近日在深圳舉行的巨災(zāi)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)綜合防范國際研討會(huì)上，如何防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成為熱議話題。與會(huì)人員認(rèn)為，在巨災(zāi)管理系統(tǒng)中，保險(xiǎn)是不可缺失的一環(huán)，特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)，應(yīng)發(fā)揮更大作用。
“巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)性解決方案的問題。”一位中資再保險(xiǎn)公司高管說，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度要建立一套高效服務(wù)體系，覆蓋廣大地區(qū)和諸多人口，僅靠保險(xiǎn)行業(yè)很難實(shí)現(xiàn)，需要地震、氣象、水利、民政、財(cái)政部門體系的有效銜接，需要多部門加強(qiáng)協(xié)作。
識別系統(tǒng)覆蓋災(zāi)害全程
經(jīng)過近四年實(shí)踐，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)已有一定發(fā)展，深圳、寧波、云南、四川、廈門等地開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)也于去年5月推出。
國內(nèi)保險(xiǎn)公司也在嘗試?yán)眯录夹g(shù)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)是行業(yè)中較早做到災(zāi)害損失快速評估的公司。該公司副總裁、首席風(fēng)險(xiǎn)官梁小英在研討會(huì)上介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)和北京師范大學(xué)等高校合作，綜合運(yùn)用地理、災(zāi)害學(xué)以及保險(xiǎn)，用2年時(shí)間開發(fā)了數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)，可以對臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行識別。
這一系統(tǒng)可以在災(zāi)害前、災(zāi)害中和災(zāi)害后發(fā)揮作用。在災(zāi)害發(fā)生前，根據(jù)系統(tǒng)的災(zāi)害預(yù)警功能，保險(xiǎn)公司可以找到潛在受災(zāi)區(qū)域，確定該地區(qū)客戶，并給這些客戶提供預(yù)警。在災(zāi)害中和災(zāi)害后，這一系統(tǒng)則可識別已經(jīng)切實(shí)受到災(zāi)害影響的區(qū)域，為他們提供相應(yīng)的救災(zāi)物資和服務(wù)?！笆褂眠@個(gè)系統(tǒng)可以快速評估和計(jì)算出潛在損失?！绷盒∮⒄f。
四大問題亟待解決
然而，要進(jìn)一步發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，與會(huì)業(yè)內(nèi)人士表示，有四方面問題必須考慮。
首先是巨災(zāi)產(chǎn)品的保障對象和責(zé)任。我國國土面積大，不同區(qū)域的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不同，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推出增加了難度。從目前試點(diǎn)地區(qū)看，云南保的是地震，廣東巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)保的是臺(tái)風(fēng)。
其次，為了提高巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率，必須解決這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品的保費(fèi)資金來源問題。試點(diǎn)地區(qū)中，深圳、寧波是政府直接購買保障的方式，也有地方是通過政府補(bǔ)貼保費(fèi)、居民自主購買。采用后一方式的試點(diǎn)地區(qū)，有數(shù)據(jù)顯示投保率為20%，對照美國數(shù)據(jù)，投保率不低。
此外，風(fēng)險(xiǎn)評估工作還需加強(qiáng)。定價(jià)既要能夠保證有效運(yùn)行，又不能太貴，就需要做足風(fēng)險(xiǎn)評估工作，包括對災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、工程技術(shù)水平以及國家減災(zāi)防災(zāi)政策的研究等。
最后，還要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)能否有效供給，一個(gè)重要影響因素是保險(xiǎn)公司的承保能力，特別是在極端事件下穩(wěn)定運(yùn)行的能力。因此，保險(xiǎn)公司在推出巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，必須考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案。從地震巨災(zāi)來看，我國現(xiàn)在有45家財(cái)險(xiǎn)公司組成地震共保體，在此之上有再保險(xiǎn)、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金等。