“3·15”消費(fèi)者權(quán)益日愈來(lái)愈近，各行各業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益事件逐漸浮出水面，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。盡管監(jiān)管層新規(guī)不斷，但是銷(xiāo)售過(guò)程中以夸大收益、偷換概念、以停促銷(xiāo)等伎倆來(lái)誘使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象仍屢禁不止，保險(xiǎn)糾紛屢屢上演。
伎倆1 理財(cái)型保險(xiǎn)保本保收益
“銀保產(chǎn)品理財(cái)一號(hào)限時(shí)限量火熱發(fā)售，兩年固定收益率4.635%，保本保息，欲購(gòu)從速，該產(chǎn)品三年期，到期年化收益率至少可達(dá)5%?！?/p>
很多消費(fèi)者在去銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大多會(huì)聽(tīng)到銷(xiāo)售人員類(lèi)似于上述的介紹。銷(xiāo)售人員以“保本保息”的說(shuō)法來(lái)吸引投資者，殊不知這些產(chǎn)品多數(shù)只是普通的萬(wàn)能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)。
這些保險(xiǎn)產(chǎn)品并非固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其收益多為浮動(dòng)的，只是投保兩年或者三年后提取時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)用。
以萬(wàn)能險(xiǎn)為例，其保底收益率通常為2.5%，分紅險(xiǎn)有最低的基礎(chǔ)保障，但其分紅并不確定，主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。
有些業(yè)務(wù)人員在銷(xiāo)售時(shí)只強(qiáng)調(diào)投保人預(yù)期可獲得的最高收益，或者以過(guò)往業(yè)績(jī)來(lái)說(shuō)明收益，而對(duì)于初期或者中途提取需要扣除大量費(fèi)用等具體情況避而不談，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者。近日，一銀行工作人員在銷(xiāo)售中使用的宣傳材料就因標(biāo)注“生命人壽銀保產(chǎn)品理財(cái)一號(hào)限時(shí)限量火熱發(fā)售，兩年固定收益率4.635%，保本保息，欲購(gòu)從速”的字樣，其承諾收益等欺騙行為屬違規(guī)，被罰款10萬(wàn)元。
值得一提的是，監(jiān)管部門(mén)一直在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的治理，如今年4月1日即將實(shí)施的銀保新規(guī)，除了對(duì)低收入居民、老年人等特定人群出臺(tái)進(jìn)一步保護(hù)措施外，還明確了保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)哪些行為應(yīng)該做、哪些行為不能做。
伎倆2 以停售為借口搞促銷(xiāo)
“這款產(chǎn)品在目前市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比很高，不過(guò)下月即將停售，有需求的要抓住時(shí)機(jī)。這款產(chǎn)品"不需要花錢(qián)消費(fèi)"、所有的保險(xiǎn)國(guó)家規(guī)定必須有一個(gè)主險(xiǎn)和一個(gè)附加險(xiǎn)?！?/p>
每個(gè)公司都有其暢銷(xiāo)的產(chǎn)品，不過(guò)很多業(yè)務(wù)員也就此打起了招牌?！斑@款保險(xiǎn)目前已經(jīng)銷(xiāo)售兩年了，一直賣(mài)得特別好，產(chǎn)品保障全，而且分紅也高，但很快這款產(chǎn)品就要停賣(mài)了?！苯找患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員就這樣向客戶(hù)大力推銷(xiāo)一款兒童分紅險(xiǎn)。
事實(shí)上，在2008年新《保險(xiǎn)法》實(shí)施前，有多家公司借大批產(chǎn)品需升級(jí)換代的時(shí)機(jī)，聲稱(chēng)“性?xún)r(jià)比較高的產(chǎn)品將停售”、“新品將提價(jià)”等說(shuō)法來(lái)促銷(xiāo)，而保監(jiān)會(huì)隨后明令禁止以產(chǎn)品停售進(jìn)行宣傳炒作。
