一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，上線一個(gè)月，就有約1300萬(wàn)人主動(dòng)申領(lǐng)。這些人因此而成為健康險(xiǎn)保民，其中絕大部分是首次接觸健康險(xiǎn)的“90后”群體。
4月中旬，泰康在線保險(xiǎn)公司與支付寶合作推出健康險(xiǎn)“大病無(wú)憂寶”（福利版）。60歲以下的消費(fèi)者，用支付寶進(jìn)行線下支付就能領(lǐng)取一份健康險(xiǎn)，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加直至上限。
在這種模式下，健康險(xiǎn)的“觸網(wǎng)”之路被打通，同時(shí)，消費(fèi)者與保險(xiǎn)的互動(dòng)從低頻轉(zhuǎn)為高頻。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這是快速獲得較多客源的有效方式，但業(yè)內(nèi)人士也指出，如何提升轉(zhuǎn)化率還有待觀察。
保險(xiǎn)領(lǐng)域的“余額寶”
通過體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，用戶通過支付寶所領(lǐng)取的健康險(xiǎn)是一款重大疾病保險(xiǎn)，由泰康在線承保，點(diǎn)擊領(lǐng)取后就可以生效，投保前不需要體檢，保險(xiǎn)期為1年。期間，一旦用戶被確診罹患國(guó)家規(guī)定的最常見的25種重大疾病之一，就可以在支付寶里直接申請(qǐng)?jiān)诰€理賠。
據(jù)了解，該款健康險(xiǎn)的理賠流程也比較簡(jiǎn)單，填寫確診疾病信息，提交證明材料，待身份和材料確認(rèn)真實(shí)后即完成理賠。
和大部分健康險(xiǎn)不同，該保險(xiǎn)具有“零等待期”特點(diǎn)，用戶申領(lǐng)成功之后一旦確診即可申請(qǐng)理賠，因此，上線一個(gè)月以來(lái)，已有7位獲贈(zèng)用戶不幸被醫(yī)院確診重大疾病，目前均已通過理賠流程獲得賠款。
正是因?yàn)橥侗?、理賠等環(huán)節(jié)的低門檻和便捷性，“大病無(wú)憂寶”（福利版）短期內(nèi)就獲得了大量消費(fèi)者，一個(gè)月時(shí)間就達(dá)1300萬(wàn)人左右。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士表示，去年全年，健康險(xiǎn)保單總量是1億多份，其中還包括一人購(gòu)買多份保險(xiǎn)的情況。因此，推測(cè)目前我國(guó)健康險(xiǎn)保民總數(shù)也僅有幾千萬(wàn)人。
不過，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群產(chǎn)品專家許衛(wèi)杰坦言，用戶領(lǐng)取的健康險(xiǎn)保障額度不高，加上積累時(shí)間短，目前已經(jīng)理賠的人員獲得的理賠金只有幾百元不等，遠(yuǎn)不足以覆蓋大病所需要的花費(fèi)。
對(duì)于支付寶和泰康在線而言，以贈(zèng)送的方式推出該款產(chǎn)品，一個(gè)重要意義在于：引發(fā)年輕用戶對(duì)健康險(xiǎn)的興趣。許衛(wèi)杰分析認(rèn)為，用戶熱情高于預(yù)期的原因主要有3個(gè)：保額可累積、人與機(jī)器人(20.110, 0.00, 0.00%)互動(dòng)和理賠便捷。
一方面，用戶每次支付都能看到自己的保障額度在增加，不斷有碎片化時(shí)間和機(jī)會(huì)熟悉健康險(xiǎn)；另一方面，即使沒有生病，也有很多人在保險(xiǎn)頁(yè)面去模擬點(diǎn)擊理賠流程，這都是體驗(yàn)保險(xiǎn)保障的一種方式。
“很多用戶存余額寶也只是賺到一點(diǎn)點(diǎn)小錢，但卻因此對(duì)理財(cái)形成了概念，保險(xiǎn)是比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，給其低門檻的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，也能起到很好的科普作用。支付寶推出的這款健康險(xiǎn)可稱之為保險(xiǎn)領(lǐng)域的余額寶。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。
人機(jī)互動(dòng) 低頻變高頻
很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品領(lǐng)域。而由于健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類產(chǎn)品比較復(fù)雜，想要“觸網(wǎng)”往往比較困難。不過，泰康在線此次和支付寶合作推出這種線下支付送健康險(xiǎn)的模式，似乎找到了這一難題的突破口。
