給人買保險(xiǎn)的意識(shí)，仍在努力普及中，給寵物也買保險(xiǎn)，是否太過于先鋒？事實(shí)上，早在10年前就有險(xiǎn)企推出針對(duì)第三方意外的“寵物責(zé)任險(xiǎn)”。而近年來(lái)，包括中國(guó)平安、人保財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企近期也陸續(xù)推出針對(duì)寵物本身的“健康醫(yī)療險(xiǎn)”。
“孤獨(dú)是都市人的常態(tài)，越來(lái)越多人把寵物當(dāng)作親密伴侶與心理寄托?！弊鳛辇嫶髮櫸镏魅说囊粏T，白領(lǐng)陳小姐道出了養(yǎng)寵一族的心路歷程，她還認(rèn)為，“愛寵已成家庭不可或缺一份子，給它們買一份保險(xiǎn)是最起碼的呵護(hù)?！?/span>
經(jīng)過長(zhǎng)期的市場(chǎng)積累與模式探索后，中國(guó)平安與人保財(cái)險(xiǎn)等實(shí)力險(xiǎn)企在寵物健康險(xiǎn)方面，更加注重醫(yī)療資源整合與渠道服務(wù)改善等中間環(huán)節(jié)，寵物主有望迎來(lái)普惠福利。
發(fā)達(dá)國(guó)家寵物投保率達(dá)四五成，我國(guó)市場(chǎng)潛力巨大
白領(lǐng)藍(lán)女士養(yǎng)的是一條雄渾憨厚的大金毛，每天晚上都帶他到樓下花園散步。藍(lán)女士對(duì)新快報(bào)記者表示，金毛這類大型犬容易患皮膚病，而且看病費(fèi)用比人類小孩還貴，買寵物醫(yī)療險(xiǎn)很有必要。
“小小(泰迪)是我家庭成員一份子，他出生后一度又嘔又吐，還查出細(xì)小病菌，我那時(shí)真是傷心透了。”白領(lǐng)龐小姐也訴說(shuō)自己坎坷的養(yǎng)寵經(jīng)歷，“小檢查就動(dòng)輒上千塊，上個(gè)月的皮膚病就花了近5000塊，買個(gè)保險(xiǎn)，在突發(fā)狀況時(shí)有一筆適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償就很好。”
隨著經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，作為消費(fèi)升級(jí)其中一部分，寵物行業(yè)近年也迎來(lái)快速發(fā)展?！?016年度中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》(下稱“白皮書”)指出，2016年中國(guó)寵物市場(chǎng)的消費(fèi)規(guī)模高達(dá)1220億元，預(yù)計(jì)到2020年將超過2000億元。“寵物醫(yī)療行業(yè)從目前到2020年將保持每年20.5%的增速發(fā)展，寵物保險(xiǎn)未來(lái)也大有可為?！比A南農(nóng)業(yè)大學(xué)獸醫(yī)學(xué)院教授熊惠君表示。
“錢”景如此喜人，各大險(xiǎn)企自然不會(huì)錯(cuò)過。“在寵物行業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，寵物保險(xiǎn)投保率一般在40%-50%水平。相比之下，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂‘小荷才露尖尖角’，市場(chǎng)潛力巨大?！逼桨藏?cái)險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示。
保險(xiǎn)不僅涵蓋寵物醫(yī)療，丟失或死亡善后也始涉及
其實(shí)，國(guó)內(nèi)早在10年前就有寵物相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。當(dāng)時(shí)華泰保險(xiǎn)是第一家推出“寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司，隨后華安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)等各大險(xiǎn)企陸續(xù)跟進(jìn)。但“寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)”不是以寵物本身為保障標(biāo)的，而是針對(duì)投保人因?qū)櫸镌斐傻谌叩娜松韨蛩劳鲞M(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。
如華安財(cái)險(xiǎn)的“犬類寵物飼養(yǎng)人責(zé)任保險(xiǎn)”就針對(duì)犬類寵物襲擊嘶咬致使他人遭受人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失、感染狂犬病法律，甚至是由此產(chǎn)生的法律訴訟費(fèi)用進(jìn)行賠償。該產(chǎn)品明確規(guī)定，“無(wú)《養(yǎng)犬許可證》或《犬類免疫證》的犬類寵物的襲擊、撕咬等傷害屬于免責(zé)范圍。”
此外，從平安財(cái)險(xiǎn)處獲悉，該險(xiǎn)企目前的寵物責(zé)任險(xiǎn)還包括寵物丟失找回的費(fèi)用補(bǔ)償，接下來(lái)還會(huì)有寵物善后殯葬費(fèi)用等項(xiàng)目。
但針對(duì)寵物本身的意外醫(yī)療險(xiǎn)，卻在近年才出現(xiàn)。
2014年9月，以人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)分別推出“寵樂?！焙汀皩櫸飳殹睘闃?biāo)志，國(guó)內(nèi)才出現(xiàn)首次對(duì)寵物本身的意外醫(yī)療險(xiǎn)。其中，平安財(cái)險(xiǎn)的“寵物寶”不僅承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，還涵蓋了骨折、燒燙傷、中毒、腫瘤等的移植項(xiàng)目，還包括寵物找尋廣告費(fèi)用以及死亡撫慰津貼等。
