在連續(xù)發(fā)文、加強保險領(lǐng)域監(jiān)管之后，保監(jiān)會就人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計給出了標準。5月16日，《投資快報》記者從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會已于近日下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（以下簡稱《通知》），要求人身險產(chǎn)品的開發(fā)必須回歸保障，保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。 據(jù)了解，《通知》對新設(shè)計開發(fā)的人身險產(chǎn)品和市場上的存量人身險產(chǎn)品均有效，保險公司需要在10月1日前，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品完成自查和整改。
“保險產(chǎn)品名稱應當清晰明了”
根據(jù)《通知》，對于違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計人身險產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，將面臨“一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施”。 《通知》規(guī)定了人身險產(chǎn)品的開發(fā)原則，并給出了鼓勵開發(fā)的方向。鼓勵保險公司開發(fā)人身險產(chǎn)品的方向主要是定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品、長期年金保險產(chǎn)品、健康險以及特定人群的專屬定制保險方向。 針對保險公司開發(fā)設(shè)計的保險產(chǎn)品，保監(jiān)會提出了相應的監(jiān)管要求。如，保險產(chǎn)品名稱應當清晰明了，突出保險產(chǎn)品責任特點。保險產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說明書以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財”、“投資計劃”等表述。保險公司對產(chǎn)品進行組合銷售的，應在產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”。
此外，《通知》還對護理、失能、團體醫(yī)療等險種分別作出規(guī)定。具體而言，護理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應當以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付條件；失能收入損失保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應當以被保險人因合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付條件；團體醫(yī)療保險產(chǎn)品中，保險公司收取的醫(yī)療保費應全部用于醫(yī)療保險責任的保險金給付，且產(chǎn)品定價利率應符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求。
禁止萬能險等作為附加險
值得關(guān)注的是，《通知》強調(diào)，保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品。根據(jù)上述規(guī)定，萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。
對于《通知》有關(guān)“不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品”的規(guī)定，一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“這類產(chǎn)品形態(tài)在長期理財型產(chǎn)品中相對常見，通常是以分紅險或年金型產(chǎn)品的附加險形式存在，紅利進入萬能/投連賬戶可以獲得較高的收益?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，這一設(shè)計的優(yōu)勢在于：通過普通型年金產(chǎn)品與萬能型保險的巧妙組合，主險的各項生存類保險金自動進入附加萬能險賬戶，以月復利方式累積增值。附加萬能險賬戶每月公布結(jié)算利息利益清晰透明，投保人可以靈活支配。
上述壽險公司內(nèi)部人士對記者表示：“從市面上的保險產(chǎn)品設(shè)計來看，萬能附加險的情況比投連多。主要是附加在有生存返還類的產(chǎn)品上，可以使生存返還以萬能結(jié)息的利率累積。”該人士認為，“主要還是考慮保險產(chǎn)品要回歸保障。也可能是出于對分紅險、萬能險產(chǎn)品形態(tài)稍微復雜一點，擔心存在銷售誤導的原因?！?/p>