兒童和老人均屬于弱勢群體,相對于年輕力壯的中青年人,不論是抵抗力還是對疾病和意外的承受能力都比較弱。兒童對自己的保護能力較弱,如果是比較好動的兒童,更容易發(fā)生意外;而老年人一旦遭遇意外,相對年輕人而言,后果更為嚴重。家里的老人和孩子一般都被視為重點保護對象,因此以保險的形式來進一步對他們進行保障,是必不可少的,此舉也可以讓家里的中青年人安心不少。
適合孩子的保險
1、少兒意外傷害險
少兒生性好動,自我保護意識和能力比較差,所以在日常生活或者游戲活動中發(fā)生意外的概率明顯高于成年人。
為少兒投保意外險,主要是為了意外發(fā)生后,可以給少兒提供實實在在的保障。從家庭理財?shù)慕嵌瓤矗賰和侗R馔怆U后,一旦發(fā)生了意外,保險理賠也能從一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟負擔。
注意
小編建議購買消費型少兒意外傷害險,消費型的意外保險一般保費比較低,保額比較高。
另外,少兒意外身故的最高賠付是20萬元,所以少兒意外險并不是買得越多越好。
大家選擇少兒意外險時,最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見的意外保險責任涵蓋在內。
2、少兒健康醫(yī)療險
少兒免疫系統(tǒng)尚未發(fā)育成熟、抵抗力弱,身體易受到病菌的感染;同時少兒的器官機能尚未發(fā)育健全,適應能力差,正是疾病的高發(fā)階段。
特別是0~6歲的嬰幼兒,更容易患一些小毛病,如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等,住院風險也較高。
此外,孩子天性喜歡探索世界,但兒童的抵抗力較弱,一些小傷小碰很容易產(chǎn)生交叉感染或者誘發(fā)他癥,就需要不菲的治療和住院費用。
注意
少兒住院費用一般包括幾大項:醫(yī)藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。
值得注意的是,一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費可報銷的上限設置較高,其他費用的補充條款卻不足或是比較含混不清。
因此,投保費用型保險時,最好選擇醫(yī)藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確,并且注明了可報銷比例的保險產(chǎn)品(比如報銷比例為80%,那么少兒醫(yī)療費用為10000元時,保險公司可報銷8000元)。
3、少兒重大疾病險
近年來,由于環(huán)境污染、食品安全等多方面的原因,白血病、腎功能衰竭等重大疾病在少年兒童中的發(fā)病率持續(xù)攀升,尤其2~7歲階段的兒童發(fā)病率最高。
少兒一旦患有重大疾病,普通家庭一般難以承受那些高昂的治療費用。
所以,少兒重大疾病險就是一種轉移風險的應急準備方案,通過小額的投入,把一部分風險轉移到保險公司,為家人的健康提供了實實在在的保障。
注意
常見的兒童重大疾病大概有10種左右,家長在為孩子選購重疾險時,要更多地關注自己購買的那份保單能保哪些疾病。
涵蓋疾病種類的重大疾病保險越多,保費就會越高。所以投保疾病種類以適合為首要考慮因素:如腦炎(少兒多發(fā)的發(fā)燒等癥狀可能引發(fā))、腎功能衰竭(食品問題可能引發(fā))、白血?。ōh(huán)境污染可能引發(fā))。
適合老年人的保險
1、老年人意外傷害險
一般來說,老年人出現(xiàn)意外的幾率比較大,極易導致骨折等傷害的發(fā)生。所以,為上了年紀的父母投保一份意外險,是很有必要的。
注意
雖然意外險保費一般不高,但也要把錢花在最合適的地方,像老年人常見的意外,如骨折等一定要在保障范圍之內。還有一點就是,意外險最好附加意外傷害醫(yī)療保險,這樣當老人受到意外傷害時,也能夠申請理賠治療費用。
2、防癌險
老年人罹患重大疾病的概率極高,但是重大疾病保險對年齡的限制比較嚴格,不過老年人還是可以選擇不少防癌的險種。
注意
防癌保險是重大疾病保險的一種,主要針對癌癥來提供保障,是一種“小而精”的保險產(chǎn)品。
癌癥按照嚴重程度可以分為原位癌和腫瘤,原位癌一般花費較少,而腫瘤的花費相對比較高昂,因此,一些防癌保險會只承保腫瘤,而不承保原位癌。除此之外,有的產(chǎn)品也會提供癌癥住院津貼保險金、癌癥手術保險金、化療保險金、肝臟移植術或造血干細胞移植術保險金以及身故保險金等。
因此在選擇防癌保險時,要特別留意是否原位癌和腫瘤都有保障,是否提供癌癥住院津貼保險金、癌癥手術保險金等,保障越全面越好。
3、老年人健康醫(yī)療險
對于老年人而言,商業(yè)醫(yī)療保險是必不可少的,畢竟老年人生病住院的頻率遠遠高于年輕人。
注意
商業(yè)醫(yī)療保險分為報銷型和津貼型兩種。報銷醫(yī)療費用是指患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費由保險公司來報銷,一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。住院津貼是指保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準,向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的醫(yī)療保險,理賠與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關,無須提供發(fā)票。
在為父母投保時,可以二者結合進行投保,選擇門診和住院都能報銷、免賠額低(如免賠額為1000元,則相應費用低于1000元時不予賠付)、等待期短(指健康保險中由于疾病、生育及其它因素導致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間)的保險產(chǎn)品。