上市十周年，步入萬億俱樂部，南京銀行近來喜訊不少。然而在歡喜過后，南京銀行的煩惱漸多。牽扯入千萬元訴訟案、多家分行曝出風(fēng)險事件、同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)下的轉(zhuǎn)型等問題都在考問著南京銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理水平。
千萬訴訟案該擔(dān)何責(zé)
近年來，銀行職員利用職務(wù)之便從事詐騙并不少見，銀行在其中承擔(dān)多少責(zé)任也成為一大焦點。剛剛度過上市十周年“紀(jì)念日”的南京銀行就陷入了員工詐騙旋渦。
7月14日，新三板上市的藥企柯菲平發(fā)布涉及訴訟公告，將南京銀行及其白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行告上法庭。原因是該支行副行長單某，在2011年9月以幫助購買信托產(chǎn)品為名，從柯菲平公司處取得5000萬元，其中3000萬元被通過支行員工將錢匯入其家人名下，用于歸還個人錢款。2012年8月，單某又虛構(gòu)美亞公司需要“過橋”資金的事實，向柯菲平借款2500萬元。2013年4-6月，單某陸續(xù)歸還1100萬元，仍有4400萬元沒有歸還。
2015年5月，南京中院做出一審判決，單某被判處無期徒刑，并處沒收個人全部財產(chǎn)。責(zé)令單某退賠柯菲平損失。單某不服，提出上訴。
據(jù)南京銀行方面透露，法院判決單某本人賠償，并不涉及南京銀行?？路破絽s給出不同說法，稱目前二審判決未下達(dá)，根據(jù)一審判決書，南京銀行白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行有明顯過錯，南京銀行應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。
對于該案件，南京銀行在給北京商報記者的回復(fù)函中稱，該行近日已收到法院傳票，目前尚待開庭審理。南京銀行將積極應(yīng)訴，依法維護(hù)自身合法權(quán)益，并尊重法院審理后的判決或裁定。
上海明倫律師事務(wù)所律師王智斌向北京商報記者介紹，員工行為是否能代表企業(yè)，關(guān)鍵看是否構(gòu)成表見代理。在南京銀行的案件中，如果柯菲平有足夠證據(jù)證明其是善意的合同相對人并且盡到了足夠的注意義務(wù)，那么就應(yīng)當(dāng)由銀行方面對柯菲平承擔(dān)返還資金的責(zé)任，銀行擔(dān)責(zé)后可以向單某追償。反之，如果柯菲平未盡到合理的注意義務(wù)導(dǎo)致被騙，柯菲平就只能向單某主張權(quán)利，銀行方面并不擔(dān)責(zé)。
事實上，類似的案件并不少見。近年來金融機(jī)構(gòu)工作人員“詐騙”客戶資金的事件層出不窮，但是涉事金融機(jī)構(gòu)大多以“不知情”為由脫責(zé)。在此類案件中，銀行是否該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任呢？
首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝認(rèn)為，銀行員工出現(xiàn)詐騙案件，跟銀行本身有一定關(guān)系。這種行為跟金融機(jī)構(gòu)是否有直接關(guān)系或者間接關(guān)系，還要看違規(guī)員工是以什么樣的身份進(jìn)行違規(guī)操作，并且如果出具了相關(guān)的銀行文件，銀行要承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任。
中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含還補(bǔ)充，此類事件在商業(yè)銀行的風(fēng)險中屬于操作風(fēng)險。在銀行員工入職簽訂勞動合同時，會涉及到相應(yīng)的銀行方面免責(zé)條款，在此情況下，使銀行處于豁免責(zé)任的狀態(tài)。如果從銀行角度來講，和員工簽訂了免責(zé)條款使其有豁免權(quán)；站在原告的角度，單某利用了銀行的信用背書進(jìn)行欺詐，銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。具體就要看法院依據(jù)哪個條款判決。
在北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡看來，盡管法院在刑事案件審理中，對單某的刑事責(zé)任及附帶民事責(zé)任做出處理，但并不能否認(rèn)銀行這個交易當(dāng)中所可能產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任。該交易需利用銀行高管職務(wù)身份、利用銀行交易操作便利才能完成，南京銀行在業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控上肯定存在問題和過錯，法院需要對南京銀行是否存在過錯及該過錯與柯菲平公司之間是否存在因果關(guān)系展開調(diào)查，從而確定各方責(zé)任的大小。銀行負(fù)有保障客戶資金安全、交易安全的法定義務(wù)，“不知情”不是免責(zé)或無責(zé)的合法理由。
多家分行曝風(fēng)險事件
事實上，今年上半年，南京銀行并不太平。除了白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行牽扯入千萬訴訟案，蘇州分行、南通分行也因信貸資產(chǎn)非真實轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款等原因遭罰。
北京商報記者從銀監(jiān)會查詢到，今年3月21日，南京銀行蘇州分行因信貸資產(chǎn)非真實轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款，被銀監(jiān)會蘇州監(jiān)管分局罰款55萬元。3月30日，南京銀行南通分行涉及票據(jù)違規(guī)登榜，其違規(guī)案由為“辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票貼現(xiàn)”和“逆程序辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”而被處罰。6月30日，江蘇銀監(jiān)局發(fā)布蘇銀監(jiān)罰決字（2017）7號行政處罰決定書，對南京銀行的相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。行政處罰決定書顯示，南京銀行因獨立董事任職時間超過監(jiān)管規(guī)定，被罰款25萬元。
