今年32歲的樂先生,是一位外企“白領(lǐng)”,工作8年,目前年收入為30萬;樂先生妻子今年29歲,是一名公務(wù)員,年收入12萬;樂先生的兒子今年3歲,已上幼兒園,樂先生希望重點(diǎn)培養(yǎng)兒子的鋼琴才藝。
資產(chǎn)明細(xì):
2011年,樂先生購買了一套120平方米的商品房,目前仍需要還100萬貸款,準(zhǔn)備買輛轎車20萬,家里目前積蓄有22萬。家庭月支出在3000元左右,雙方父母退休,有基本養(yǎng)老金,兩人有社保,但暫無任何商業(yè)保險(xiǎn)。
未來憂慮:
樂先生對(duì)于今后的工作生活有不少憂慮,如收入中斷后家庭保障費(fèi)用,子女的教育基金,房屋貸款償還、買車支出,以及養(yǎng)老儲(chǔ)備和大病儲(chǔ)備等。
理財(cái)需求:
樂先生希望通過簡單安全、節(jié)約成本的理財(cái)方式將達(dá)成上述要求,需要資金具備安全、流動(dòng)、收益性,享有高保障。不想進(jìn)行復(fù)雜型的投資。
理財(cái)分析:
樂先生的家庭正處于家庭成長期,子女剛剛出生,家庭框架剛剛建立。此類家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)為:家計(jì)支出固定、教育負(fù)擔(dān)增加、購房償還房貸,屬于人生中保險(xiǎn)需求的高峰階段。兩人雖有基礎(chǔ)社保、但暫無任何商業(yè)保險(xiǎn),急需進(jìn)行補(bǔ)充。根據(jù)樂先生的家庭情況,建議商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以高保額的保障性保險(xiǎn)為主,同時(shí)關(guān)注重大支出,如子女教育金的儲(chǔ)備。
投保的三個(gè)重要步驟:第一選擇一家實(shí)力雄厚的、償付能力強(qiáng)的品牌公司;第二:通過多方了解或相互推薦,找到真實(shí)可信、服務(wù)周到的渠道及專業(yè)熱情的理財(cái)經(jīng)理;第三:多產(chǎn)品對(duì)比,選擇適合自己及家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
理財(cái)方案
年交保費(fèi)預(yù)算是家庭年收入的10%左右,低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)起不到保障作用,高于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)會(huì)有壓力。因?yàn)闃废壬枰弑U系谋kU(xiǎn)產(chǎn)品,因此建議家庭成員總保額應(yīng)約為家庭年總收入的10倍左右。
理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為,意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)組合是不錯(cuò)的選擇。其中意外險(xiǎn)保額的投入可隨著家庭的經(jīng)濟(jì)變化而不斷增加,高額意外保障可以規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn),保障家庭無后顧之憂;年金理財(cái)保險(xiǎn)則可以保持家庭享有高品質(zhì)的生活,規(guī)劃兒女教育及父母養(yǎng)老。建議投?!盎蓥螌殹蹦杲鹄碡?cái)保險(xiǎn)計(jì)劃和“樂行無憂”兩全保險(xiǎn)組合,以滿足樂先生多種規(guī)劃和人身保障的要求。
理財(cái)規(guī)劃師指出,該組合具有以下優(yōu)勢(shì):首先是見效快、雙增值:生效滿一年后每年領(lǐng)取惠鑫寶首年保費(fèi)的12%,生存金年年給付;生存金進(jìn)入萬能賬戶再次增值,收益領(lǐng)取兩不誤;其次,保安全、好規(guī)劃:滿期至少返還產(chǎn)品所交保費(fèi),樂享增值好安心;規(guī)避中長期利率波動(dòng),滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃;此外高保障也是“亮點(diǎn)”,涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五類高額保障,30年提供400萬保障,足以為樂先生及其家庭保駕護(hù)航。