今年夏季達(dá)沃斯論壇召開期間，大連市政府與全球再保險(xiǎn)巨頭瑞士再保險(xiǎn)簽署了一份合作框架協(xié)議。當(dāng)?shù)谒拇喂I(yè)革命帶來發(fā)展驅(qū)動(dòng)力之時(shí)，這座高速前行的城市提前為潛在的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失解除了后顧之憂。
越來越多的城市開始將金融工具融入政府財(cái)政治理，以加強(qiáng)城市的財(cái)政抗風(fēng)險(xiǎn)能力和城市建設(shè)恢復(fù)能力。瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)總裁陳東輝近日在接受上海證券報(bào)專訪時(shí)透露，在大連之前，黑龍江?。ㄒ赞r(nóng)村為主）和廣東?。ㄒ猿擎?zhèn)為主）政府已與瑞士再保險(xiǎn)試行合作開發(fā)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案?！傲可黹_發(fā)的保險(xiǎn)解決方案和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，已被很多城市列入提高災(zāi)害恢復(fù)力創(chuàng)新解決方案的首選?！?/span>
地方試點(diǎn)開花 漸成全國路線圖
“中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)工作近年來發(fā)展迅速。一方面，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門以推動(dòng)中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體為起點(diǎn)，期待建立全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，但這對(duì)中央財(cái)政負(fù)擔(dān)很大。另一方面，由于中國各地風(fēng)險(xiǎn)情況差異巨大，近年來多地陸續(xù)開展了形式和內(nèi)容各異的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。中國目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)呈現(xiàn)全國設(shè)計(jì)與地方試點(diǎn)結(jié)合的局面，漸成全國路線圖?！标悥|輝說。
在各種試點(diǎn)項(xiàng)目中，瑞士再保險(xiǎn)倡議并設(shè)計(jì)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的核心在于保障地方政府財(cái)政平穩(wěn)。陳東輝解釋說：“利用保險(xiǎn)機(jī)制盤活財(cái)政救災(zāi)資金，通過杠桿作用高度放大產(chǎn)生增量資金用于政府的應(yīng)災(zāi)救災(zāi)工作?！?/span>
在巨災(zāi)保障過程中，再保險(xiǎn)公司扮演著不可或缺的角色。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)天生具有較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，所以需要通過再保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)分散到國際市場(chǎng)上。最終，政府、直保公司和再保公司在整個(gè)體系中形成緊密結(jié)合的協(xié)作關(guān)系。
目前，地方政府的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)正逐步加強(qiáng)。瑞士再保險(xiǎn)已與多個(gè)省市政府分別合作，試行了巨災(zāi)創(chuàng)新解決方案。在這類解決方案中，政府作為保障主體，而非像傳統(tǒng)保險(xiǎn)那樣以個(gè)人和企業(yè)為被保險(xiǎn)人。這是一個(gè)全新的保險(xiǎn)模式，即利用靈活的保險(xiǎn)工具提高城鎮(zhèn)和農(nóng)村的災(zāi)害恢復(fù)力，依靠風(fēng)速或降雨量等指數(shù)觸發(fā)保險(xiǎn)理賠，由于不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣依賴調(diào)查和冗長的定損，所以能實(shí)現(xiàn)快速賠付。
不同地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、災(zāi)害、人口等特點(diǎn)進(jìn)行量身定制。比如，在作為全國金融中心的上海，陳東輝建議：“巨災(zāi)保障可以結(jié)合巨災(zāi)債券等證券化的方式，把風(fēng)險(xiǎn)分散到保險(xiǎn)市場(chǎng)甚至資本市場(chǎng)上去?！?/span>
而在較為貧困的中西部地區(qū)，陳東輝認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)與扶貧結(jié)合是一個(gè)很好的切入點(diǎn)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)針對(duì)影響地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要災(zāi)害量身設(shè)計(jì)保障方案，切實(shí)做到精準(zhǔn)扶貧，從根源上解決農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧返貧的問題。陳東輝透露：“據(jù)我們了解，很多地方政府有這方面的需求，這是一塊很有潛力的領(lǐng)域?！?/span>
探索中國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式
目前，國際上的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要分為三種模式。第一種是以地震多發(fā)國新西蘭為代表的政府主導(dǎo)模式。在新西蘭，地震風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系由地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)三方組成，其中地震委員會(huì)是核心單位。地震委員會(huì)的主要職責(zé)包括管理巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、安排地震商業(yè)再保險(xiǎn)等。
第二種是政府與保險(xiǎn)企業(yè)合作的模式，典型代表有美國、土耳其等國。通常是政府補(bǔ)貼居民購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，而常規(guī)災(zāi)害保險(xiǎn)交給保險(xiǎn)行業(yè)自己來解決。
第三種是完全市場(chǎng)化模式。以英國洪水保險(xiǎn)為例，英國政府和英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同設(shè)計(jì)了洪水保險(xiǎn)框架，但是并不參與洪水保險(xiǎn)的日常運(yùn)營和管理，不承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。英國當(dāng)?shù)匕l(fā)達(dá)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系為這種模式的有效運(yùn)行提供了保障。
“中國目前推行的巨災(zāi)保險(xiǎn)形式創(chuàng)新，試點(diǎn)多樣。在各種試點(diǎn)中，地方政府作為開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要出資方或投保主體，都承擔(dān)了更多的角色。”陳東輝分析說，由于目前中國老百姓仍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度、承受風(fēng)險(xiǎn)能力仍不夠，沒有政府支持很難推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。因此，要在政府主導(dǎo)下結(jié)合商業(yè)市場(chǎng)，探索出具有中國特色符合中國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國計(jì)民生的保駕護(hù)航。
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