“繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，每年保費(fèi)交得少些，壓力比較小，是長(zhǎng)痛小痛；繳費(fèi)時(shí)間短，每年交得多，壓力比較大，是短痛大痛”。
很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)面臨這樣的兩難選擇。買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)意氣風(fēng)發(fā)，但繳保費(fèi)的時(shí)候，卻痛苦不已。
那么，到底保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間應(yīng)該怎么選呢？討論這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)繳費(fèi)的三種期限。
1、躉(dǔn)交：即一次性繳清全部保費(fèi)。
2、短期繳費(fèi)：一般是3年或者5年繳清。
3、長(zhǎng)期繳費(fèi)：通常為繳費(fèi)20年或者30年。
在早前的文章當(dāng)中，菜導(dǎo)說(shuō)過(guò)，建議大家是選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限，這是為什么呢？
01
繳費(fèi)期限長(zhǎng)，保險(xiǎn)杠桿更高
對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)期限是越長(zhǎng)越好，這樣可以把保險(xiǎn)的杠桿效果做得更高。
打個(gè)比方：保額100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，A選擇30年繳完保費(fèi)，B選擇20年繳完保費(fèi)，那么顯然A每年付出的成本更小，就可以享受同等高額的保險(xiǎn)保障。
說(shuō)句不好聽(tīng)的話，萬(wàn)一在交保險(xiǎn)頭幾年就出事了，那么只交了萬(wàn)把塊錢(qián)，就獲得了幾十萬(wàn)的保費(fèi)賠償，以小博大的效果更加明顯。
同時(shí)呢，你還要考慮到貨幣貶值的因素，現(xiàn)在的100元一定比5年后的100元更值錢(qián)。這意味著，相同的保費(fèi)，越往后繳費(fèi)的實(shí)際成本越低，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)也更劃算。
另外，你可以將省下來(lái)的資金用于投資P2P、基金等理財(cái)產(chǎn)品，既做到了資產(chǎn)配置，還能讓錢(qián)生錢(qián)獲取更高的收益。
02
理財(cái)型保險(xiǎn)適合短期繳費(fèi)
上面分析了長(zhǎng)期繳費(fèi)的好處，但并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合長(zhǎng)期繳費(fèi)，比如說(shuō)理財(cái)型保險(xiǎn)。
與重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)不同，理財(cái)型保險(xiǎn)可以理解為保險(xiǎn)中的理財(cái)產(chǎn)品，核心追求是投資收益。
既然是追求收益回報(bào)的多少，必然就和本金多少有直接關(guān)系。在同等的時(shí)間內(nèi)，本金投入越多，自然收益也就越多。
而且，理財(cái)保險(xiǎn)一般都向消費(fèi)者提供復(fù)利的萬(wàn)能賬戶。這意味著，繳費(fèi)時(shí)間越短，利用復(fù)利效應(yīng)就越早，就像滾雪球一樣，利滾利越早，滾成大雪球的時(shí)間也就越快。
不過(guò)，這里菜導(dǎo)還是要鄭重說(shuō)一句：不建議購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)。菜導(dǎo)一直認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的核心是保障，應(yīng)該和理財(cái)?shù)墓δ芊珠_(kāi)。
退一步來(lái)說(shuō)，理財(cái)型保險(xiǎn)并無(wú)突出的收益優(yōu)勢(shì)，據(jù)菜導(dǎo)了解一般年化收益也就3%左右，注意還是復(fù)利哦，對(duì)比與其他理財(cái)方式，真的不具備競(jìng)爭(zhēng)力。
當(dāng)然，如果你已經(jīng)入坑購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)型保險(xiǎn)，就選擇短期繳費(fèi)吧。
03
繳費(fèi)期限要結(jié)合個(gè)人情況
這么分析下來(lái)，追求保險(xiǎn)保障的大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)繳費(fèi)都適合越長(zhǎng)越好。但是，這是從產(chǎn)品本身去分析的，其實(shí)到底繳費(fèi)期限怎么選，還要結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況。
期限越長(zhǎng)，后期交保費(fèi)的實(shí)際成本確實(shí)更低，但有一個(gè)先決條件，就是你具有持續(xù)長(zhǎng)時(shí)間支付保費(fèi)的能力。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是你有穩(wěn)定的收入。
所以，每個(gè)投保人對(duì)自己的收入預(yù)期都應(yīng)該有個(gè)預(yù)判。如果說(shuō)，現(xiàn)階段收入情況比較好，而往后經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源比較不確定的，更穩(wěn)妥的方式當(dāng)然是選擇繳費(fèi)年限越短越好，甚至可以選擇一次性躉交。
比如說(shuō)，商人、企業(yè)主就是這類(lèi)人群。他們的收入穩(wěn)定性不佳，有時(shí)候一年能賺幾十萬(wàn)，有時(shí)候連續(xù)幾年都虧幾十萬(wàn)。在有錢(qián)的時(shí)候一次性交完，顯然是一個(gè)更理智的選擇。
以上，就是菜導(dǎo)近期跟不少菜友交流中得出來(lái)的一些感悟，大家可以看看自己的情況到底是怎么樣的，對(duì)癥下藥。如果有更好的繳費(fèi)方法，也可以分享給大家。
在菜鳥(niǎo)理財(cái)?shù)腁PP導(dǎo)購(gòu)模塊，菜導(dǎo)也會(huì)不定期更新一些市場(chǎng)上相對(duì)比較優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給大家，有興趣的菜友可以先查看產(chǎn)品評(píng)測(cè)，了解清楚后再購(gòu)買(mǎi)。