發(fā)展困境
寵物識(shí)別技術(shù)與寵物醫(yī)院資質(zhì)滯后，保險(xiǎn)市場(chǎng)難打開
然而，在國(guó)內(nèi)，寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的大眾接受依然不高。
某險(xiǎn)企不愿具名的專業(yè)人士表示，目前寵物保險(xiǎn)頂多是產(chǎn)品型態(tài)創(chuàng)新，雖然豐富了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，但市場(chǎng)與業(yè)務(wù)量還沒有真正打開。
究其原因，“寵物數(shù)據(jù)與識(shí)別技術(shù)不足”、“寵物保險(xiǎn)觀念不足”與“寵物醫(yī)院資質(zhì)不高”是主要原因。
首先，國(guó)內(nèi)寵物識(shí)別技術(shù)和誠(chéng)信體系的滯后讓險(xiǎn)企不敢貿(mào)然進(jìn)入，特別是無(wú)法有效識(shí)別寵物可能會(huì)造成大量惡意理賠事件?！半U(xiǎn)企與醫(yī)院存著明顯的信息不對(duì)稱。國(guó)內(nèi)寵物發(fā)病率、丟失率、意外發(fā)生率等數(shù)據(jù)幾乎空白。很多時(shí)候險(xiǎn)企只能得到一個(gè)理賠數(shù)額，會(huì)經(jīng)常發(fā)生騙保行為?！逼桨藏?cái)險(xiǎn)專業(yè)人士如是說(shuō)。
其次，寵物保險(xiǎn)意識(shí)不足也是重要原因。業(yè)內(nèi)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的寵物消費(fèi)還是集中在食物與體檢看病方面，除非迫不得已，否則很少有保險(xiǎn)支出。
還有，寵物醫(yī)院資質(zhì)良莠不齊，沒法獲得寵物主信任，則是另一重要原因。數(shù)據(jù)顯示，目前90%的寵物醫(yī)院是“夫妻店”形式的小型診所，固定資產(chǎn)在1000 萬(wàn)元以下，醫(yī)療資源集中度低。加上缺乏專業(yè)醫(yī)生和專門治療設(shè)備，“醫(yī)療事故”的經(jīng)常發(fā)生也威脅著寵物的健康。
“目前很多寵物醫(yī)院資質(zhì)很差，險(xiǎn)企此前只是與醫(yī)院就基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層面洽談，并沒有注意到內(nèi)在的道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)院既沒有服務(wù)跟進(jìn)動(dòng)力，更沒耐心和寵物主具體講解產(chǎn)品與病情狀況。中間環(huán)節(jié)疏松無(wú)序，最終多不了了之?！鼻笆銎桨藏?cái)險(xiǎn)專業(yè)人士如是說(shuō)。
投保提示
一年保費(fèi)三五百，最高獲賠2萬(wàn)元，你會(huì)給愛寵買嗎？
隨著技術(shù)進(jìn)步與信息渠道多樣透明化，寵物一族有望迎來(lái)“真福利”。
近日，平安財(cái)險(xiǎn)與瑞派寵物醫(yī)院聯(lián)合推出一款“寵物醫(yī)療保險(xiǎn)”。新快報(bào)記者了解到，該產(chǎn)品保障范圍涵蓋了寵物的消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)與生殖系統(tǒng)等116項(xiàng)報(bào)銷項(xiàng)目，保費(fèi)從300元-500元不等，最高可獲2萬(wàn)元理賠金額。
此次平安財(cái)險(xiǎn)廣東分公司歷時(shí)3年，實(shí)地走訪近500家醫(yī)院，從醫(yī)療環(huán)境、醫(yī)療技術(shù)水平與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面綜合考慮，最終選擇了瑞派等多家寵物定點(diǎn)醫(yī)院，目前廣州深圳各有20多家。
“目前主要通過醫(yī)院渠道讓寵物主獲知產(chǎn)品，醫(yī)院從專業(yè)角度出發(fā)，對(duì)寵物風(fēng)險(xiǎn)充分講解，寵物主很容易接受?！逼桨藏?cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，寵物主可隨時(shí)到定點(diǎn)醫(yī)院由專人指引體驗(yàn)投保，目前已有逾2萬(wàn)只寵物正在享受寵物醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)的福利保障。
同樣，人保財(cái)險(xiǎn)也在多個(gè)沿海城市設(shè)立逾百家定點(diǎn)寵物醫(yī)院，其中北京、上海、廣州各設(shè)立35家定點(diǎn)醫(yī)院，其它一線城市設(shè)立不低于20家，二線城市不低于10家。
人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)一款寵物健康險(xiǎn)信息顯示，該產(chǎn)品涵蓋130種疾病，包括常見的皮膚外傷、傳染疾病與口腔疾病、肌肉骨骼系統(tǒng)等。以1-4周歲的貓為例，保費(fèi)一年760元，年度累計(jì)最高賠付額上10000元。另外，比如5-8周歲的D33型特殊型犬，保費(fèi)是1980元，保額有3萬(wàn)元。還有每年兩次的丟失協(xié)助尋找費(fèi)用免費(fèi)機(jī)會(huì)。