日前，國(guó)內(nèi)第二家相互保險(xiǎn)組織--信美人壽相互保險(xiǎn)社(下稱“信美”)正式開業(yè)；百日之前，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“眾惠”)則已率先開業(yè)。至此，眾惠與信美形成了一財(cái)一壽相互呼應(yīng)的格局。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般相互保險(xiǎn)組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織等組織形式。
在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司林立的格局下，從哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域切入、從哪個(gè)合適場(chǎng)景開始等問(wèn)題，考驗(yàn)著相互保險(xiǎn)組織的智慧。據(jù)悉，眾惠主要從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)，而信美則將聚焦養(yǎng)老和健康需求，二者似乎都抓住了痛點(diǎn)，但也同樣面臨著難題。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，相互保險(xiǎn)如同硬幣的兩面，既有優(yōu)勢(shì)也有不足，前者如共同所有、參與管理 、分享盈余，后者如難以利用資本市場(chǎng)、缺乏股東的外部約束等。目前，國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)仍然處于探索階段，兩者不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是市場(chǎng)的多元化發(fā)展。
國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.2萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27%，覆蓋9.6億人。
“一條一塊場(chǎng)景論”突圍
“‘相互’強(qiáng)調(diào)的是一種內(nèi)在所有、彼此依存、影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個(gè)個(gè)有形無(wú)形的不同場(chǎng)景。因此，典型場(chǎng)景對(duì)相互保險(xiǎn)而言意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強(qiáng)弱差異，也正是相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一?！北娀菹嗷?zhàn)略副總裁湯寧在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)說(shuō)道。
湯寧用“一條一塊”來(lái)概括相互保險(xiǎn)所需的典型場(chǎng)景?！氨姸嗟男∥⑵髽I(yè)和個(gè)人，因某種關(guān)系聚合在一起，這種關(guān)系往往是簇集、塊狀的形態(tài)，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直、條狀的形態(tài)?！?/span>
這一理論比照具體實(shí)際來(lái)看，“以全球經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村是典型的塊狀聚集體，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)100%為相互模式，法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)70%為相互模式，美國(guó)這一比例也達(dá)到了47%；船東互保協(xié)會(huì)、漁業(yè)互保協(xié)會(huì)等則誕生于相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈之上。以眾惠實(shí)際來(lái)看，聯(lián)合跨境電商服務(wù)平臺(tái)踏浪者國(guó)際發(fā)起‘ 小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資保證相互保險(xiǎn)計(jì)劃’ ，以及車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中交興路發(fā)起‘ 車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃’ ，二者都是從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)的相互保險(xiǎn)計(jì)劃?！?/span>
在相互保險(xiǎn)的典型場(chǎng)景中，如何進(jìn)行風(fēng)控?zé)o疑至關(guān)重要。對(duì)于這一疑問(wèn)，湯寧表示，“一方面，需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別、定位和防控；另一方面，正是上述強(qiáng)關(guān)系的存在，使得產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)主體都會(huì)置于一種有形契約和無(wú)形監(jiān)督之下，一旦惡意違約，付出的成本將遠(yuǎn)高于違約收益，甚至有可能從此被排除在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之外；如果并非惡意違約，也會(huì)容易自證和他證?！?/span>
至于相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，信美負(fù)責(zé)人曾卓告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，信美將采取“共創(chuàng)”模式，精算師直接與用戶接觸，有針對(duì)性地為用戶設(shè)計(jì)保障方案；還將開發(fā)“樂(lè)高式”模式，即將保單模塊化，把單個(gè)保險(xiǎn)變得簡(jiǎn)單、透明、責(zé)任清晰，用戶可以根據(jù)自己需求進(jìn)行組合。
由于相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍然屬于新生事物，上述構(gòu)想的具體效果需要時(shí)間檢驗(yàn)。據(jù)悉，目前已有數(shù)十家組織正在保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。
區(qū)別傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)、互助平臺(tái)
除相互保險(xiǎn)組織自身的發(fā)展路徑外，其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以及網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的優(yōu)劣也是外界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
朱俊生表示，“其實(shí)，相互保險(xiǎn)組織和股份制保險(xiǎn)公司擁有眾多共同點(diǎn)，如承保對(duì)象、銷售制度、準(zhǔn)備金制度等。二者最大的差別在于相互保險(xiǎn)組織的投保人也是所有人，擁有選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利。因此，相互保險(xiǎn)組織并不追求公司利益最大化，這有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，也是其優(yōu)勢(shì)所在。目前，國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)仍然處于探索階段，兩者不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互補(bǔ)充?！?/span>
當(dāng)然，正如一枚硬幣的兩面，有優(yōu)勢(shì)也有不足?！?a href="http://www.lai935.com/html/bank/baoxian/index.html" target="_blank">相互保險(xiǎn)組織不是股份制公司，不能上市、發(fā)行股票，難以利用資本市場(chǎng)；雖然相互保險(xiǎn)組織的投保人也是所有人，但是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，一般投保人難以參與具體決策，容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制情況?！敝炜∩m(xù)稱。
如何解決上述問(wèn)題？朱俊生表示，“從國(guó)外實(shí)踐來(lái)看，相互保險(xiǎn)組織一直在探索如何彌補(bǔ)這些不足，如可以通過(guò)貸款、發(fā)行債券、再保險(xiǎn)等方式進(jìn)行資本優(yōu)化，建立獨(dú)立、專業(yè)的董事會(huì)，對(duì)核心業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分管理?！?/span>
信美負(fù)責(zé)人胡晗認(rèn)為，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時(shí)空限制，投保人可以充分、便捷地反映意見建議，經(jīng)營(yíng)信息可以第一時(shí)間向投保人傳遞，制度和技術(shù)有效限制了‘ 內(nèi)部人控制’ 。”
需要關(guān)注的是，關(guān)于保監(jiān)會(huì)多次提醒社會(huì)公眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)一事，北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒(méi)有相互保險(xiǎn)牌照，定位多是公益、慈善，不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則即為違法違規(guī)，這與持牌的相互保險(xiǎn)組織完全不同?！?/span>
（原標(biāo)題：相互保險(xiǎn)出發(fā)：合適的細(xì)分領(lǐng)域、場(chǎng)景或成突圍關(guān)鍵）
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