羅晶，34歲。曾經(jīng)在一家國企工作，月收入稅后3500元左右。生了寶寶后，為了讓孩子有更好的照顧，她毅然辭職做了全職太太。愛人在軟件公司工作，稅后月收入1.2萬元。隨著孩子一天天長大，家庭支出增加了，她感覺經(jīng)濟上有壓力。目前兩人總共存款約14萬元。兩邊老人都有工資，無經(jīng)濟贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。除還貸外，每月一家三口的固定生活開銷約4000元，沒有其他投資。對于現(xiàn)在和將來略感不安的羅晶很想找一個適合自己的理財方案。
理財方案A
現(xiàn)狀分析：小孩出生，家庭開支增大。羅女士辭職，家庭收入減少。經(jīng)濟壓力增大，家庭儲蓄率相對較低。因此償還貸款、準(zhǔn)備子女教育金和夫妻雙方未來養(yǎng)老金等，都是需要面對的家庭財務(wù)壓力。
理財規(guī)劃：羅女士辭職后，家庭收入全靠羅女士愛人一人供給，建議家庭投資理財偏穩(wěn)健。
1、為應(yīng)對突發(fā)狀況，建議將儲蓄存款留出3-6個月的家庭日常開支金額(即1.5萬-3萬)，以備不時之需?？蛇x擇配置為銀行開放式理財產(chǎn)品、貨幣型基金等。
2、增加家庭保障計劃，為家庭成員配置充足的商業(yè)保險，尤其是作為家庭經(jīng)濟支柱的羅女士的愛人。如終身壽險、重疾險、意外險等。加強在發(fā)生不幸時的資金財務(wù)保障。
3、準(zhǔn)備子女教育金及養(yǎng)老金。可將每月家庭收入除去固定生活開銷及房貸后的剩余資金(約3000元)進(jìn)行合理配置。如根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇基金定投、黃金定投等投資組合產(chǎn)品。攤低成本、分散風(fēng)險的同時又可按月投資積累、積少成多。
4、除去備用流動資產(chǎn)后的儲蓄存款(約11萬-12.5萬)可進(jìn)行綜合投資，根據(jù)家庭當(dāng)時的資金需求和安排，配置相應(yīng)投資期限和目標(biāo)收益的產(chǎn)品。建議適當(dāng)選擇一些銀行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品、債券型基金、低風(fēng)險集合理財產(chǎn)品等。
5、每年投資收益及年終收入也可配置適合的年金保險，加強子女教育金和養(yǎng)老金儲備。
理財方案B
現(xiàn)狀分析：羅女士辭職前，夫妻雙方工作性質(zhì)較為穩(wěn)定且有保障，屬于中等收入水平，月收入15500元左右。辭職后，變?yōu)閱问杖爰彝?，收入來源受到一定影響。孩子的出生又增加了家庭支出，羅女士夫婦面臨著一定的壓力。
理財規(guī)劃：羅女士這樣的單收入家庭理財規(guī)劃主要側(cè)重在開源節(jié)流。家庭的收入全部為被動性工資薪金收入，沒有主動性投資類收入。如果將來想要財務(wù)上較為自由，可以通過增加備用金、調(diào)整產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)并增加教育金儲備、保險規(guī)劃來實現(xiàn)理財目標(biāo)。
1、增加備用金。對于單收入且孩子剛出生的家庭，家庭緊急備用金應(yīng)該比普通家庭常規(guī)月度支出高三倍左右，也就是2萬元左右。建議以貨幣基金的形式留存。
2、調(diào)整產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)。對該類成長周期的家庭而言，12萬元的存款以定期存款的形式存在投資效果不太明顯。因此，羅女士可嘗試將存量資金和當(dāng)年累積資金按照投資于股票型基金，注重收益的同時平衡風(fēng)險，并根據(jù)市場情況做出相應(yīng)轉(zhuǎn)換。
3、教育金儲備。羅女士的孩子尚小，可以通過為孩子購買教育金保險和基金定投來積累教育金?；鸲ㄍ犊梢栽谳^長的一段時間內(nèi)有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下獲得較高的收益。
4、保險規(guī)劃。羅女士愛人作為家庭的經(jīng)濟支柱，側(cè)重投保分紅型附加重大疾病保險和適合成長期家庭的低保費高保額的定期壽險和意外傷害險，羅女士和孩子側(cè)重投重大疾病和意外傷害險。儲蓄型及分紅型保險不僅可提供保險保障，也可以起到積累養(yǎng)老金和子女教育金的作用。
