
? 區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約
? 區(qū)塊鏈3.0——IFMChain，區(qū)塊鏈正式鏈接移動(dòng)終端
區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對(duì)這個(gè)問題提出了四個(gè)技術(shù)創(chuàng)新：
第一個(gè)叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成，而且每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時(shí)也可以共同為其作證。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，沒有任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以單獨(dú)記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由于記賬節(jié)點(diǎn)足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點(diǎn)被破壞，否則賬目就不會(huì)丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。
第二個(gè)叫做非對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人的隱私。
第三個(gè)叫做共識(shí)機(jī)制，就是所有記賬節(jié)點(diǎn)之間怎么達(dá)成共識(shí)，去認(rèn)定一個(gè)記錄的有效性，這既是認(rèn)定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識(shí)機(jī)制，適用于不同的應(yīng)用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點(diǎn)的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)足夠多的時(shí)候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。
最后一個(gè)技術(shù)特點(diǎn)叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動(dòng)化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。以保險(xiǎn)為例，如果說每個(gè)人的信息（包括醫(yī)療信息和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的信息）都是真實(shí)可信的，那就很容易的在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，去進(jìn)行自動(dòng)化的理賠。
在保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對(duì)可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。因此，筆者認(rèn)為利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體來講主要分投保人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。
在研究區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí)，和國內(nèi)眾多保險(xiǎn)行業(yè)的專家學(xué)者交流，從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個(gè)角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體落腳點(diǎn)，現(xiàn)筆者與讀者分享對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一些思考。想要了解更多區(qū)塊鏈相關(guān)的新聞資訊，請您關(guān)注財(cái)經(jīng)365外匯頻道！（文章來源：商業(yè)基本謀略）