每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾?涂穎浩 袁園 每日經(jīng)濟(jì)新聞編輯 姚茂敦
在連續(xù)發(fā)文、加強(qiáng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管之后，保監(jiān)會(huì)就人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)給出了標(biāo)準(zhǔn)。
5月16日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會(huì)已于近日下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)必須回歸保障，保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，分紅、年金險(xiǎn)附加萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品形式在市面上較為普遍，多家大型壽險(xiǎn)公司曾主打這一產(chǎn)品策略。
一位壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,“萬(wàn)能附加險(xiǎn)的情況比投連多。主要是附加在有生存返還類(lèi)的產(chǎn)品上，可以使生存返還以萬(wàn)能結(jié)息的利率累積?！?/span>
據(jù)了解，《通知》對(duì)新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品和市場(chǎng)上的存量人身險(xiǎn)產(chǎn)品均有效，保險(xiǎn)公司需要在10月1日前，對(duì)已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品完成自查和整改。
上述壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士認(rèn)為，由于4月1日前，已有一批這樣的產(chǎn)品停售了，所以該規(guī)定影響可能不會(huì)太大。
不過(guò)，根據(jù)《通知》，對(duì)于違反監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，將面臨“一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施”。
人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)回歸保障
進(jìn)入2017年，監(jiān)管手段再次升級(jí)，在連續(xù)發(fā)文防風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)短板之后，保監(jiān)會(huì)針對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)下發(fā)了文件?！锻ㄖ凤@示，此舉主要是為規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為，切實(shí)發(fā)揮人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，回歸保險(xiǎn)本源、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
《通知》規(guī)定了人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)原則，并給出了鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)的方向。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的方向主要是定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品、健康險(xiǎn)以及特定人群的專(zhuān)屬定制保險(xiǎn)方向。
針對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)提出了相應(yīng)的監(jiān)管要求。如，保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)清晰明了，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任特點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述。保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應(yīng)在產(chǎn)品銷(xiāo)售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”。
此外，《通知》還對(duì)護(hù)理、失能、團(tuán)體醫(yī)療等險(xiǎn)種分別作出規(guī)定。
具體而言，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件；失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付條件；團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司收取的醫(yī)療保費(fèi)應(yīng)全部用于醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金給付，且產(chǎn)品定價(jià)利率應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求。
禁止萬(wàn)能險(xiǎn)等作為附加險(xiǎn)
值得關(guān)注的是，《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)上述規(guī)定，萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。
對(duì)于《通知》有關(guān)“不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品”的規(guī)定，一位業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,“這類(lèi)產(chǎn)品形態(tài)在長(zhǎng)期理財(cái)型產(chǎn)品中相對(duì)常見(jiàn)，通常是以分紅險(xiǎn)或年金型產(chǎn)品的附加險(xiǎn)形式存在，紅利進(jìn)入萬(wàn)能/投連賬戶(hù)可以獲得較高的收益?！?/span>
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)在于：通過(guò)普通型年金產(chǎn)品與萬(wàn)能型保險(xiǎn)的巧妙組合，主險(xiǎn)的各項(xiàng)生存類(lèi)保險(xiǎn)金自動(dòng)進(jìn)入附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)，以月復(fù)利方式累積增值。附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)每月公布結(jié)算利息利益清晰透明，投保人可以靈活支配。
上述壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“從市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，萬(wàn)能附加險(xiǎn)的情況比投連多。主要是附加在有生存返還類(lèi)的產(chǎn)品上，可以使生存返還以萬(wàn)能結(jié)息的利率累積?！痹撊耸空J(rèn)為，“主要還是考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品要回歸保障。也可能是出于對(duì)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)稍微復(fù)雜一點(diǎn)，擔(dān)心存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)的原因?！?/span>
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，上述產(chǎn)品形態(tài)在近年來(lái)險(xiǎn)企備戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”策略中極為常見(jiàn)。如2014年、2015年開(kāi)年期間，多家大型險(xiǎn)企以“分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”作為主打產(chǎn)品組合。2016年、2017年初，幾大公司又力推“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”組合。
如某大型壽險(xiǎn)公司2017年的“鑫福贏家”保險(xiǎn)組合計(jì)劃，包含鑫福贏家年金保險(xiǎn)、鑫福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）、鑫賬戶(hù)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉑金版）等多款產(chǎn)品。消費(fèi)者可單獨(dú)投保年金保險(xiǎn)（分紅型），也可以按照投保時(shí)的需求選擇組合年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉑金版）（即“累積賬戶(hù)”）、兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（鉆石版）。
一位壽險(xiǎn)公司精算師在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示：“部分公司把附加萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)計(jì)成高收益的高現(xiàn)價(jià)，再和返還年金主險(xiǎn)組合起來(lái)，基本上就是個(gè)高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品?！?/span>
需在10月1日前完成整改
據(jù)悉，《通知》下發(fā)之后即生效，保險(xiǎn)公司新報(bào)送審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照要求執(zhí)行。對(duì)于市場(chǎng)上已經(jīng)存在的不合規(guī)產(chǎn)品，《通知》要求，保險(xiǎn)公司在10月1日前完成自查和整改。
由于《通知》禁止的產(chǎn)品形式較為普遍，是否對(duì)后續(xù)的產(chǎn)品銷(xiāo)售和設(shè)計(jì)調(diào)整造成一定影響？上述壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士認(rèn)為，“因?yàn)?月1日前，已有一批這樣的產(chǎn)品停售了，所以該規(guī)定影響可能不會(huì)太大。”
2016年9月，保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》中，對(duì)人身險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)、保險(xiǎn)金額、預(yù)定利率、存續(xù)時(shí)間、保費(fèi)規(guī)模等方面提出了新的監(jiān)管要求，于2017年4月1日前，停售一批不符合規(guī)定的產(chǎn)品。
值得一提的是，上述《通知》還規(guī)定，兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。
對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士指出，目前不符合該規(guī)定的兩全、年金保險(xiǎn)同樣廣泛存在。“很多產(chǎn)品都沒(méi)有等到5年就返還了，所以都要面臨調(diào)整?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次《通知》對(duì)于違反規(guī)定的處罰可謂嚴(yán)厲。
《通知》顯示，保險(xiǎn)公司違反監(jiān)管規(guī)定開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的產(chǎn)品、責(zé)令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并嚴(yán)肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責(zé)任人責(zé)任。