去年11月，一家健康險(xiǎn)公司因?yàn)殡婁N(xiāo)業(yè)務(wù)中含有停售等虛假宣傳而被保監(jiān)會(huì)開(kāi)出20萬(wàn)元罰單，其25個(gè)保單中存在以“不需要花錢(qián)消費(fèi)”、“即將停售”、“所有的保險(xiǎn)國(guó)家規(guī)定必須有一個(gè)主險(xiǎn)和一個(gè)附加險(xiǎn)”等不實(shí)宣傳，同時(shí)，該公司還對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任做錯(cuò)誤解釋、對(duì)保單貸款等合同重要內(nèi)容做虛假宣傳。
盡管我國(guó)一直嚴(yán)格規(guī)定電銷(xiāo)用語(yǔ)，并對(duì)其進(jìn)行全程錄音以便監(jiān)聽(tīng)，但仍有許多誤導(dǎo)以及造假行為存在，近日，北京一家專(zhuān)業(yè)代理公司因電銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中用語(yǔ)不規(guī)范并冒充客戶(hù)偽造錄音而被罰。對(duì)此，有保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，很多保險(xiǎn)公司都借“停售”搞營(yíng)銷(xiāo)噱頭，投資者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)切莫盲從，而消費(fèi)者更有自主選擇的權(quán)利，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)綁定附加險(xiǎn)的銷(xiāo)售。
伎倆3 用過(guò)往業(yè)績(jī)來(lái)誘導(dǎo)
“以今年26歲的張先生為例，這款保險(xiǎn)每年繳保費(fèi)2萬(wàn)元，共繳費(fèi)十年，保額為20萬(wàn)元，等到60歲將可以領(lǐng)取69.6萬(wàn)元，期間不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻倍，還可以獲得重疾雙倍賠付的保障?！?/p>
追求高收益是絕大多數(shù)投資者的目標(biāo)，不少銷(xiāo)售人員也以此來(lái)迎合投資者的心理。近日，保險(xiǎn)公司專(zhuān)管員在銀行為客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)講解產(chǎn)品時(shí)，因夸大一款兩全保險(xiǎn)（分紅型）收益，對(duì)投資者造成欺騙而被予以警告并罰款1萬(wàn)元。
正如上文所說(shuō)，對(duì)于目前市場(chǎng)上主要的分紅保險(xiǎn)而言，分紅險(xiǎn)雖設(shè)有最低保證利率，在提供保障基礎(chǔ)上，與投保人分享保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果，但分紅并不確定。
一位銀保銷(xiāo)售人員還稱(chēng)，從過(guò)去兩年投資客戶(hù)獲得的分紅來(lái)看，一萬(wàn)元每年可以拿到600元分紅，這相當(dāng)于銀行存款利率的兩倍。這里需要特別提醒的是，保險(xiǎn)過(guò)往分紅業(yè)績(jī)并不能說(shuō)明未來(lái)的投資收益，分紅是與保險(xiǎn)公司未來(lái)的盈利掛鉤。由此不難看出，分紅險(xiǎn)每年都具有不確定性。而產(chǎn)品宣傳演示僅僅是一種假設(shè)和演示，預(yù)期收益并不等同于到期的實(shí)際收益。
不過(guò)，在很多分紅險(xiǎn)推介活動(dòng)中，銷(xiāo)售人員大都以高檔紅利來(lái)演示（產(chǎn)品紅利演示分為高中低檔），從而增加產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)，這樣一來(lái)人們對(duì)其收益的預(yù)期提高，更容易引發(fā)糾紛。上述所稱(chēng)每年繳費(fèi)2萬(wàn)元，等到張先生60歲時(shí)，最高檔的紅利約35萬(wàn)元，中檔紅利約16萬(wàn)元，而低檔只有約5萬(wàn)元，可見(jiàn)中高低檔紅利之間的差距之大，即便是低檔分紅也不是真正可以確定拿到的分紅。
伎倆4 混淆視聽(tīng)生存金變利息
“您還在煩惱孩子的紅包怎么存嗎？新春存錢(qián)好方法現(xiàn)在登場(chǎng)! 買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，每月存100元，即存1200元/年，隔年返利息700元，存2400元/年，隔年返利息1400元，多存多得!”
