對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)而言,2017年可謂是破冰之年。4月19日,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確將從個(gè)稅改革角度為商業(yè)健康險(xiǎn)再添政策支持:從7月1日起,將商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)人所得稅稅前扣除試點(diǎn)政策推至全國(guó),對(duì)個(gè)人購(gòu)買符合條件的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的支出,允許按每年最高2400元的限額予以稅前扣除。
稅優(yōu)健康險(xiǎn)是“完善醫(yī)保體系、提升保障水平、讓人民群眾有更多獲得感”的重要保障。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策推廣至全國(guó),不僅意味著我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重大歷史機(jī)遇,并且對(duì)促進(jìn)其發(fā)展具有長(zhǎng)期利好。同時(shí)還將激發(fā)全社會(huì)健康保險(xiǎn)意識(shí)和健康保險(xiǎn)需求,培養(yǎng)民眾購(gòu)買健康保險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣,保險(xiǎn)公司也將迎來(lái)700億元“藍(lán)海”市場(chǎng)。
健康險(xiǎn)亟待破冰
毋庸置疑,發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的重要組成部分,對(duì)全面實(shí)現(xiàn)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》中長(zhǎng)期規(guī)劃具有重要意義。此次稅優(yōu)健康險(xiǎn)將推至全國(guó),對(duì)于我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展具有長(zhǎng)期利好影響。
自2016年稅優(yōu)健康險(xiǎn)在北京、上海等31個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái),涉及地域廣、參與機(jī)構(gòu)多、惠及群眾多,試點(diǎn)總體平穩(wěn)有序,稅優(yōu)健康險(xiǎn)保障效果已逐步顯現(xiàn)。截至去年11月20日,全國(guó)稅優(yōu)健康險(xiǎn)承保44035人,保費(fèi)規(guī)模7124萬(wàn)元,人均保費(fèi)約為1618元,并未用足政策給予的每人每年2400元的免稅額度。顯然,稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)的第一年效果與預(yù)期還相差甚遠(yuǎn)。
在采訪中記者了解到,對(duì)于目前每月200元納入免稅額這一政策,納稅人普遍感到額度太小;且不少消費(fèi)者反映該險(xiǎn)種投保環(huán)節(jié)多、投保流程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng),從而導(dǎo)致了產(chǎn)品遇冷的境況。保險(xiǎn)專家表示,要真正享受到健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策,關(guān)鍵是“退稅”。
目前來(lái)看,由于大部分地區(qū)稅務(wù)部門退稅流程尚未出臺(tái),被保險(xiǎn)人無(wú)法實(shí)現(xiàn)稅優(yōu)政策“免稅”福利。由此也造成很多可以享受這一政策福利的人群持觀望態(tài)度。
不僅如此,稅優(yōu)健康險(xiǎn)遇冷的另一個(gè)重要原因是各保險(xiǎn)公司的顧慮?！皫Р⊥侗Ｇ矣?0%的最低賠付要求,對(duì)于保險(xiǎn)公司的精算能力是非常大的挑戰(zhàn),如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)上出現(xiàn)了一些偏差,那么稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)便會(huì)出現(xiàn)虧損?！睂?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)此分析認(rèn)為,更不容忽視的是,目前部分保險(xiǎn)公司存在缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管控手段乏力等問(wèn)題,同時(shí)尚未形成與醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,這也讓不少險(xiǎn)企裹足不前。
產(chǎn)業(yè)鏈亟須細(xì)分
數(shù)據(jù)顯示,2016年,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長(zhǎng),實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元,同比增長(zhǎng)67.71%,在所有險(xiǎn)種中增速第一。目前已有越來(lái)越多的中國(guó)消費(fèi)者開(kāi)始關(guān)注并購(gòu)買健康保險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè):“健康險(xiǎn)市場(chǎng)萬(wàn)億可期?！?/span>
