在去年接連出臺3份文件嚴控中短存續(xù)期產(chǎn)品之后,近期,保監(jiān)會再次下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》(下稱“《通知》”)。其中,對壽險公司影響較大的主要有兩項:一是萬能險以及投連險不得以附加險的形式存在;二是兩全險以及年金險5年之內(nèi)不得返還。保監(jiān)會要求險企在10月1日之前完成自查和整改。
上述兩項新規(guī)之所以受到業(yè)界的關(guān)注,是因為“主險(年金)+附加險(萬能險)”這種組合形式,是各大壽險公司在個險及其他渠道主推的產(chǎn)品形態(tài),其中主險多以偏重保障屬性的兩全保險或年金保險為主,附件險以結(jié)算利率較為可觀的萬能險為主。這種“保障+理財”形態(tài)的產(chǎn)品組合一度是包括大型上市險企在內(nèi)的一些壽險公司主打產(chǎn)品,而新規(guī)的出臺,無疑將影響各大險企的產(chǎn)品形態(tài)與銷售策略。
某上市險企個險相關(guān)負責人對《證券日報》記者表示,新規(guī)確實使壽險公司產(chǎn)品更加“姓?!保蚕魅趿嗽冗@種組合形態(tài)的產(chǎn)品吸引力,分紅險的返還功能以及萬能險較高結(jié)算利率均是這類組合產(chǎn)品的賣點之一,不少險企也通過這兩大賣點帶動了保障型業(yè)務的發(fā)展。而新規(guī)出臺后,各大壽險公司則需要重新設(shè)計產(chǎn)品。
5年才能返還
《通知》明確強調(diào),兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品,首次生存保險金給付應在保單生效滿 5 年之后,且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。
事實上,記者對比目前各大壽險公司年初推出的主打產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),不少壽險公司的產(chǎn)品組合,在首年即可實現(xiàn)返還;返還比例各不相同,包括10%、20%、30%,個別產(chǎn)品返還比例達到50%。
從上市險企來看,中國人壽、平安人壽、太保壽險、人保壽險等險企在今年開門紅期間主推的產(chǎn)品中,均有首年返還型兩全保險或年金保險,返還比例從10%到30%不等。
例如,國壽鑫福贏家保險組合計劃,主險為國壽鑫福贏家年金保險,附加險為國壽鑫賬戶兩全保險(萬能險)(鉑金版)。在返還方面,其官網(wǎng)的介紹為“將首筆返還的生存金大幅提升至首期保費的20%,之后年年領(lǐng)取基本保險金額的20%直至關(guān)愛金領(lǐng)取日前,關(guān)愛金(所交保險費不計利息)返還最早提前至30歲,極大的滿足了客戶資金運作的需要?!?/p>
產(chǎn)品功能方面,其官網(wǎng)的產(chǎn)品介紹為:“創(chuàng)新組合保險的理財和保障功能,同時通過累積賬戶、追加賬戶雙賬戶投資增值,既有風險保障,又實現(xiàn)了資金的安全與收益的平衡,為解決家庭子女教育、養(yǎng)老、理財、應急等資金需求提供了理想的方案。”
再如人保壽險的鑫享至尊,生效16日至終身,每年給付年金:60周歲前保額的30%;60周歲后保額的20%,60歲返還保費。另外,平安人壽的贏越人生、財富天贏兩款產(chǎn)品,保單生效首年末返還首年保費的30%,以后每年還可以領(lǐng)取保額的20%——35%。
萬能險不能“附加”
《通知》強調(diào)萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應提供不定期、不定額追加保險費,靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。
事實上,壽險公司之所以要在普通型產(chǎn)品之外附加萬能賬戶,主要是因為普通型產(chǎn)品有預定利率限制,而附加萬能險賬戶,可以提高產(chǎn)品的吸引力。“年金+萬能險”的產(chǎn)品組合,提升了普通型產(chǎn)品的吸引力,已經(jīng)成為近年來個險渠道開門紅保費快速增長的主要原因之一。
在對萬能險與投連險產(chǎn)品設(shè)計進行限制的同時,《通知》明確支持并鼓勵險企大力發(fā)展以下四類人身保險產(chǎn)品。
一是保險公司開發(fā)的定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品,應重點服務于消費者身故風險的保障規(guī)劃,并不斷提高此類產(chǎn)品的風險保障水平。支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時,區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價,提高產(chǎn)品的科學定價水平。
二是保險公司開發(fā)的長期年金保險產(chǎn)品,應重點服務于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累,并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務。
三是保險公司開發(fā)的健康保險產(chǎn)品,應重點服務于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃,并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。
四是保險公司為特定人群開發(fā)專屬保險保障產(chǎn)品,應重點服務于支持國家實體經(jīng)濟發(fā)展、國家脫貧攻堅戰(zhàn)略等國家發(fā)展重大領(lǐng)域。
不得包含“理財”等表述
除對產(chǎn)品前期的設(shè)計提出要求之外,保監(jiān)會還對產(chǎn)品后期的宣傳銷售提出一系列要求。
《通知》規(guī)定,保險產(chǎn)品名稱應當清晰明了,突出保險產(chǎn)品責任特點。保險產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財”、“投資計劃”等表述。保險公司對產(chǎn)品進行組合銷售的,應在產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”。
同時,保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計人身保險產(chǎn)品,或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的,保監(jiān)會將依法進行行政處罰,采取一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務等監(jiān)管措施,并嚴肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責任人責任。
在實施時間方面,《通知》表示,“自發(fā)布之日(5月12日)起實施,此前印發(fā)的有關(guān)規(guī)定與本通知不符的,以本通知為準。發(fā)布后,新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴格遵照本通知要求執(zhí)行,對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品,保險公司需在 2017 年 10 月 1 日前完成自查和整改?!?/p>