一個(gè)人在其成長生命周期里，其收入與其所購買的金融理財(cái)產(chǎn)品有很大的關(guān)系，當(dāng)然對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個(gè)人的生命成長周期以十年為一個(gè)年齡段進(jìn)而劃分為六個(gè)年齡階段，分別進(jìn)行討論，分析其理財(cái)需求，從而確定個(gè)人不同年齡階段的理財(cái)計(jì)劃。
1、探索期
探索期大約在15-24歲的十年之間，個(gè)人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學(xué)以及高校的選擇，本科畢業(yè)后是就業(yè)還是繼續(xù)走升學(xué)路線繼續(xù)深造，如果出國深造則還需要預(yù)先考慮費(fèi)用的問題。財(cái)務(wù)方面：此時(shí)期個(gè)人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學(xué)校宿舍。這個(gè)時(shí)間短的個(gè)人收入通常比較單薄，有可能來源于打工或父母的零用錢以及學(xué)校的獎(jiǎng)、助學(xué)金等。因此，在壽險(xiǎn)規(guī)劃方面，由于收入很有限，所以主要考慮低保費(fèi)的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。學(xué)生可以考慮購買學(xué)生綜合保障險(xiǎn)，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險(xiǎn)或保額20-40萬的意外死亡險(xiǎn)，受益人均為父母。
2、建立期
建立期大約在25-34歲之間，個(gè)人此時(shí)剛剛踏入社會(huì)，工作、事業(yè)上可謂是剛剛起步，其財(cái)務(wù)特點(diǎn)十分鮮明：就是低收入、高支出（“月光族”基本上都出現(xiàn)于此年齡段），而且大多數(shù)人在這個(gè)階段都會(huì)選擇擇偶、結(jié)婚、生子的生活路線，所以常常由于資金短缺而不得不求助于父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲(chǔ)蓄；并且注意積累資金，準(zhǔn)備購房的首付款。
在壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：
(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險(xiǎn)，以配偶為受益人；
(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險(xiǎn)，以子女為受益人；
(3)視實(shí)際情況購買子女教育金保險(xiǎn)。
3、命穩(wěn)定期
穩(wěn)定期大約在35歲-44歲這十年間，每個(gè)人基本上有了大約10年左右的工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)歷了這個(gè)階段，個(gè)人應(yīng)該充分明確自己的職業(yè)發(fā)展方向。在個(gè)人的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方面：大多數(shù)這個(gè)年齡段的人，首先，其子女都已經(jīng)進(jìn)入小學(xué)或者中學(xué)學(xué)習(xí)，因此家庭應(yīng)該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金；其次，不少人在這個(gè)年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要準(zhǔn)備好足夠的資金償還房屋貸款；再次，此時(shí)人們已經(jīng)步入中年，因此在退休養(yǎng)老金方面也要初步具有準(zhǔn)備的意識(shí)。
壽險(xiǎn)規(guī)劃方面，除了前幾個(gè)階段購買的保險(xiǎn)以外，由于綜合財(cái)力的增加，還可以在增加保險(xiǎn)購買品種：
(1)購買定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額始終等于房屋欠貸金額，屬于保額遞減型壽險(xiǎn)，其意義在于如果還款人由于某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險(xiǎn)公司繼續(xù)償還，而不至于由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。
(2)購買教育保險(xiǎn)，為受教育階段的子女繼續(xù)籌劃今后所需要的教育費(fèi)用。
4.維持期
維持期大約在45歲-54歲期間，個(gè)人經(jīng)過20年左右的工作努力，在事業(yè)上或多或少都會(huì)取得一定的成績，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力在此時(shí)是最強(qiáng)的。在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面：子女此時(shí)基本上處于高等教育階段（本科或研究生），子女教育金在之前已經(jīng)準(zhǔn)備妥當(dāng)了；貸款買房的，房屋貸款也已經(jīng)基本還清；因此，此時(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金。
在壽險(xiǎn)規(guī)劃上：
(1)購買足夠的健康險(xiǎn)，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用；
(2)購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，越早買越好，買得早，相同保額保費(fèi)就越少。當(dāng)然，由于此時(shí)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)，因此購買保險(xiǎn)時(shí)有條件的個(gè)人在考慮其保障功能的同時(shí)還可以考慮保險(xiǎn)的投資功能。
5.空巢期
空巢期大約在55歲-64歲時(shí)期，大多數(shù)人在此階段處于退休前后的時(shí)期，從事業(yè)上來講，管理人員在這個(gè)階段大都應(yīng)該做到高管位置；而技術(shù)人員都已經(jīng)積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，從而成為了高級(jí)技師或者高級(jí)工程師；子女一般都已經(jīng)就業(yè)，他們可能會(huì)繼續(xù)與父母居住或者在外面居住。財(cái)務(wù)狀況上：此年齡段人士應(yīng)該采取穩(wěn)健的理財(cái)策略，降低投資性產(chǎn)品的購買，增加存款數(shù)量并且增加穩(wěn)定收益理財(cái)產(chǎn)品的額度。
壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：
(1)購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的要繼續(xù)繳納保費(fèi)，如果覺得額度不夠也可以適當(dāng)增加保額；
(2)考慮到遺產(chǎn)規(guī)劃問題，可以購買終身壽險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)具有合法避稅功能。
6.養(yǎng)老期
養(yǎng)老期是在65歲以后這段時(shí)期，事業(yè)上如果單位返聘，還可以繼續(xù)發(fā)揮余熱，也可以做顧問等，子女此時(shí)基本都成家立業(yè)，擁有自己的家庭。財(cái)務(wù)規(guī)劃上：領(lǐng)取退休金，安度晚年，理財(cái)產(chǎn)品以固定收益產(chǎn)品為主。壽險(xiǎn)規(guī)劃方面：領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金直至去世。