復(fù)雜的壽險產(chǎn)品是否符合網(wǎng)銷？營銷員會不會被更智能化的服務(wù)替代？現(xiàn)行的車險商業(yè)模式是否會被即將出現(xiàn)的無人駕駛所顛覆？保險科技對傳統(tǒng)保險業(yè)的改造，正在顯現(xiàn)出威力。近日，在中國保險報舉辦的第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會上，對互聯(lián)網(wǎng)保險頗有研究的保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝，縱論新技術(shù)對保險產(chǎn)品、渠道乃至商業(yè)模式可能帶來的新奇變化。
羅勝認為，互聯(lián)網(wǎng)對保險產(chǎn)品的改造應(yīng)該來自于保險的主戰(zhàn)場，產(chǎn)險領(lǐng)域是車險，人身險領(lǐng)域應(yīng)該是壽險和健康險?！坝绕涫菈垭U，可能是被大家嚴重低估的部分?！?/p>
羅勝認為，對于車險來說，遠憂來自于無人駕駛?！半m然我們可以安慰自己說到時候保險的重地會轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的安全和產(chǎn)品責任，一樣有飯吃，但是由于總體風險的減少，市場容量必然會大幅度下降?！倍鴮τ诮谲囯U產(chǎn)品模式的改造，羅勝覺得雖然大家的積極性很高，“但是目前還沒有很強的說服力和推廣型的產(chǎn)品出來?！?/p>
對于壽險產(chǎn)品來說，由于是風險定價和投資收益定價組合，再加上在保費收集方式和賠付方式的各種變化，使得壽險產(chǎn)品變的非常復(fù)雜。在羅勝看來，所有復(fù)雜的產(chǎn)品，都有被互聯(lián)網(wǎng)解構(gòu)、簡化、重組的可能，“通過人為復(fù)雜化建立起來的保護壁壘一定會被打破，更可能會被顛覆?！?/p>
羅勝認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，客戶會逐漸的覺醒，搞清楚自己的需求?！氨Ｕ系臍w保障，投資的歸投資，壽險產(chǎn)品兩種功能的拆分、簡化，可能會成為一種趨勢。從行業(yè)比較優(yōu)勢角度看，保險業(yè)發(fā)展是保障做足?！?/p>
除了產(chǎn)品外，在渠道和運營模式上，互聯(lián)網(wǎng)也對保險業(yè)造成了顛覆。羅勝表示，隨著消費習慣的更替和產(chǎn)品的改造，網(wǎng)銷所占的比例將越來越大?！岸唐趤砜矗S著行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，一些為減少組織層級、提高底層營銷員傭金占比設(shè)計的更加扁平化的網(wǎng)絡(luò)平臺開始出現(xiàn)，原有的營銷員組織體系正在遷移?！彼J為，未來成本過重的營銷員模式很有可能會被互聯(lián)網(wǎng)、人工智能所替代。
而隨著像螞蟻金服等科技公司的介入，行業(yè)的形態(tài)和布局可能會更徹底地改變。羅勝指出，大中型保險公司要想成為保險市場多極化中的一極，必須轉(zhuǎn)型為科技企業(yè)，并自成體系。小公司更可能在細分市場中扮演一個類型化的角色，麻雀雖小五臟俱全的公司會越來越不具備競爭力。同時，國有大公司的角色會更加尷尬。
基于以上推論，羅勝認為，未來保險市場的故事，也許就是以平安為代表自成一體，與以螞蟻金服為代表的平臺體系之間的競爭。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的政策取向和策略，羅勝認為應(yīng)該管好以下三個方面：一是監(jiān)管的適應(yīng)性?！氨ｋU是一個強監(jiān)管的金融行業(yè)，嚴密的監(jiān)管規(guī)則方面防住了風險，同時對傳統(tǒng)作業(yè)模式也往往會形成官方認可和固化、強化。這必然會增加互聯(lián)網(wǎng)進入成本?！?/p>
羅勝主張對互聯(lián)網(wǎng)保險采取開放的態(tài)度。“對互聯(lián)網(wǎng)作業(yè)模式與原有規(guī)則之間的沖突，不能簡單從合規(guī)的層面予以否定，更應(yīng)該從更深層面，查找規(guī)則建立的邏輯基礎(chǔ)，以風險防范為(博客,微博)最終目的，通過規(guī)則解釋等方式，尋求規(guī)則適應(yīng)與創(chuàng)新之間的平衡?！?/p>
二是監(jiān)管的穩(wěn)定性。羅勝認為，任何互聯(lián)網(wǎng)保險方面的創(chuàng)新，都意味著各種人財物的投入，本身就面臨很大的市場風險，監(jiān)管規(guī)則不穩(wěn)定、隨意變更意味著更多一層監(jiān)管風險?！斑@種風險負擔過大，必然會打擊參與者的積極性，抑制市場創(chuàng)新活動，長遠來看，對保持保險市場活力也是有傷害的?！?/p>
三是監(jiān)管的平衡性。面對互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的利益沖突，羅勝認為，單純打破監(jiān)管規(guī)則獲得的價值，不是真正的價值，也不是真正的創(chuàng)新?！霸斜O(jiān)管規(guī)則被打破以后，新的規(guī)則要及時跟上，既發(fā)展又防住風險才是硬道理?！?/p>