婚姻、職業(yè)、教育程度、消費習(xí)慣、居住地……這些看似毫無關(guān)聯(lián)的詞，今后將可能成為決定你的車險保費漲還是降的關(guān)鍵因素。
繼前期在信用體系推出“芝麻分”后，5月25日，螞蟻金服又向保險行業(yè)開放“車險分”。這一基于海量大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模而生的全新技術(shù)產(chǎn)品，將驅(qū)動國內(nèi)車險市場開啟精準(zhǔn)化、人性化的定價時代，從過去“看車下單”向“看人下單”模式所轉(zhuǎn)變。
車險定價由“從車”變“從人”
車險是與消費者最密切相關(guān)的險種之一，也是財險公司的主要業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2016年全國有1.5億私家車主，相應(yīng)車險投保量也達到了相當(dāng)大的量級。
但現(xiàn)實情況卻是，在車險業(yè)務(wù)上，實現(xiàn)承保虧損的國內(nèi)財險公司數(shù)量遠遠多于盈利的。歸其原因，精準(zhǔn)定價能力的缺失，是這些財險公司車險業(yè)務(wù)面臨困境的重要原因。
太平財險副總經(jīng)理戴曙燕解釋說，一般而言，車險的風(fēng)險定價因素由“從車”(與車相關(guān))信息與“從人”(與人相關(guān))信息兩部分組成。目前國內(nèi)車險定價更多考慮“從車”信息，比如車型、車齡、配置、車輛是否有出險等。
但真正是否發(fā)生風(fēng)險，起決定因素的往往是車主本人的具體情況，但長期以來財險公司恰恰缺乏這類數(shù)據(jù)。不過，大數(shù)據(jù)時代的思維及商業(yè)變革，讓歐美國家通行的車險“從人”定價模式在中國也開始變得可行。
在談及“車險分”的研發(fā)過程時，螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如告訴記者，“車險分”是螞蟻金服專門成立的保險數(shù)據(jù)科技實驗室的產(chǎn)物。通過與保險公司的共創(chuàng)，實驗室研究人員發(fā)現(xiàn)，廣泛引入和挖掘“從人”信息，確實可以幫助車主識別潛在的風(fēng)險水平。舉個例子，已婚已育人群的風(fēng)險往往要比單身人士低；長期在兩個地點之間往來的人群，風(fēng)險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩(wěn)定，都跟出險的概率呈現(xiàn)出相關(guān)性。
基于這些研究，螞蟻金服將海量“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進行挖掘，對車主進行了精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險分析，量化為300到700不等的車險標(biāo)準(zhǔn)分，分數(shù)越高代表風(fēng)險越低。
此外，實驗室跟財險公司還共創(chuàng)出職業(yè)特性風(fēng)險度、身份特質(zhì)風(fēng)險度、信用歷史、消費習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等細分標(biāo)簽。財險公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車險標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對標(biāo)簽進行加工建模，得到自己的車險專用分，從而依據(jù)車險分進行更為公平的車險定價，以合理的價格把優(yōu)質(zhì)的客戶吸引進來。
螞蟻保險定位“做科技”
據(jù)了解，螞蟻“車險分”將向所有有意愿、有能力使用“車險分”提升風(fēng)險識別能力的財險公司開放，并且前期免費開放。
目前人保、太保、國壽、中華聯(lián)合、太平、大地、陽光、華安、安盛天平等9家財險公司已與螞蟻“車險分”達成了合作，其中有7家公司位居國內(nèi)財險行業(yè)的前十行列。
“‘車險分’的開放，不僅能讓安全駕駛的車主買車險更便宜，同時也為財險公司更準(zhǔn)確識別客戶風(fēng)險、更合理定價、更高效服務(wù)消費者提供了依據(jù)，為推動商業(yè)車險費率市場化和車險業(yè)務(wù)健康經(jīng)營提供了重要的能力。”上述財險公司相關(guān)負責(zé)人對記者說。
螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)群總裁尹銘向記者透露，除了“車險分”，6月份，螞蟻金服還將有一項基于圖像識別的保險應(yīng)用將對保險行業(yè)開放。尹銘強調(diào)說，螞蟻金服保險平臺的定位是 “做科技”?！拔覀兊亩ㄎ滑F(xiàn)在越來越清晰，螞蟻金服不為賣保險，而是要和保險公司一起互為生態(tài)，通過技術(shù)和科技助力保險公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，服務(wù)好用戶?！?/span>
(原標(biāo)題：螞蟻金服開放“車險分” 車險開啟精準(zhǔn)定價時代)