當(dāng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員以這樣的方式推銷(xiāo)時(shí)，是否會(huì)覺(jué)得很誘人呢？買(mǎi)保險(xiǎn)不僅有保障還能得利息，很多消費(fèi)者也許會(huì)覺(jué)得這確實(shí)是個(gè)一舉兩得的好產(chǎn)品，于是不假思索地買(mǎi)下了。然而，消費(fèi)者不知的是，營(yíng)銷(xiāo)員所指的“利息”其實(shí)就是這款保險(xiǎn)按照條款應(yīng)該給付投保人的“生存金”，并不是額外給予的紅利，更非利息。
通常而言，消費(fèi)者若買(mǎi)了一款長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，并在繳滿(mǎn)一定時(shí)期后可以領(lǐng)取生存金的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金類(lèi)保險(xiǎn)等，是以投保人于保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)公司依照契約所約定的金額給付保險(xiǎn)金，并不是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員宣傳所說(shuō)的額外“利息”。
事實(shí)上，將保險(xiǎn)分紅、生存金等行業(yè)術(shù)語(yǔ)與銀行所用的“利息”相混淆，是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員常用的拉攏客戶(hù)的手段，但這種做法早就被監(jiān)管層視為銷(xiāo)售誤導(dǎo)，禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員介紹某種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)使用“存”、“利息”、“存款自由，取款自由”等詞語(yǔ)和字句，套用銀行儲(chǔ)蓄概念并與銀行儲(chǔ)蓄做不當(dāng)比較。
伎倆5 網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)積分也算收益
“公司在淘寶網(wǎng)推出搶錢(qián)活動(dòng)嘍！e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期收益率高達(dá)7.12%，不容錯(cuò)過(guò)！”
這是去年“雙11”期間一家保險(xiǎn)公司主推的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)7.12%，較高的收益率也引來(lái)了不少消費(fèi)者的追捧。
不過(guò)需要指出的是，高收益的背后卻往往暗藏玄機(jī)，涉嫌誤導(dǎo)，因?yàn)檫@款e理財(cái)產(chǎn)品7.12%的預(yù)期收益實(shí)則是由“年化收益率5.32%+每1000元送1800個(gè)集分寶”組合而成的，而將贈(zèng)送的集分寶歸入保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，顯然有誤導(dǎo)虛增收益之嫌。
事實(shí)上，以集分寶等形式虛增預(yù)期收益并不鮮見(jiàn)，此前另有保險(xiǎn)公司在淘寶網(wǎng)上賣(mài)出的一款高收益萬(wàn)能險(xiǎn)還打出了“買(mǎi)保險(xiǎn)送全年彩票”的旗號(hào)，其預(yù)期收益就是由“年化收益率4.8%+0.4%集分寶+最多送全年156期雙色球彩票”形成的，同樣是將集分寶和雙色球彩票的現(xiàn)金價(jià)值加入到保險(xiǎn)的預(yù)期收益當(dāng)中。
對(duì)此，北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)律師李濱認(rèn)為，將集分寶納入保險(xiǎn)預(yù)期收益實(shí)則是誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)的行為。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也指出，目前萬(wàn)能險(xiǎn)的平均收益率大概在5%-6%之間，而上述兩款產(chǎn)品卻人為地將集分寶和彩票的現(xiàn)金價(jià)值算做保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益，會(huì)誤導(dǎo)很多消費(fèi)者只追求其中的高收益，忽略了其預(yù)期收益的真實(shí)性。
伎倆6 避而不談猶豫期
“這款投連險(xiǎn)不僅收益高，而且年繳保費(fèi)還比其他家保險(xiǎn)公司便宜，真的是業(yè)內(nèi)超值的保單，根本不需要猶豫，不如趕緊購(gòu)買(mǎi)吧！”
某些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為了將保單賣(mài)出去，在推銷(xiāo)一款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往將產(chǎn)品的高收益作為介紹的重點(diǎn)，但對(duì)于保單的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)卻并不告知，其中故意規(guī)避告知猶豫期成為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售誤導(dǎo)的一大陣地。
而這種故意規(guī)避猶豫期的做法也致使消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)都忽略了保險(xiǎn)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)—退保時(shí)所繳的錢(qián)反而縮水一半，竹籃打水一場(chǎng)空。事實(shí)上，除了短期的意外險(xiǎn)，所有的人壽保險(xiǎn)都有一個(gè)長(zhǎng)達(dá)10天甚至15天的猶豫期，在這個(gè)猶豫期內(nèi)，要是顧客對(duì)所買(mǎi)的保險(xiǎn)有任何不滿(mǎn)意，都可以無(wú)條件退保并在扣除10元工本費(fèi)后取回已繳納的全部保費(fèi)。
監(jiān)管層也要求保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員必須對(duì)猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任條款等重點(diǎn)項(xiàng)目詳細(xì)告知消費(fèi)者。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，尤其是重要條款、免責(zé)條款，其內(nèi)容要向投保人進(jìn)行解釋說(shuō)明。而猶豫期便是保險(xiǎn)合同中的重要條款。
據(jù)了解，去年保監(jiān)會(huì)就對(duì)一家大型保險(xiǎn)公司廣東、四川等5家分公司相關(guān)銷(xiāo)售人員在電銷(xiāo)過(guò)程中未明確提示猶豫期內(nèi)可以享有的退保權(quán)益、正確告知保險(xiǎn)范圍一事開(kāi)出了罰單。