“我的養(yǎng)老金夠退休后的生活嗎？”當(dāng)發(fā)現(xiàn)離退休有30年時(shí)，30歲的北京IT男劉林（化名）開(kāi)始憂慮了。他不知道自己退休后到底需要多少錢(qián)，未來(lái)養(yǎng)老金缺口有多大，以及該如何規(guī)劃養(yǎng)老？
統(tǒng)計(jì)顯示，2016年我國(guó)60歲以上老年人達(dá)2.3億人，與此同時(shí)，每年約有800萬(wàn)～1000萬(wàn)人邁入老年行列。越來(lái)越多的人將面臨劉林式困擾。多位養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家向證券時(shí)報(bào)記者表示，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)綜合社保、商業(yè)保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品等多種手段，且越早規(guī)劃越好。
退休后月入五千咋實(shí)現(xiàn)
一位社保專(zhuān)家給出了最低養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)：高于當(dāng)?shù)氐捅?biāo)準(zhǔn)10%。今年一季度，全國(guó)城市平均低保標(biāo)準(zhǔn)506.9元，低保標(biāo)準(zhǔn)最高的北京為每人每月900元。以此計(jì)算，一名退休老人最低需要557.59元養(yǎng)老金；如果在消費(fèi)較高的北京，每月最低需要990元養(yǎng)老金，每年需要11880元。
以低保為標(biāo)準(zhǔn)顯然很難滿足有質(zhì)量的養(yǎng)老生活——雖然工作應(yīng)酬少了，養(yǎng)育子女擔(dān)子輕了，但旅游、照護(hù)、醫(yī)療等費(fèi)用開(kāi)支會(huì)大幅增加。根據(jù)中資協(xié)-生命資產(chǎn)中國(guó)養(yǎng)老成本指數(shù)數(shù)據(jù)，過(guò)去16年，我國(guó)CPI年均復(fù)合增長(zhǎng)率為2.48%，而同期居民養(yǎng)老成本指數(shù)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)3.9%，高于CPI增長(zhǎng)。
第二種方式是看養(yǎng)老金替代率，這也是國(guó)際通行的計(jì)算方法。替代率是衡量養(yǎng)老生活是否舒適的關(guān)鍵指標(biāo)，即勞動(dòng)者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平相應(yīng)下降。
平安養(yǎng)老保險(xiǎn)年金總監(jiān)李連仁認(rèn)為，替代率比例的確定與各個(gè)國(guó)家、每個(gè)人收入水平以及各人對(duì)退休生活的規(guī)劃相關(guān)。收入越低替代率須越高，收入越高替代率可相應(yīng)下調(diào)。具體到每個(gè)人需要多少養(yǎng)老金，并沒(méi)有放之四海皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，養(yǎng)老金替代率大于70%，可維持退休前的生活水平，如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有明顯下降。
以中等收入為例，假設(shè)劉林每月稅后收入1萬(wàn)元，沒(méi)有企業(yè)年金，60歲退休，壽命為80歲。如果他希望退休后的養(yǎng)老金替代率達(dá)50%，即每月收入相當(dāng)于現(xiàn)在的5000元（每年6萬(wàn)元）。該如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃？
不考慮社會(huì)變化等其他因素的情況下，如果按CPI指數(shù)每年2.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率計(jì)算，那么劉林60歲退休當(dāng)年需要養(yǎng)老金12.59萬(wàn)元，才能相當(dāng)于現(xiàn)在每年6萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力，至80歲需養(yǎng)老金342萬(wàn)元。如果按照過(guò)去16年養(yǎng)老成本復(fù)合增長(zhǎng)率3.9%來(lái)計(jì)算，那么至80歲所需養(yǎng)老金為598萬(wàn)元。
598萬(wàn)養(yǎng)老金如何籌集 598萬(wàn)元養(yǎng)老金如何實(shí)現(xiàn)？
一種方式是今年一次性存下126萬(wàn)元，保證每年3.9%復(fù)利增長(zhǎng)。但這種方式的問(wèn)題在于，一次性投入大，且沒(méi)有考慮社會(huì)發(fā)展綜合因素，現(xiàn)實(shí)中任何一點(diǎn)數(shù)據(jù)變動(dòng)都會(huì)影響整體養(yǎng)老規(guī)劃。
南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生與醫(yī)療保障中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為，要達(dá)到較好的養(yǎng)老水平，不能僅靠一種養(yǎng)老方式，應(yīng)該綜合社保、商業(yè)保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品等多種手段，且養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)趁早。
第一步是通過(guò)社會(huì)養(yǎng)老保障體系“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。社保特點(diǎn)是廣覆蓋，但只能?；荆瑑H靠社保很難維持更舒適的養(yǎng)老生活。例如，2016年度北京市職工每月平均工資為7706元，企退休人員平均基本養(yǎng)老金為每月3573元，替代率為46%。與劉林5000元目標(biāo)退休金差距1427元，如果考慮每年3.9%的養(yǎng)老成本復(fù)合增長(zhǎng)率，60歲時(shí)相差約4434元?？紤]到目前我國(guó)企退休人員基本養(yǎng)老增幅已由2015年以前的10%降至2017年的5.5%左右，預(yù)期基本養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)替代率上升的空間有限。
第二步是通過(guò)企業(yè)年金來(lái)實(shí)現(xiàn)。企業(yè)年金被稱為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但需要企業(yè)設(shè)立，個(gè)人難以直接參與。今年一季度，中國(guó)僅有7.7萬(wàn)家企業(yè)的2326.09萬(wàn)人參與企業(yè)年金計(jì)劃。
第三步則是通過(guò)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，例如終身養(yǎng)老年金計(jì)劃。根據(jù)某保險(xiǎn)公司一款終身年金產(chǎn)品測(cè)算，如果劉林今年開(kāi)始年交保費(fèi)5萬(wàn)元，繳費(fèi)10年，從60周歲起每年可領(lǐng)取2.68萬(wàn)元（每月約2237元），直至終老。
李連仁認(rèn)為，商業(yè)年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于可以終身領(lǐng)取。隨著醫(yī)療技術(shù)改善，長(zhǎng)壽老人越來(lái)越多，只有保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)終身領(lǐng)取的年金產(chǎn)品才能覆蓋這種長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。有人認(rèn)為自己投資可以達(dá)到比終身年金更高的收益率，但這并不能解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。而且，較高的投資收益也伴隨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)退休生活的品質(zhì)會(huì)有較大影響。
還有非常重要的一步是購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。朱銘來(lái)表示，養(yǎng)老問(wèn)題最重要的兩項(xiàng)開(kāi)支是照護(hù)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用。隨著年齡增長(zhǎng)和環(huán)境污染加劇，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)會(huì)比養(yǎng)老問(wèn)題更先到來(lái)，但這個(gè)問(wèn)題卻常常被忽視。重疾險(xiǎn)應(yīng)該早買(mǎi)，60歲以上人群重大疾病保險(xiǎn)不僅少，保費(fèi)也相當(dāng)高。
朱銘來(lái)建議，個(gè)人應(yīng)該構(gòu)建多維度的養(yǎng)老保障來(lái)源。除了上述辦法，還可通過(guò)其他投資方式，作為廣義的第三支柱，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。例如可以購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)定收益類(lèi)產(chǎn)品，空余房產(chǎn)的租金也是一個(gè)退休收入來(lái)源，股票投資只能作為有限的補(bǔ)充。
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