日前,央行正式發(fā)文稱,中國人民銀行清算中心與財付通、支付寶及銀聯(lián)商務(wù)等45家機構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》,擬共同發(fā)起設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。
網(wǎng)聯(lián)注冊資本20億元,協(xié)議各方均以貨幣出資,出資額分3次繳納,出資時間分別為設(shè)立協(xié)議書生效之日起30日內(nèi),網(wǎng)聯(lián)成立后半年內(nèi)以及1年內(nèi),具體時間以網(wǎng)聯(lián)發(fā)出的繳納出資通知為準,協(xié)議各方3次繳納出資比例分別為50%、30%和20%。
根據(jù)要求,各銀行和支付機構(gòu)都將于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移,此后網(wǎng)聯(lián)將組織開展接入工作,最終在2018年6月30日起,支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
有分析師表示,由于目前約有九成的第三方支付機構(gòu)是直接對接銀行,繞過了獨立的清算機構(gòu),這種直連銀行的模式由于繞開了央行的清算系統(tǒng),使銀行、央行無法掌握具體的交易信息,無法掌握準確的資金流向。
因此,這種模式在相對簡便的同時也給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。
而網(wǎng)聯(lián)的主要業(yè)務(wù)功能是為第三方支付機構(gòu)提供一個統(tǒng)一的獨立清算平臺,其一端會與第三方支付機構(gòu)對接,另一端則連接銀行系統(tǒng)。
即是說,今后,第三方支付機構(gòu)的線上支付通道不再直接對接銀行,而是通過網(wǎng)聯(lián)這個中間通道與各家銀行對接。
1第三方支付幾家歡喜幾家愁
對于網(wǎng)聯(lián)的橫空出世,許多專業(yè)人士均表示,第三方支付市場將因為網(wǎng)聯(lián)平臺發(fā)生巨變。
由于在“直連”模式下,各家支付機構(gòu)與銀行單獨協(xié)商,行業(yè)巨頭因為有巨額沉淀資金做議價籌碼,往往可以獲得更低的費率和更優(yōu)的條件。
而網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將改變這一局面,中國社科院金融所法與金融室副主任薛洪言認為,網(wǎng)聯(lián)的成立將徹底廢除第三方支付龍頭多渠道、低費率的護城河,將行業(yè)的競爭重新拉回到支付場景拓展和客戶體驗提升上來,屬于行業(yè)的重大變革。
簡單來講,以后第三方支付機構(gòu)只要好好做產(chǎn)品就可以了,中小機構(gòu)也不用煩惱和大機構(gòu)搶銀行資源的問題。
此外,由于網(wǎng)聯(lián)掌握具體商品交易信息和資金流向,防范洗錢、挪用備付金等行為,也意味著支付寶和微信等第三方支付手里掌握的用戶交易數(shù)據(jù)就不再為第三方支付所獨有了。
易觀金融分析師王蓬博指出,備付金賬戶限制也令第三方支付企業(yè)對銀行的議價地位下降,如果能夠做到費率的進一步統(tǒng)一,將進一步利好中小支付公司,進而對行業(yè)整體的產(chǎn)業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新有一定的促進作用。行業(yè)規(guī)范程度也將得到提升。目前能夠預(yù)測到的是,行業(yè)解決方案將是下一步爭奪的重點。
不過,也有分析人士認為,網(wǎng)聯(lián)上線對小型支付機構(gòu)不見得是完全是利好。對第三方支付機構(gòu)來講,會加速行業(yè)洗牌,對大型第三方支付機構(gòu)來講,可能會增加成本,對其利潤產(chǎn)生影響,對于小型第三方支付機構(gòu)來講,其騰挪的空間變小,贏利點變少,從一些從業(yè)者角度考慮,做第三方支付業(yè)務(wù)的意義不大。
而銀聯(lián)被認為是最“受傷”的一方,由于一直以來銀聯(lián)都希望將網(wǎng)上交易清算歸于旗下,然而在實際市場中卻一直是支付寶擔(dān)任著最大的線上支付清算平臺,在市場競爭中銀聯(lián)一直處于劣勢。
網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn),就相當于央媽給銀聯(lián)又生了一個“弟弟”,將會取締銀聯(lián)的線上支付功能。
也有不同的聲音表示,由于之前銀聯(lián)是有卡與無卡的交易都做,而網(wǎng)聯(lián)聚焦的是線上的無卡交易??梢钥吹剑雼屧阢y聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)兩個“親兒子”的職能分配上做了很好的隔離。
2三板公司易聯(lián)金控獨占一席
在網(wǎng)聯(lián)的股東名單中,不僅有騰訊、阿里巴巴、京東等第三方支付巨頭,值得注意的是,在網(wǎng)聯(lián)的第44大股東中,可以看到易聯(lián)支付的身影,而易聯(lián)支付正是新三板企業(yè)易聯(lián)金控(871570)旗下全資子公司。
易聯(lián)金控表示,在投資初期,協(xié)議各方會按照比例分別承擔(dān)一定的費用。從長期來看,此次通過投資參與由中國人民銀行核準、并由中國人民銀行清算總中心、中國印鈔造幣總公司等單位及多家行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀第三方支付機構(gòu)共同發(fā)起建立的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,將有助于子公司參與行業(yè)標準制定一起創(chuàng)新共進,督促子公司拓展場景、優(yōu)化支付體驗,提升服務(wù)水平,提升子公司的競爭優(yōu)勢。
資料顯示,易聯(lián)金控成立于2006年2月17日,并于今年7月10日掛牌新三板。公司主要通過全資子公司易聯(lián)支付開展主營業(yè)務(wù)。易聯(lián)支付提供的服務(wù)主要包括境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付和跨境、國際支付等。
易聯(lián)支付是國內(nèi)最早從事手機移動支付的第三方支付企業(yè)之一,是目前國內(nèi)同時具有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照和移動電話支付牌照的三十余家企業(yè)之一。經(jīng)過十余年深耕,易聯(lián)支付已在商務(wù)旅游、跨境電商、互聯(lián) 網(wǎng)金融等領(lǐng)域積累了大量的優(yōu)質(zhì)商戶資源,在行業(yè)內(nèi)具備競爭優(yōu)勢。
2016年,易聯(lián)支付在互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付交易金額分別為390.03億元、373.22 億元。服務(wù)的商戶達數(shù)千家,比較知名的企業(yè)包括中國移動、攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)、 南方航空、Apple(中國)、Disney等。
作為國內(nèi)最早一批進入第三方支付市場的企業(yè),易聯(lián)金控的DNA手機移動支付產(chǎn)品為行業(yè)首創(chuàng),該產(chǎn)品采用雙通道技術(shù)將用戶的賬戶信息與密碼信息在不同的信道實時傳輸,可以在支付完成后手機不留下交易信息,大大提高了支付的安全性。公司還曾被美國著名媒體《Red Herring》評為亞洲創(chuàng)新百強企業(yè)。
2014年-2016年,易聯(lián)金控分別實現(xiàn)營收1.24億元、2.23億元、2.68億元,凈利潤分別為2326.29萬、7431.47萬、8202.30萬。
隨著網(wǎng)聯(lián)的成立,對于易聯(lián)金控來講,最大的利好是不必再擔(dān)心沉淀資金規(guī)模小而造成的與銀行的議價能力不足。至于易聯(lián)金控能否借此機會,通過改善支付體驗、提升服務(wù)水平,從而增加用戶數(shù)量、提升整體業(yè)績呢?值得期待。
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