7月26日，就陽(yáng)光人壽未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略、保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)關(guān)心的熱點(diǎn)等問(wèn)題，《證券日?qǐng)?bào)》記者專訪了陽(yáng)光人壽產(chǎn)品副總監(jiān)趙宇平。
在趙宇平看來(lái)，目前80后等年輕一代保險(xiǎn)消費(fèi)者由于知識(shí)結(jié)構(gòu)等與60后存在差異，消費(fèi)行為也更具互聯(lián)網(wǎng)屬性。因此，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)更貼近客戶需求，簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化、客戶能夠高度參與是關(guān)鍵。
在普通消費(fèi)者較為關(guān)注的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買方面，趙宇平建議，一般消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)，首先應(yīng)該關(guān)注保險(xiǎn)金額，重大疾病保險(xiǎn)從原理上來(lái)說(shuō)是保障發(fā)生重疾后的家庭收入損失，通常來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)金額應(yīng)該是家庭年收入的3到5倍。另外，應(yīng)該選擇保障期限更長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)杠杠和貨幣時(shí)間價(jià)值的角度考慮也應(yīng)該選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限。
保險(xiǎn)產(chǎn)品
如何貼合互聯(lián)消費(fèi)行為
事實(shí)上，目前已有不少險(xiǎn)企開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并持續(xù)加碼這一領(lǐng)域，在眾多險(xiǎn)企爭(zhēng)相開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大背景下，如何找到自己獨(dú)特的發(fā)展路徑成為險(xiǎn)企脫穎而出的關(guān)鍵。
保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司56家，人身險(xiǎn)公司61家。新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的六成以上，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽單保費(fèi)2347.97億元。
保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息部調(diào)研員段海洲分析，近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用不斷深入，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多保險(xiǎn)額度較小，投保比較簡(jiǎn)便，所以促使投保數(shù)量呈現(xiàn)較高增長(zhǎng)。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，趙宇平有自己的理解：“目前80后、90后、00后日益成為購(gòu)買保險(xiǎn)的主體。80后與60后的知識(shí)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為等不同，例如，80后的消費(fèi)行為更具互聯(lián)網(wǎng)屬性，也有品牌選擇的能力，也樂(lè)于比價(jià)、傳播優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
正是基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為的理解，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶需求的深度挖掘。趙宇平提出了陽(yáng)光人壽的以下兩點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展策略。
一是產(chǎn)品貼近客戶需求。趙宇平進(jìn)一步解釋稱，“很多客戶需要純保障的產(chǎn)品，但目前不少產(chǎn)品是保障、儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老功能結(jié)合在一起的，其實(shí)保險(xiǎn)公司可以提供給消費(fèi)者純保障的產(chǎn)品，用于儲(chǔ)蓄投資部分的保費(fèi)可以結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行更為靈活的多元化投資?！?/span>
二是產(chǎn)品簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化、客戶高度參與。趙宇平表示，陽(yáng)光人壽7月28日將推出的“i保終身重疾險(xiǎn)”就符合這幾個(gè)策略。此前陽(yáng)光人壽推出了健康隨e保，近期更新升級(jí)推出i保，“我們希望通過(guò)這款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品探索出陽(yáng)光人壽的網(wǎng)絡(luò)自營(yíng)模式和互聯(lián)網(wǎng)推廣模型?！?/span>
具體來(lái)看，i保終身重疾險(xiǎn)涵蓋了高發(fā)常見(jiàn)重大疾病，如癌癥（惡性腫瘤）、急性心肌梗塞等在內(nèi)的共計(jì)100種重大疾病保障。同時(shí)，i保終身重疾險(xiǎn)還提供20種高發(fā)輕癥。理賠流程方面，以投保50萬(wàn)元為例，一旦確診患上條款中任一疾病，無(wú)論醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)需要花費(fèi)多少，即刻賠付50萬(wàn)元。依托陽(yáng)光保險(xiǎn)遍布全國(guó)29省超900個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，i保終身重疾產(chǎn)品將無(wú)限提高理賠效率。
