見(jiàn)習(xí)記者 劉敬元
保監(jiān)會(huì)繼續(xù)彌補(bǔ)監(jiān)管短板，這次針對(duì)的是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
證券時(shí)報(bào)記者獲悉，保監(jiān)會(huì)近日向人身險(xiǎn)公司下發(fā)最新通知，規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為，要求切實(shí)發(fā)揮人身險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，回歸保險(xiǎn)本源，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司違反監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。
“要求回到各個(gè)險(xiǎn)種的本源?！庇斜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向證券時(shí)報(bào)記者分析，這一新規(guī)是對(duì)不“姓?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的糾正，對(duì)不同險(xiǎn)企的影響點(diǎn)不同。受到主要影響的或是保險(xiǎn)公司個(gè)人營(yíng)銷渠道產(chǎn)品，因新規(guī)要求“保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品”，而目前個(gè)險(xiǎn)渠道的主流理財(cái)產(chǎn)品即是“主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的組合。
引導(dǎo)各險(xiǎn)種回歸本源
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》已下發(fā)到人身險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)幾大類型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)提出要求。
其中，對(duì)兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》要求首次生存保險(xiǎn)金給付在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。
“相當(dāng)于年金產(chǎn)品的存續(xù)期限拉長(zhǎng)到5年以上?！币晃粔垭U(xiǎn)精算人士說(shuō)，這將對(duì)生存金快速返還現(xiàn)象形成制約。近年來(lái)，本應(yīng)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)的年金保險(xiǎn)生存金返還越來(lái)越快，部分年金保險(xiǎn)在投保后當(dāng)年即返還首次生存金。
對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》要求提供“不定期不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)、靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額”等功能，且保險(xiǎn)公司“不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
“萬(wàn)能險(xiǎn)被要求允許自由追加保費(fèi)?！绷硪晃粔垭U(xiǎn)產(chǎn)品精算師分析，未來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)將發(fā)展為客戶資金自由進(jìn)出的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。
而對(duì)健康保險(xiǎn)的兩大重要險(xiǎn)種——護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)，《通知》也分別明確了保險(xiǎn)期滿前給付生存金的條件。護(hù)理保險(xiǎn)的給付，要以被保險(xiǎn)人日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為條件；失能保險(xiǎn)的給付，要以被保險(xiǎn)人疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為條件。
這也是在引導(dǎo)護(hù)理和失能保險(xiǎn)兩大保障險(xiǎn)種回歸本源。近年來(lái)，一些專業(yè)健康保險(xiǎn)公司把護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)附加上萬(wàn)能賬戶，做成了理財(cái)型產(chǎn)品，期限一年、兩年，有預(yù)期收益率，且“保本保息”，以此來(lái)推動(dòng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)，但兩大險(xiǎn)種的保障性能被弱化。
“不能附加萬(wàn)能賬戶”
業(yè)內(nèi)分析，《通知》對(duì)不同險(xiǎn)企的影響不同，這次影響面最大的規(guī)定或?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品”，因?yàn)椴簧賶垭U(xiǎn)公司個(gè)人營(yíng)銷渠道的主打理財(cái)產(chǎn)品是“主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的組合。
“有影響的就是附帶萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品，就要面臨停售了，最晚賣到9月30日?！币患掖笮捅ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)銷人員對(duì)記者表示，新規(guī)對(duì)在售的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品影響不大。
自2012年國(guó)內(nèi)有壽險(xiǎn)公司推出分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)雙主險(xiǎn)雙賬戶產(chǎn)品組合以來(lái)，“用高收益萬(wàn)能賬戶促銷主險(xiǎn)銷售”的打法迅速在更多壽險(xiǎn)公司“普及”。
“帶萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品比較好賣”是保險(xiǎn)銷售人員的直接認(rèn)知。
如今，“主險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)／年金保險(xiǎn)）+萬(wàn)能賬戶”幾乎成為保險(xiǎn)公司個(gè)人營(yíng)銷渠道長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)配。特別是在每年的開(kāi)門(mén)紅時(shí)期，諸多中小險(xiǎn)企和大型險(xiǎn)企在個(gè)人營(yíng)銷渠道的主打產(chǎn)品都是“主險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的產(chǎn)品組合，部分公司還推出了附加兩個(gè)萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品組合。
在新要求下，這種形態(tài)的產(chǎn)品面臨停售和升級(jí)。
根據(jù)新規(guī)，萬(wàn)能險(xiǎn)被允許自由追加保費(fèi)、靈活調(diào)整保額。一位壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算師分析，未來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)將發(fā)展為客戶資金自由進(jìn)出的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。
10月前完成自查整改
《通知》還對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售作出進(jìn)一步規(guī)范，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱清晰明了，要突出保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任特點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財(cái)”、“投資計(jì)劃”等表述。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品組合銷售，應(yīng)在產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”。
《通知》發(fā)布后，新產(chǎn)品要按新要求執(zhí)行；對(duì)已審批或備案的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需在10月1日前完成自查和整改。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司違反監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。