盡管市場(chǎng)前景美好,然而在高速增長(zhǎng)的同時(shí),保險(xiǎn)公司卻面臨著連年虧損的尷尬局面,甚至保險(xiǎn)公司的虧損還導(dǎo)致了健康險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)上漲的狀況,從而形成惡性循環(huán)。有分析認(rèn)為,究其原因,是對(duì)個(gè)人醫(yī)療行為和數(shù)據(jù)的搜集、分析和管控的缺失,容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素,致使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損。
“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前較突出的一個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)業(yè)鏈沒(méi)有細(xì)分,直接表現(xiàn)為產(chǎn)銷合一。而這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司忽略客戶感受和真實(shí)需求,在此背景下,以產(chǎn)品為導(dǎo)向成為了主流銷售方式,而不是以客戶需求為導(dǎo)向的銷售方式?！贝笸ｋU(xiǎn)董事長(zhǎng)蔣銘認(rèn)為,目前保險(xiǎn)業(yè)四大板塊主要包括精算產(chǎn)品、銷售、售后服務(wù)和保險(xiǎn)資金運(yùn)作,這些都是保險(xiǎn)公司全流程完成,但由于其目標(biāo)主要集中在銷售,致使每個(gè)板塊效率都不太高。從今年的趨勢(shì)看,行業(yè)形成產(chǎn)銷分離、彼此獨(dú)立、優(yōu)勝劣汰的叢林法則,將帶來(lái)各業(yè)務(wù)板塊間的效率革命。而健康險(xiǎn)要得到健康發(fā)展,最根本是要具備核心競(jìng)爭(zhēng)力,即:對(duì)內(nèi)表現(xiàn)為管理水平和精算技術(shù)不斷提升,對(duì)外則表現(xiàn)為與更多的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源形成戰(zhàn)略合作。
高端醫(yī)療悄然而至
事實(shí)上,近年來(lái)保險(xiǎn)中介在產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分方面做了很多努力,有實(shí)力的保險(xiǎn)中介甚至倒逼保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司,開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品或要求產(chǎn)品升級(jí),最終帶來(lái)消費(fèi)者與行業(yè)參與者的多方共贏。
從一組中美癌癥5年相對(duì)生存率對(duì)比顯示,16種癌癥生存率中,中國(guó)30.9%,美國(guó)66%。這組數(shù)字足以讓人們更有意愿到海外享受高端重疾治療服務(wù)。而今,這樣的服務(wù)悄然而至。
4月20日,大童保險(xiǎn)服務(wù)、泰康在線與好人生集團(tuán)簽約合作。按照協(xié)議,泰康在線利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)整合自身管理水平及精算技術(shù),聯(lián)合好人生集團(tuán)在健康管理多年服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和其全球范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療合作伙伴,同時(shí)整合大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)能力,力求走出一條創(chuàng)新型的健康險(xiǎn)發(fā)展之路。屆時(shí),三方合力于5月推出的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,將分為A、B兩個(gè)方案,A方案包括國(guó)內(nèi)一般治療、國(guó)內(nèi)重疾治療、海外重疾治療三個(gè)責(zé)任;B方案包括國(guó)內(nèi)重疾治療、海外重疾治療兩個(gè)責(zé)任。針對(duì)這兩款方案,客戶都可享受800萬(wàn)元的超高限額保障,除了醫(yī)療保險(xiǎn)金保障之外,更有國(guó)內(nèi)醫(yī)療住院津貼、海外醫(yī)療交通住宿費(fèi)用等保障。
記者了解到,這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上就是“一套已升級(jí)的先進(jìn)健康管理工具”?？蛻粼谫?gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)將獲得基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整合式的健康管理和醫(yī)療服務(wù),如在線生理和心理健康測(cè)評(píng)、家庭醫(yī)生、全球二次醫(yī)療診斷等。值得一提的是,產(chǎn)品的背后整合了豐富醫(yī)療資源。其中,保單所列六項(xiàng)重大疾病,可為客戶安排國(guó)內(nèi)100家優(yōu)質(zhì)的三甲醫(yī)院以及梅奧診所等海外頂級(jí)醫(yī)院的一站式治療服務(wù),保單所涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用都將由泰康在線賠付,并為客戶提供國(guó)內(nèi)外最優(yōu)的醫(yī)療服務(wù),真正解決看病難、看病貴的后顧之憂。盡管這款產(chǎn)品保障范圍廣,但是其親民的價(jià)格可以讓消費(fèi)者享受到高端醫(yī)療禮遇。