業(yè)內(nèi)人士分析，為了符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征，“大病無(wú)憂寶”（福利版）在標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化方面也做了一些工作，如保障范圍確定為最常見的25種重大疾病、不設(shè)置等待期等。同時(shí)，在“觸網(wǎng)”之后，該產(chǎn)品還使得保險(xiǎn)與消費(fèi)者的互動(dòng)從低頻轉(zhuǎn)為高頻。
并且，用戶每進(jìn)行一次線下支付，其健康險(xiǎn)保額就相應(yīng)增加。因此，用戶主動(dòng)與保險(xiǎn)的互動(dòng)頻次大大增加，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，支付寶在推出這款保險(xiǎn)時(shí)，引入了機(jī)器人擔(dān)任智能客服，深受“90”后群體喜歡。
支付寶方面提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，平均每天約有4萬(wàn)人向智能客服主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)問題，問及次數(shù)較多的問題包括“怎么提升保障額度”、“健康險(xiǎn)可以理賠幾次、賠多少”、“保障范圍是什么、哪些病賠哪些不賠”等。
“有意思的是，幾乎沒有人電話咨詢，都是在手機(jī)里跟機(jī)器人客服對(duì)話，不僅問這個(gè)健康險(xiǎn)，跟保險(xiǎn)相關(guān)的都問。” 許衛(wèi)杰表示，“現(xiàn)在我們每天都需要向智能客服團(tuán)隊(duì)輸送保險(xiǎn)知識(shí)和問答素材，未來(lái)，人工智能在分析語(yǔ)音語(yǔ)意、跟用戶交互上的作用會(huì)越來(lái)越大。我們發(fā)現(xiàn)，年輕人不管是買保險(xiǎn)、咨詢，還是理賠，都更喜歡和機(jī)器人互動(dòng)。”
據(jù)許衛(wèi)杰透露，下一步，線下支付送保障的功能會(huì)升級(jí)，當(dāng)用戶積累滿自己的健康險(xiǎn)保障額度后，還可以把多余的額度轉(zhuǎn)贈(zèng)給更需要的親友，讓更多人獲得更多健康保障。
分子保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)撰文指出，該款健康險(xiǎn)將支付與贈(zèng)險(xiǎn)結(jié)合，贈(zèng)險(xiǎn)為支付賦能，支付也帶來(lái)了保險(xiǎn)流量迅速提升和轉(zhuǎn)化的可能。不過，他也指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這種贈(zèng)險(xiǎn)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司除了要為相應(yīng)的贈(zèng)險(xiǎn)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，出險(xiǎn)還要進(jìn)行理賠，此外還有其他一些隱形成本。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，贈(zèng)險(xiǎn)能帶來(lái)多少愿意付費(fèi)的健康險(xiǎn)保民有待觀察，如何提高送保險(xiǎn)后的“轉(zhuǎn)化率”問題一直是個(gè)難題。
在支付寶頁(yè)面，記者看到，在贈(zèng)險(xiǎn)頁(yè)面上，除了醒目的保障額度，“申請(qǐng)理賠”、“提升額度”也位于顯眼位置，點(diǎn)擊“提升額度”，頁(yè)面就會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到泰康在線的“大病無(wú)憂寶”銷售頁(yè)面，其中，有醫(yī)保用戶如果購(gòu)買實(shí)惠版的保險(xiǎn)，一年的保費(fèi)是346元。
有多少人在瀏覽之后會(huì)繼續(xù)點(diǎn)擊“立即投保”呢？泰康在線是如何想到與支付寶合作開展“支付+贈(zèng)險(xiǎn)”的模式的？贈(zèng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率有多少？就一系列問題聯(lián)系泰康在線，不過最后該公司給出的答復(fù)是“項(xiàng)目目前還在探索階段，成熟后大家再一起探討?！?/span>