日前，國內(nèi)第二家相互保險組織--信美人壽相互保險社(下稱“信美”)正式開業(yè)；百日之前，眾惠財產(chǎn)相互保險社(下稱“眾惠”)則已率先開業(yè)。至此，眾惠與信美形成了一財一壽相互呼應(yīng)的格局。
根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險組織是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險服務(wù)的組織，包括一般相互保險組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織等組織形式。
在傳統(tǒng)保險公司林立的格局下，從哪個細(xì)分領(lǐng)域切入、從哪個合適場景開始等問題，考驗著相互保險組織的智慧。據(jù)悉，眾惠主要從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)，而信美則將聚焦養(yǎng)老和健康需求，二者似乎都抓住了痛點，但也同樣面臨著難題。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，相互保險如同硬幣的兩面，既有優(yōu)勢也有不足，前者如共同所有、參與管理 、分享盈余，后者如難以利用資本市場、缺乏股東的外部約束等。目前，國內(nèi)的相互保險仍然處于探索階段，兩者不是簡單的替代關(guān)系，而是市場的多元化發(fā)展。
國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，全球相互保險保費收入1.2萬億美元，占全球保險市場總份額的27%，覆蓋9.6億人。
“一條一塊場景論”突圍
“‘相互’強調(diào)的是一種內(nèi)在所有、彼此依存、影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個個有形無形的不同場景。因此，典型場景對相互保險而言意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強弱差異，也正是相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一?！北娀菹嗷?zhàn)略副總裁湯寧在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時說道。
湯寧用“一條一塊”來概括相互保險所需的典型場景?！氨姸嗟男∥⑵髽I(yè)和個人，因某種關(guān)系聚合在一起，這種關(guān)系往往是簇集、塊狀的形態(tài)，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直、條狀的形態(tài)?！?/p>
這一理論比照具體實際來看，“以全球經(jīng)驗來看，農(nóng)村是典型的塊狀聚集體，日本的農(nóng)業(yè)保險100%為相互模式，法國的農(nóng)業(yè)保險70%為相互模式，美國這一比例也達(dá)到了47%；船東互保協(xié)會、漁業(yè)互保協(xié)會等則誕生于相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈之上。以眾惠實際來看，聯(lián)合跨境電商服務(wù)平臺踏浪者國際發(fā)起‘ 小微企業(yè)及個體經(jīng)營者融資保證相互保險計劃’ ，以及車聯(lián)網(wǎng)平臺中交興路發(fā)起‘ 車旺大卡司機意外傷害相互保險計劃’ ，二者都是從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)的相互保險計劃?！?/p>
在相互保險的典型場景中，如何進行風(fēng)控?zé)o疑至關(guān)重要。對于這一疑問，湯寧表示，“一方面，需要運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)識別、定位和防控；另一方面，正是上述強關(guān)系的存在，使得產(chǎn)業(yè)鏈上的每個主體都會置于一種有形契約和無形監(jiān)督之下，一旦惡意違約，付出的成本將遠(yuǎn)高于違約收益，甚至有可能從此被排除在整個產(chǎn)業(yè)鏈之外；如果并非惡意違約，也會容易自證和他證。”
至于相互保險的產(chǎn)品設(shè)計，信美負(fù)責(zé)人曾卓告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，信美將采取“共創(chuàng)”模式，精算師直接與用戶接觸，有針對性地為用戶設(shè)計保障方案；還將開發(fā)“樂高式”模式，即將保單模塊化，把單個保險變得簡單、透明、責(zé)任清晰，用戶可以根據(jù)自己需求進行組合。
由于相互保險在國內(nèi)仍然屬于新生事物，上述構(gòu)想的具體效果需要時間檢驗。據(jù)悉，目前已有數(shù)十家組織正在保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。
區(qū)別傳統(tǒng)機構(gòu)、互助平臺
除相互保險組織自身的發(fā)展路徑外，其與傳統(tǒng)保險公司以及網(wǎng)絡(luò)互助平臺的優(yōu)劣也是外界關(guān)注的焦點之一。
朱俊生表示，“其實，相互保險組織和股份制保險公司擁有眾多共同點，如承保對象、銷售制度、準(zhǔn)備金制度等。二者最大的差別在于相互保險組織的投保人也是所有人，擁有選舉和被選舉、監(jiān)督建議、分享盈余等權(quán)利。因此，相互保險組織并不追求公司利益最大化，這有利于保護消費者利益，也是其優(yōu)勢所在。目前，國內(nèi)的相互保險仍然處于探索階段，兩者不是簡單的替代關(guān)系，而是相互補充。”
當(dāng)然，正如一枚硬幣的兩面，有優(yōu)勢也有不足。“相互保險組織不是股份制公司，不能上市、發(fā)行股票，難以利用資本市場；雖然相互保險組織的投保人也是所有人，但是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，一般投保人難以參與具體決策，容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制情況。”朱俊生續(xù)稱。
如何解決上述問題？朱俊生表示，“從國外實踐來看，相互保險組織一直在探索如何彌補這些不足，如可以通過貸款、發(fā)行債券、再保險等方式進行資本優(yōu)化，建立獨立、專業(yè)的董事會，對核心業(yè)務(wù)和運營風(fēng)險進行充分管理?！?/p>
信美負(fù)責(zé)人胡晗認(rèn)為，“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時空限制，投保人可以充分、便捷地反映意見建議，經(jīng)營信息可以第一時間向投保人傳遞，制度和技術(shù)有效限制了‘ 內(nèi)部人控制’ ?！?/p>
需要關(guān)注的是，關(guān)于保監(jiān)會多次提醒社會公眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺風(fēng)險一事，北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，“網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有相互保險牌照，定位多是公益、慈善，不能經(jīng)營保險產(chǎn)品，否則即為違法違規(guī)，這與持牌的相互保險組織完全不同?！?/p>