“大嫂告訴二嫂，農(nóng)業(yè)保險就是好”“天有不測風云，俺有農(nóng)業(yè)保險”......在農(nóng)村關于農(nóng)業(yè)保險的宣傳墻并不少見，種田靠天吃飯、農(nóng)戶勞動脫貧，其中保險保障作用的重要性不言而喻。但由于認知上的差異、定損標準化的不足等因素，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穗穗”平安，仍是大家關注的話題。
農(nóng)業(yè)保險，保成本還是保收益？
2014年超強臺風“威馬遜”給自家林地帶來的重創(chuàng)，讓廣西福城鎮(zhèn)村民楊暉記憶猶新，“那是北海市自1971年以來遇到的超強臺風，但更令我沒想到的是，1000元上的保險，保險公司賠了66萬余元。盡管抵不上預期收益，但給生產(chǎn)生活提供了保障?！彼f。
楊暉“劫后余生”的感嘆，也代表了不少農(nóng)民在保險保障范疇上的普遍想法。
“廣西北海目前處于農(nóng)業(yè)保險的起步階段，大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費、廣覆蓋’的原則，保障成本、恢復生產(chǎn)，并不保障預期收益?！敝袊嗣褙敭a(chǎn)保險北海分公司總經(jīng)理楊建對記者表示，北海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險種類涉及水稻、林木、甘蔗、生豬、能繁母豬、大蠔、對蝦、馬鈴薯等，其中一些是全國范圍內(nèi)均可投保的險種，也有大蠔等是北海地區(qū)的特色。
楊建以甘蔗為例說道，甘蔗每年開春種植，11月份收獲甘蔗榨糖，期間要經(jīng)歷7月份至9月份的臺風期。每畝地正常的產(chǎn)量是8噸左右，如果遭遇臺風，產(chǎn)量可能只有4到5噸。保險賠付的是農(nóng)戶種植過程中各類成本支出，對于未達到理想預期的收益并不在保險范圍之內(nèi)。幫助恢復生產(chǎn)與防止道德風險，是農(nóng)業(yè)保險在設計時考量的主要因素。
“針對保費收取的流程，保險公司要與農(nóng)戶簽訂保險合同，待政府審核通過后，才能獲得財政方面的撥款。以大蠔養(yǎng)殖為例，目前每畝保費是630元，最高可賠償9000元。其中保費由農(nóng)戶出資20%，其余80%由自治區(qū)和縣政府共同支付?！彼f，由于不同地區(qū)的財政能力不同，也會影響農(nóng)業(yè)保險的覆蓋程度。
真實投保訴求難確定
“在農(nóng)業(yè)保險方面縣里的投入力度不小?！焙掀挚h財政局局長蘇遠輝對記者說，2016年按照1500萬元農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模，以縣本級配資10%的標準，財政局拿出來150萬元。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農(nóng)業(yè)保險約500萬元，僅為預期保費的1/3，財政撥款為50萬元。
為何現(xiàn)實與理想相差甚遠？有業(yè)內(nèi)人士坦言，農(nóng)戶的投保訴求不確定性很大，“你去摸底時，大家認為是好事愿意上保險；你去收保費時，有些人就動搖了。而保險公司與農(nóng)戶簽訂保險合同的金額，直接決定著政府撥款配資的情況。且預期投保規(guī)模，對于保險條款設計至關重要”。
以珍珠養(yǎng)殖為例，素有“西珠不如東珠，東珠不如南珠”，南珠就是合浦縣所產(chǎn)的珍珠。隨著對南珠品牌的挖掘，合浦縣正籌劃擴大珍珠養(yǎng)殖，如何為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障是保險公司面臨的現(xiàn)實問題。
人保財險合浦縣支公司經(jīng)理夏光偉介紹說，首先是相關部門向保險公司提出產(chǎn)品需求；其次要與水產(chǎn)局等主管部門確定當年養(yǎng)殖規(guī)模，走訪農(nóng)戶摸底投保訴求與心理賠償額度；第三要與專業(yè)機構溝通計算每畝最大賠付額度；第四上報地方保險監(jiān)管部門，等待批復。如果真實投保情況與摸底統(tǒng)計相差甚遠，將給保險產(chǎn)品穩(wěn)健運營帶來不確定性。
“術業(yè)有專攻，農(nóng)業(yè)保險條款設計是多方共同參與的結果，并非保險公司一家的事?！毕墓鈧ケ硎?，設計符合市場規(guī)律的保險條款，需要投保農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)研究機構、政府主管部門共同參與，而保險公司的專業(yè)是在風險定價。
定損標準化是關鍵
一團亂麻找出線頭，理順農(nóng)業(yè)保險的關鍵何在？業(yè)內(nèi)人士認為，進一步提高財政農(nóng)業(yè)保險保費比例，有助于農(nóng)產(chǎn)品(行情9.23 +6.09%,買入)保足保全；要將保險意識從墻壁上寫進農(nóng)民心里，從“要我上保險”向“我要上保險”轉變。
針對保足保全，楊建表示，如果區(qū)域內(nèi)有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標分派到村，一旦遭遇臺風災害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發(fā)生相互扯皮的情況。“幾年前，臺風過后10畝林地的定損，我用了8個業(yè)務員算了10多天。樹木高矮不同，折損程度各異，農(nóng)戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實不小，還可能影響農(nóng)戶投保體驗。”
他認為，在保足保全的基礎上，通過定損標準化能夠提高賠付效率、提升投保體驗?！耙源笙枮槔?，在保足保全的情況下，按照臺風級別，11級臺風每畝賠損100元、12級300元、13級1500元......17級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可?！?/p>
他說：“在提高定損標準化的同時，還要注重區(qū)域地理特點。就林木而言，雖然目前廣西地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的保險費率與賠付標準，但沿海地區(qū)遭遇臺風的損失較大，應在產(chǎn)品設計時針對不同地區(qū)應進行調(diào)整”。