六一兒童節(jié)來(lái)了,很多家長(zhǎng)以愛(ài)的名義,將保險(xiǎn)納入到給孩子的節(jié)日禮物清單之中,寄托了父母希望孩子健康成長(zhǎng)的美好心愿和祝福。其中,教育險(xiǎn)受到不少家長(zhǎng)的青睞,可以以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式儲(chǔ)蓄教育基金。
那么,什么是教育險(xiǎn)?有沒(méi)有必要購(gòu)買?面對(duì)市面上紛雜的教育險(xiǎn)產(chǎn)品,家長(zhǎng)究竟該如何選購(gòu)一份適合孩子的教育險(xiǎn)呢?《投資者報(bào)》記者在梳理當(dāng)下各種教育險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,咨詢業(yè)內(nèi)專家,整理總結(jié)出5款聚焦教育保障作用的教育險(xiǎn)產(chǎn)品,以供父母參考,幫助大家選取適合的教育險(xiǎn)。
遵循“輕重緩急”原則
所謂的教育險(xiǎn),即教育金保險(xiǎn),是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金,本質(zhì)上以為孩子的教育儲(chǔ)備基金為目的。教育險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種,既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,又有一定的保障功能。目前市場(chǎng)上銷售的教育險(xiǎn),除初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金外,還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。
不過(guò)父母還需關(guān)注教育險(xiǎn)的缺陷,比如流動(dòng)性較差,保費(fèi)通常較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司,屬于一項(xiàng)長(zhǎng)期投資,短期內(nèi)收益不高。但是從合同成立的那一刻起,規(guī)定好每個(gè)階段可以領(lǐng)取的金額,都是可以保證的,所以在一定程度上既減輕了父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),又為孩子的教育提供了資金保障。
雖然教育險(xiǎn)很重要,但家長(zhǎng)更應(yīng)該遵循“輕重緩急”的原則。首先,在給孩子買任何保險(xiǎn)之前,家長(zhǎng)要確定家長(zhǎng)自身的保障是否已經(jīng)齊全,是否已經(jīng)包含意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障。只有在堅(jiān)固的經(jīng)濟(jì)支柱的保障基礎(chǔ)上,才能考慮其他額外保障。其次,如果家長(zhǎng)的保障齊全,那么在給孩子投保時(shí)應(yīng)先重保障后重教育,先投保兒童期易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),后投保離兒童“較遠(yuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)。由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害,家長(zhǎng)應(yīng)先為孩子投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、兒童重大疾病險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。最后,如果家庭經(jīng)濟(jì)允許,在上述保險(xiǎn)齊全的基礎(chǔ)上,家長(zhǎng)可再考慮投保儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、教育金儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種等。
遵循“專款專用”原則
各大保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,大部分都推出了若干少兒險(xiǎn)產(chǎn)品,其中就包括教育險(xiǎn)。教育險(xiǎn)一般自0歲起投保,保障期長(zhǎng)短不一,有的長(zhǎng)達(dá)90歲甚至終身。這類終身型教育險(xiǎn)關(guān)注人的一生,幾年一返還,在孩子小的時(shí)候用作教育金,年老時(shí)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。如吉祥人壽寶貝少兒健康成長(zhǎng)綜合保障計(jì)劃、建信人壽親親寶貝兩全保險(xiǎn)(分紅型)、中宏人壽陪伴成長(zhǎng)少兒理財(cái)計(jì)劃、復(fù)星保德信保德福B年金保險(xiǎn),分別保至65周歲、80周歲、100周歲和終身。
大部分教育險(xiǎn)還是屬于非終身型教育險(xiǎn),體現(xiàn)出真正的“專款專用”。在投保年齡上,整體都較為合理,最低0歲投保,最高9-17周歲。繳費(fèi)期大多比較靈活,包括躉交、3年、5年、10年,交至12歲、15歲、18歲等。在保險(xiǎn)期間方面,根據(jù)“專款專用”原則,為孩子儲(chǔ)蓄的教育金主要用于花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造費(fèi)用,保險(xiǎn)期在25歲以內(nèi)顯然比較合適。若保險(xiǎn)期較長(zhǎng),中途需要用較大額度的資金,只能選擇中途退保,那么,預(yù)期收益機(jī)會(huì)有所減少。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),光大永明成長(zhǎng)無(wú)憂少兒綜合保障計(jì)劃、中德安聯(lián)成長(zhǎng)有約子女培育計(jì)劃、同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)、招商信諾守護(hù)未來(lái)兒童教育金和中美聯(lián)泰少兒成長(zhǎng)護(hù)航計(jì)劃等5款產(chǎn)品,保險(xiǎn)期均是到25歲。
保險(xiǎn)的最大價(jià)值不在于分紅,而是防范風(fēng)險(xiǎn)。教育險(xiǎn)的一個(gè)重要條款是保費(fèi)豁免條款。目前市面上的教育險(xiǎn)產(chǎn)品中,有的保費(fèi)豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中,有的須以附加險(xiǎn)的形式投保,顯然前者更能夠體現(xiàn)投保教育金的優(yōu)越性。所選5款產(chǎn)品中,除了同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)需要另外附加保費(fèi)豁免外,其余4款產(chǎn)品均自帶保費(fèi)豁免條款。
在重疾保障方面,中德安聯(lián)成長(zhǎng)有約子女培育計(jì)劃沒(méi)有附加重疾,同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)可附加重疾,另外3種產(chǎn)品都附加有不同數(shù)量的重疾類型,保障期到合同期滿,保費(fèi)均比較合理。保險(xiǎn)專家表示,在教育險(xiǎn)下附加重疾,并非完全必要,如果中途需要用錢保單變現(xiàn),那么會(huì)導(dǎo)致重疾險(xiǎn)也跟隨主險(xiǎn)退保,失去保障。消費(fèi)者可以選擇短期或長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn),通過(guò)低保費(fèi)高保障的方式達(dá)到專一保障的目的。另外,在身故保險(xiǎn)金方面,教育險(xiǎn)產(chǎn)品多采用按累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者給付,所選5種產(chǎn)品在這方面略有差別。在保單分紅方面,都具有分紅的功能,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障與投資功能。
針對(duì)花費(fèi)較大的大學(xué)教育及深造立業(yè)費(fèi)用,教育險(xiǎn)的返還應(yīng)該集中在18至21歲的大學(xué)教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時(shí)的滿期金,這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學(xué)教育階段及畢業(yè)期的保障費(fèi)用。5款產(chǎn)品基本上都滿足這一階段的需求,在上大學(xué)、工作或成家時(shí)都有一筆資金支持,對(duì)于常規(guī)的家庭來(lái)說(shuō),能夠?qū)⒆拥拇髮W(xué)及畢業(yè)階段給予重點(diǎn)關(guān)懷。除此之外,同方全球「金色未來(lái)」兩全保險(xiǎn)(分紅型)甚至還涵蓋了小學(xué)教育金、初中教育金和高中教育金,覆蓋范圍更廣。
市面上的教育險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出現(xiàn),多種多樣,給消費(fèi)者的選擇也帶來(lái)了一定難度。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)變不離其宗,本質(zhì)上都是經(jīng)過(guò)精算師根據(jù)平均數(shù)據(jù)推算而來(lái)。消費(fèi)者需細(xì)心考察產(chǎn)品的重要要素,對(duì)照自己的實(shí)際需求,就能夠?yàn)楹⒆犹暨x出最適合的教育險(xiǎn)。