國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)陣營(yíng)再添新兵。距離首家相互保險(xiǎn)社開業(yè)不到三個(gè)月，伴隨著昨日信美人壽相互保險(xiǎn)社(下稱“信美相互”)在京簽發(fā)了首批保單，相互保險(xiǎn)正規(guī)軍正式形成“一南一北”、“一產(chǎn)一壽”的布局。
那么，作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“新面孔”，相互保險(xiǎn)社將如何打破陳規(guī)，在一眾股份制保險(xiǎn)公司中突出重圍？在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的當(dāng)下，又將如何走出特色之路？
相互保險(xiǎn)借新技術(shù)發(fā)力
為了形成各類市場(chǎng)主體優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互為促進(jìn)的局面，早在2014年，“新國(guó)十條”中便明確提出鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。而后經(jīng)過兩年的醞釀，首批相互保險(xiǎn)社獲得“準(zhǔn)生證”，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“新生軍”。
繼今年2月眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“眾惠相互”)對(duì)外宣布正式營(yíng)業(yè)后，昨日，信美相互也正式開業(yè)并簽發(fā)首批保單。
不同于股份制保險(xiǎn)公司是由股東出資并所有，相互保險(xiǎn)公司由主要出資人和參與投保的會(huì)員共同所有，也就是說相互保險(xiǎn)社沒有外部股東，保單持有人兼具組織所有人和投保人的雙重身份。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，相互制是股份制的補(bǔ)充，讓保險(xiǎn)主體市場(chǎng)更加多元化。相互保險(xiǎn)社能夠充分參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)中去，改變以營(yíng)銷為導(dǎo)向的做法，開啟“以需求為導(dǎo)向”的嘗試。
以昨日開業(yè)的信美相互為例，作為相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)沒有股東，它的真正所有人是會(huì)員。該機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人楊帆表示，用戶投保信美相互的長(zhǎng)期保障產(chǎn)品后即成為會(huì)員，變成信美的“主人”。
“以盈利為目的的股份制公司，對(duì)投保人收取的保費(fèi)越少，意味著對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付越多，這會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和對(duì)股東的分紅。”平安證券分析師繳文超分析，股份制保險(xiǎn)公司往往糾結(jié)于降低保費(fèi)和提高公司收益的兩難選擇中。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使得相互保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ｗ⒂陲L(fēng)險(xiǎn)管理，有力地緩解公司與保單持有人之間地沖突。
數(shù)據(jù)顯示，相互保險(xiǎn)2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27.1%，覆蓋人群超過9億人。而在國(guó)內(nèi)，曾在特定背景下成立一家陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，并非真正意義上的市場(chǎng)化相互保險(xiǎn)社。
有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，按照中國(guó)2.4萬億元的保費(fèi)收入計(jì)算，我國(guó)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間可達(dá)8000至10000億元。面對(duì)如此紅利，相互保險(xiǎn)社如何分得一杯羹？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，相互保險(xiǎn)沒有中間銷售環(huán)節(jié)，實(shí)行偏平化運(yùn)營(yíng)和管理模式，經(jīng)營(yíng)成本較低，再加上引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將進(jìn)一步降低相互保險(xiǎn)的獲客成本。且傳統(tǒng)意義上的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直被人詬病可能存在信息不透明、內(nèi)部人控制等風(fēng)險(xiǎn)，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代這一問題將得到很好地解決。
互助共濟(jì)著重補(bǔ)短板
不同于股份制公司的“大而全”，相互保險(xiǎn)社要找到有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會(huì)員，然后依據(jù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。因此，監(jiān)管要求相互保險(xiǎn)社不僅需要有精準(zhǔn)的定位，還要專注于填補(bǔ)市場(chǎng)的空白、補(bǔ)行業(yè)短板。
記者從眾惠相互獲悉，該機(jī)構(gòu)就是針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)，如針對(duì)大貨車司機(jī)群體風(fēng)險(xiǎn)高卻鮮有機(jī)構(gòu)承保的現(xiàn)象，眾惠相互推出“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃”，基于對(duì)相互保險(xiǎn)模式及大數(shù)據(jù)安全監(jiān)控雙重優(yōu)勢(shì)的運(yùn)用，貨車司機(jī)只需出資幾十元即可獲得一份保期一年的高性價(jià)比意外保險(xiǎn)。
此外，信美相互開業(yè)后也將聚焦特定人群，專注養(yǎng)老和健康需求。在具體策略上，信美相互將根據(jù)用戶需求進(jìn)行定制，讓每個(gè)人可以得到個(gè)性化保障方案。信美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓認(rèn)為，“好的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)不來自于條款設(shè)計(jì)，而是用戶需求，所以將依此進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)?！?/p>
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士也曾表示，相互保險(xiǎn)社要著重補(bǔ)短板，發(fā)揮相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)保障程度高的特點(diǎn)，集中發(fā)展人民群眾亟須的保障類險(xiǎn)種；著重填空白，與股份制保險(xiǎn)進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；與現(xiàn)有市場(chǎng)主體相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，加強(qiáng)雙方在經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)和客戶等方面的合作。
(原標(biāo)題：相互保險(xiǎn)社相繼落子 產(chǎn)壽齊布局補(bǔ)市場(chǎng)短板)