近日，保監(jiān)會發(fā)布 《關于商業(yè)車險費率調整及管理等有關問題的通知》，在全國范圍內進一步擴大車險費率定價的自主權。其中，四川地區(qū)兩大自主定價系數(shù)下限從0.85下調至0.75。這也意味著，駕駛習慣良好的四川私家車車主最低將享受到3.4折的商業(yè)車險優(yōu)惠?！?/span>
新一輪車險費改啟動
2015年，商業(yè)車險條款和費率市場化改革，即“一次費改”正式開啟，其不僅滿足“即時生效”需求、將家庭成員列入承保范圍、意外及自然災害損失可獲賠、解決“高保低賠”問題等，還對保費計算公式進行了調整，由原來的保費=(車價×費率+基礎保費)×調整系數(shù)變?yōu)楸ＹM=基準純風險保費/(1-附加費用率)×費率調整系數(shù)(改革后的費率調整)，同時無賠款優(yōu)待系數(shù)的范圍由0.7-1.3，擴大為0.6-2.0，而其中自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)均在0.85-1.15之間由保險公司自行調整。
由于市場競爭激烈，險企在定價上基本按雙系數(shù)的最低取值進行定價。根據(jù)保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)，商車費改后車均保費較改革前下降5.3%。行業(yè)綜合成本率較為穩(wěn)定，但從結構上看，賠付率下降而費用率提升。在國信證券分析師王繼林看來，商車費改的初衷在于實現(xiàn)車險定價的市場化以及“讓利于保戶”，努力實現(xiàn)綜合成本率的穩(wěn)定，費用率下降和賠付率提升的局面，但實際結果與目標存在一定差距?！盀槎钨M改相關政策的出臺埋下伏筆。”
隨著《中國保監(jiān)會關于商業(yè)車險費率調整及管理等有關問題的通知》近日的下發(fā)，“二次費改”亦正式啟動。值得關注的是，此次費改在全國范圍內擴大自主渠道系數(shù)的下浮空間；并在此基礎上，在部分地區(qū)進一步擴大自主核保系數(shù)下浮空間。其中，在四川地區(qū)，兩大自主系數(shù)均由最低8.5折下調為最低7.5折。
消費者受惠空間擴大
公安部交管局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，以個人名義登記的小型載客汽車(私家車)達到1.46億輛，全國平均每百戶家庭擁有36輛私家車，成都、深圳、蘇州等城市每百戶家庭擁有私家車超過70輛。市場人士指出，此次改革的政策是只獎不罰，僅下調了折扣最低幅度，未對上限做調整，可以說是單邊利好消費者，可帶來整體保費的下降。
事實上，前一階段改革試點工作完成后，大部分地區(qū)駕駛習慣良好的低風險車主享受商業(yè)車險最低折扣率已由改革前的0.7下調到0.4335，且近一年來，車均保費較改革前下降5.3%。而本次下調商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測算，最低折扣率將進一步下調至0.3825，部分地區(qū)，如四川將低至0.3375.
這也意味著，“具有良好駕駛習慣和安全記錄，在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保”的四川車主，最低將享受到3.4折的商業(yè)車險優(yōu)惠，下降幅度超過20%。
以成都一輛商業(yè)險總保費為5000元的私家車為例，只改變NCD、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，其他系數(shù)不變的情況下，二次費改前的最低保費是5000*0.4335=2167.5元，二次費改后的最低保費是5000*0.3375=1687.5，較二次費改前便宜480元。同時由于最高保費為5000*2.645=13225元不變，最高和最低保費之差達到了11537.5元，相差6.84倍。
需要注意的是，保險公司有自己的風險識別系統(tǒng)和風險選擇權，并結合自身經(jīng)營策略靈活定價，這意味著不同的車、不同駕車習慣的車主將享受不同折扣，并非每位車主都可以享受到最低折扣。保險人士對此指出，車主在選擇時也應避免一味的追求低價格。更多的從駕駛員駕駛習慣、出險情況、車齡車型等因素考量，同時留意后期的保險服務體驗。
另一方面，車險“理賠難”的問題亦有望迎刃而解。保監(jiān)會指出，下一步將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等指標的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費等各種違法違規(guī)問題，并積極推進治理車險“理賠難”。據(jù)測算，經(jīng)過本輪改革，保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點。
（原標題：商業(yè)車險最低可3.4折 車主或享“二次費改”紅包）
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