在重疾險(xiǎn)的發(fā)展策略方面，趙宇平表示，未來(lái)公司還是希望重疾保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)、健康等級(jí)結(jié)合，這也符合消費(fèi)者的需求與保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管策略。比如，消費(fèi)者身體好，就可以購(gòu)買性價(jià)比更高或增值服務(wù)更好的重疾險(xiǎn)。
在定期壽險(xiǎn)方面，“未來(lái)公司也將結(jié)合區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方式開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。”趙宇平提到，在儲(chǔ)蓄養(yǎng)老方面，由于現(xiàn)在的年輕人不喜歡打包購(gòu)買產(chǎn)品，“我們希望消費(fèi)者購(gòu)買高性價(jià)比的保障性產(chǎn)品，然后用剩下的錢根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好購(gòu)買相應(yīng)的金融產(chǎn)品，比如說(shuō)我們計(jì)劃開(kāi)發(fā)的投資連結(jié)保險(xiǎn)，這樣的話，從保障到儲(chǔ)蓄再到養(yǎng)老就比較全面?！?/span>
網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)也是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)，那么陽(yáng)光人壽如何化解這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？“在道德風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我們會(huì)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)，包括健康數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)在核保端的應(yīng)用，以及線下提供體驗(yàn)更好的便捷的體檢服務(wù)，兩者相互結(jié)合，目前這是我們控制風(fēng)險(xiǎn)方面的一個(gè)方向?！壁w宇平告訴記者。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)抓住兩點(diǎn)
除詳解了陽(yáng)光人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略之外，趙宇平也為普通消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)提供了詳細(xì)的建議。
事實(shí)上，有許多消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)存在這樣的疑慮：“如果買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到時(shí)候沒(méi)有得病，交的保費(fèi)拿不回來(lái)，豈不是虧了？但是，與返還型重疾險(xiǎn)相比，其保費(fèi)要便宜不少?！边@使得不少投保人在面對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)時(shí)陷入了買與不買的兩難境地。
從業(yè)界推出的產(chǎn)品來(lái)看，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)的兩種投保形式，返還型險(xiǎn)種在保障的同時(shí)，最終投保人能得到投入保費(fèi)的返還，但消費(fèi)型險(xiǎn)種只提供保障，保費(fèi)則完全是支出。但相對(duì)于返還型重疾保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)雖然不能在期滿時(shí)拿到返還的保險(xiǎn)金，但是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般都是保障短期，繳費(fèi)較少，也比較適合大眾的需求，普通工薪階層也能消費(fèi)得起。
趙宇平表示，相比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，返還型重疾險(xiǎn)是將保障功能和儲(chǔ)蓄功能糅合在一起了，但現(xiàn)在較年輕的保險(xiǎn)消費(fèi)者更想靈活去選擇保險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄。所以消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)是將保障與儲(chǔ)蓄拆開(kāi)，為客戶提供一種純粹的、高性價(jià)比保障型產(chǎn)品，用于儲(chǔ)蓄部分的保費(fèi)可以結(jié)合客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行更為靈活的多元化投資。
此外，對(duì)一般消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何合理購(gòu)買重疾險(xiǎn)？
趙宇平表示，首先應(yīng)該關(guān)注保險(xiǎn)金額，重大疾病保險(xiǎn)從原理上來(lái)說(shuō)是保障發(fā)生重疾后的家庭收入損失，因?yàn)榘l(fā)生重大疾病后也會(huì)有需要家人長(zhǎng)期照顧的問(wèn)題，所以通常來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)金額應(yīng)該是家庭年收入的3到5倍。此外，一般情況下，交費(fèi)期限越長(zhǎng)越好。比如，此前重疾險(xiǎn)業(yè)界普遍的交費(fèi)期限為20年左右，但最近陽(yáng)光人壽推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期限可以延長(zhǎng)到30年，相當(dāng)于保單前期的時(shí)候，保險(xiǎn)的杠桿效果更好。其次，從保險(xiǎn)期限來(lái)看，選擇終生保障的比較好，一般情況下，年齡越大，患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)也越高。
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站所有信息，并不代表本站贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)，投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)