一年一度的兒童節(jié)又到了，除了為孩子準備物質(zhì)上的禮物，購買兒童專屬的保險產(chǎn)品也成為越來越多家長們的選擇。那么，如何為孩子提供保險保障？少兒保險產(chǎn)品有哪些類型？在選購保險時應(yīng)注意哪些事項呢？
四類產(chǎn)品滿足成長過程中不同需求
據(jù)陜西省保險行業(yè)協(xié)會專家介紹，少兒保險是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)對其可能面臨的疾病、傷殘等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。少兒保險與成人保險的最大區(qū)別在于，少兒保險的被保險人是未成年人，不具備完全民事行為能力，也不具備經(jīng)濟收入的能力。那么目前市場上，少兒保險產(chǎn)品主要有哪些類型呢？
第一類，少兒教育保險。是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)保險金，帶有一定強制儲蓄概念的保險產(chǎn)品，主要解決孩子未來上學(xué)的費用問題。教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，教育的過程是長期的，所需費用也是巨大的，父母可以通過購買少兒教育保險為子女教育作一個長期規(guī)劃。
如國壽英才少兒保險、太保壽險寶寶安康、平安鴻運英才教育、泰康全能寶貝、新華錦繡前程少兒教育、人保壽金色金華、富德生命鑫享事成年金保險、合眾高材生等保險產(chǎn)品，銷售渠道主要以個險和銀保渠道為主，產(chǎn)品形態(tài)以兩全保險主險或附加險形式為主。
第二類，少兒醫(yī)療健康保險。主要針對兒童因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，包括重大疾病保險和住院醫(yī)療保險。當(dāng)前，我省少年兒童的基本醫(yī)療保險主要是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合醫(yī)療保險，這二者均設(shè)有相應(yīng)的報銷比例和藥品目錄。父母可以考慮為子女購買一定額度的住院醫(yī)療保險作為補充；同時，由于少年兒童年齡小、保險費率低，(例如35歲的成年人購買30萬的重大疾病保險，按20年繳費測算，每年大約需繳納保費7000-8000元，而3歲的少年兒童購買同樣的產(chǎn)品每年只需要繳納2000-3000元)，因此提早為子女購買重大疾病保險也是一個不錯的選擇。如泰康e順少兒重大疾病保險及全能寶貝系列保險、新華健康無憂青少年重疾保險、人保壽險金色童年少兒重疾保險、合眾一年期少兒重疾保險、人保健康守護天使少兒重疾及特定重疾保險、富德生命天使星少兒重疾保險等保險產(chǎn)品。
第三類，少兒意外傷害保險。是針對未成年人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用的支出或者暫時喪失勞動能力給付保險金條件的保險產(chǎn)品。跌倒、摔傷、燙傷是少年兒童比較常見的意外事故。父母為子女購買少兒意外傷害保險可以積極防范成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故產(chǎn)生的上述風(fēng)險。如太保壽險學(xué)生幼兒短期意外傷害保險、新華學(xué)生平安意外傷害保險、平安養(yǎng)老三秦寶貝卡、合眾綜合意外傷害、富德生命學(xué)生安康卡等保險產(chǎn)品，承保時間大多為一年時間，銷售渠道涵蓋個險、團險、網(wǎng)銷等多個渠道。
第四類，少兒投資理財保險。是一種融合保障與投資于一身的新型人身保險產(chǎn)品，市場上比較常見的是少兒萬能險，可以通過靈活的繳費方式以及險種組合，為孩子提供個性化的保障組合。陜西人身險市場上的此類產(chǎn)品有平安人壽智能星終身壽險等產(chǎn)品。
投保順序牢記“先大人后孩子”
那么，購買少兒保險有哪些注意事項呢？陜西省保險行業(yè)協(xié)會專家表示家長可遵循以下三點。
首先，先大人后小孩。出于深深的愛意，為孩子先購買保險，這種想法可以理解，但行動上并不可取。對于家庭來說，保險的基本原則是先保頂梁柱，也就是收入最高的人。如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟上陷入困境，保險也就失去了原本的意義，所以在給孩子買保險前一定要先給自己買好保險。家庭投保應(yīng)堅持“先大人，后小孩，先保障，后教育”的原則，建議給孩子購買保險時遵循以下順序，意外傷害險、醫(yī)療險、重疾險、教育險、投資理財保險。
其次，堅決避免重復(fù)投?！，F(xiàn)實中部分家長疼愛孩子，恨不得把所有都給孩子，購買保險時亦是如此。給孩子更多保障是好事，但容易忽視一個問題，對于醫(yī)療類的保險產(chǎn)品，保險公司一般是實施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了兩家公司的A、B兩款意外住院醫(yī)療險，當(dāng)孩子發(fā)生意外住院花費了1萬元，A款產(chǎn)品根據(jù)規(guī)定賠付了1萬元，則B款產(chǎn)品不予以賠付，相當(dāng)于家長多花了一份保險的費用，卻沒有發(fā)揮任何作用。同時，為了防范投保人以傷害未成年人為目的騙取保險金，保監(jiān)會規(guī)定不滿10 周歲的未成年人死亡保險金最高限額為20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金最高限額為50萬元，航空意外身故和重大自然災(zāi)害意外身故死亡保險金額不計算在死亡保障限額中。建議家長選購少兒保險產(chǎn)品時，一方面，要先了解清楚保險的具體保障條款，看孩子目前有什么保障，還缺什么保障，再有針對性的購買一些作為補充；另一方面，要注意孩子相關(guān)保單的死亡保險金額是否會超過監(jiān)管部門的最高限額。
最后，注重保障，附加豁免。保險與其他金融產(chǎn)品的最大區(qū)別在于保險保障。家長選購少兒保險產(chǎn)品時不能單純看產(chǎn)品收益，而是要注重保險保障功能，通過購買不同類型的保險產(chǎn)品為孩子成長期間可能面臨的意外傷害、疾病醫(yī)療、教育等各類風(fēng)險提供充足的保險保障，讓孩子健康成長。
另外，保費豁免是少兒保險的一大特色。家長在為孩子制定保險規(guī)劃時，要充分考慮可能的繳費中斷對孩子保險保障的影響。保費豁免條款的最大優(yōu)勢在于即使投保人因出險失去保費繳納能力，保險合同繼續(xù)有效。家長在為孩子選購少兒保險產(chǎn)品時，要注重選擇有保費豁免條款的主險，或為主險附加保費豁免條款。特別是對于少兒教育類保險產(chǎn)品，保費豁免功能顯得尤為重要，投保人一旦因意外或者重疾失去繳費能力，在有保費豁免的情況下，該保單無須繳納后續(xù)各期保費，保單繼續(xù)有效，保單在約定年度給付的教育金依然能夠為孩子上學(xué)提供基本的資金保障。