對于分行被罰，南京銀行方面表示，已按照監(jiān)管要求積極整改，將進(jìn)一步著力提升管理和經(jīng)營水平，提供更好的金融服務(wù)。
此外，今年上半年，南京銀行還被媒體曝出陷二手房騙案風(fēng)波。今年4月消息稱，在尚未審批貸款的情況下，南京銀行軟件大道支行信貸經(jīng)理將已經(jīng)辦理過戶卻并未完成交易的二手房產(chǎn)權(quán)證擅自交出，造成房主“房錢兩空”。不過，對于該案件，南京銀行方面稱，據(jù)了解，賣房人已向公安機(jī)關(guān)報案，公安機(jī)關(guān)已針對買房人及中介機(jī)構(gòu)相關(guān)人員予以立案，并正在辦理過程中，此案不涉及南京銀行和南京銀行員工，且不存在此前個別報道中所述情形。
在分析人士看來，南京銀行屢次曝出風(fēng)險事件，折射出其因激進(jìn)擴(kuò)張帶來的風(fēng)控問題。
上市十年，南京銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張十多倍。南京銀行官網(wǎng)資料顯示，十年來，資本凈額由上市前的32.95億元增至869.02億元。截至2016年末，南京銀行注冊資本已由上市前的12.07億元增至60.59億元；員工總數(shù)由上市前的1530人增至近8000人；公司總資產(chǎn)由上市前的579.87億元增至10639億元，成功跨入萬億元資產(chǎn)規(guī)模銀行行列。
“蘿卜快了不洗泥”，在王劍輝看來，企業(yè)快速擴(kuò)張期間，一般風(fēng)控很難跟上。他指出，規(guī)模擴(kuò)張一般都是從業(yè)務(wù)部門開始，業(yè)務(wù)快速增加，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員良莠不齊，或者出現(xiàn)了更多業(yè)務(wù)類型，很難滿足監(jiān)管需求。一些機(jī)構(gòu)如果只重業(yè)務(wù)，不重內(nèi)控的話，這種現(xiàn)象肯定會更加嚴(yán)重，這是行業(yè)普遍現(xiàn)象。對于銀行來說，在做大業(yè)務(wù)、占領(lǐng)市場份額的愿望驅(qū)動之下，使得原先并不具備大規(guī)模擴(kuò)張基礎(chǔ)的銀行也會嘗試擴(kuò)張，埋下了很多風(fēng)險隱患。
李虹含也直言，南京銀行出現(xiàn)風(fēng)險的主要原因是業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中出現(xiàn)過于激進(jìn)的情況。南京銀行在業(yè)務(wù)人員的管理和培訓(xùn)上都需要加強(qiáng)。南京銀行在管理上確實存在一些漏洞，需要采取措施進(jìn)行改進(jìn)。
在談及銀行對于分行的管控舉措時，李虹含還介紹，銀行對于分行的管控舉措主要有三方面，包括加強(qiáng)自查自糾和自我審計，在銀監(jiān)會三套利等監(jiān)管文件之后，銀行一般都會先進(jìn)行一輪自查自糾，然后再迎接監(jiān)管部門的檢查。其次是互查，包括總行對于分行的檢查以及分行之間的互查。第三個是員工異常行為的排查，每年甚至每個季度都會簽訂員工日常行為排查的責(zé)任書。
如何戒掉同業(yè)依賴癥
除了風(fēng)控方面的問題，南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)過高也飽受質(zhì)疑。截至今年一季度末，南京銀行同業(yè)負(fù)債（同業(yè)存放、同業(yè)拆放、賣出回購）規(guī)模682億元，環(huán)比下降519億元。此外，在今年初，南京銀行就曾因為MPA考核不達(dá)標(biāo)而受到央行處罰。南京銀行被暫停中期借貸便利MLF操作對象資格，暫停期限是3個月。
事實上，近幾年南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長快速，被稱為城商行中的“同業(yè)之王”。東北證券(000686,股吧)研報指出，從2007年末到2016年末，南京銀行總資產(chǎn)的年復(fù)合增長率為34.06%，存、貸款的年復(fù)合增長率分別為32.82%和28.91%，持有債券的年復(fù)合增長率為31.58%，同業(yè)業(yè)務(wù)的年復(fù)合增長率為32.89%，均略高于貸款，但仍低于總資產(chǎn)。對南京銀行總資產(chǎn)增速拉動最猛的是非標(biāo)業(yè)務(wù)，年復(fù)合增長率達(dá)到63.9%。
而在同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，南京銀行正面臨著業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)整的問題。東北證券研報認(rèn)為，2016年同業(yè)業(yè)務(wù)增速明顯放緩，由2015年的43.33%下降到5.88%，這是南京銀行在“回應(yīng)”監(jiān)管。監(jiān)管環(huán)境和政策對銀行經(jīng)營策略的影響很大。
王劍輝認(rèn)為，由于監(jiān)管去杠桿的要求，目前的金融機(jī)構(gòu)如果沒有達(dá)標(biāo)的話，最有效的方式就是主動去杠桿。主動收縮一些風(fēng)險較大的表外業(yè)務(wù)，降低自己的負(fù)債需求。通過短時的痛苦來贏得長期的穩(wěn)定發(fā)展，并不只是南京銀行，其他的金融機(jī)構(gòu)也在做同樣的努力。
李虹含建議，南京銀行首先應(yīng)進(jìn)行合規(guī)自查；其次，發(fā)行更多的債券或者優(yōu)先股等來募集資金，滿足資本充足率需求。在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，減少同業(yè)業(yè)務(wù)以及其比例，擴(kuò)大對公、個人業(yè)務(wù)、大資管或者私人銀行等業(yè)務(wù)的比重，同時在滿足MPA考核的情況下，還要進(jìn)行更多更縝密的合規(guī)監(jiān)控。
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