蔣艾莉表示，近年來，利用人們降低風(fēng)險(xiǎn)的心理，會(huì)員制的互助行動(dòng)或互助計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)上盛行。如果互助行動(dòng)或互助計(jì)劃表面上具有保險(xiǎn)特征（收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任），須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并在組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面履行相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。否則，即屬于保險(xiǎn)法所禁止的非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。
近些年，各種形式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，部分甚至推出類似保險(xiǎn)形態(tài)的產(chǎn)品，而目前這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。
最近一周，輕松籌推出了“百萬終身大病互助行動(dòng)”。截至發(fā)稿，輕松籌最新信息顯示，這一互助行動(dòng)的額度最高103萬元，互助范圍涵蓋30種大病，已加入會(huì)員達(dá)82910人，總金額達(dá)5650217元。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)時(shí)有爭(zhēng)議，保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，點(diǎn)名夸克聯(lián)盟，約談水滴互助，并且下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》（下稱“《通知》”）。目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然已經(jīng)按照保監(jiān)會(huì)的要求，在宣傳、運(yùn)營上進(jìn)行了調(diào)整，但爭(zhēng)議仍存。
而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身也處于一種尷尬境遇。北京嘉翰律師事務(wù)所律師高級(jí)合伙人蔣艾莉在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，具有保險(xiǎn)特征卻未取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的互助行動(dòng)，屬于非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在被取締的風(fēng)險(xiǎn)。不具有保險(xiǎn)特征的互助行動(dòng)，暫時(shí)沒有確定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，如果其風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)均難以管控，出現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)后，付費(fèi)參加人員的利益無法得到確定的保障。
不承諾剛性賠付
對(duì)于“百萬終身大病互助行動(dòng)”是否存在違規(guī)的可能性，輕松籌COO于亮強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別。根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，輕松籌已經(jīng)在運(yùn)營上及時(shí)予以調(diào)整，如不承諾足額賠付和提取準(zhǔn)備金，不提及保險(xiǎn)保障字樣、明確標(biāo)明屬于公益行為。輕松籌經(jīng)營合規(guī)，北京保監(jiān)局此前已經(jīng)進(jìn)行過排查。
前述提及的《通知》要求，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不得以任何形式承諾風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任或誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期；明確平臺(tái)性質(zhì)；與保險(xiǎn)產(chǎn)品劃清界線；妥善處理存量業(yè)務(wù)；不得以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會(huì)公眾收取資金或非法建立資金池。
“百萬終身大病互助行動(dòng)”的頁面顯示信息較為詳細(xì)，其中特別提示“互助行動(dòng)是一種單向贈(zèng)予行為”；運(yùn)營支持顯示“建設(shè)銀行設(shè)立專戶、公益基金專業(yè)監(jiān)管、會(huì)計(jì)師事務(wù)所精準(zhǔn)審計(jì)、信息實(shí)時(shí)公布接受監(jiān)督”，沒有涉及保險(xiǎn)的表述。
于亮表示，“百萬終身大病互助行動(dòng)”之所以互助額度達(dá)到103萬元，因?yàn)檫@是多次互助機(jī)會(huì)。在資金管理上，輕松籌將為這一行動(dòng)提供獨(dú)立賬戶，通過輕松籌對(duì)會(huì)員充值資金使用情況進(jìn)行公示，由北京微愛公益基金會(huì)對(duì)充值資金進(jìn)行監(jiān)管，并委托安永華明會(huì)計(jì)師事務(wù)所為該項(xiàng)目制作年度審計(jì)報(bào)告。
北京民政信息網(wǎng)顯示，2016年3月23日，北京微愛公益基金會(huì)獲批設(shè)立，代碼53110000MJ01760999，并無其他詳細(xì)信息。
類似網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不在少數(shù)。目前，水滴互助提供少兒健康互助計(jì)劃、中青年抗癌計(jì)劃、中老年抗癌計(jì)劃等。不過，水滴互助也在上述互助計(jì)劃的加入頁面上提示，“互助社群不是保險(xiǎn)，互助是會(huì)員間的互助組織，會(huì)員不能預(yù)期獲得剛性賠付?！?/span>
對(duì)此，蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近年來，利用人們降低風(fēng)險(xiǎn)的心理，會(huì)員制的互助行動(dòng)或互助計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)上盛行。如果互助行動(dòng)或互助計(jì)劃表面上具有保險(xiǎn)特征（收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任），須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并在組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面履行相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。否則，即屬于保險(xiǎn)法所禁止的非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。
北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于新生事物，如果其沒有違反現(xiàn)有的法律法規(guī)，則需通過對(duì)其運(yùn)轉(zhuǎn)情況的觀察，才能準(zhǔn)確判斷。
網(wǎng)絡(luò)互助并非相互保險(xiǎn)
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生持審慎樂觀態(tài)度。朱俊生表示，目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)眾多，如抗癌公社、e互助，經(jīng)營模式各不相同，有些沒有資金池，完全事后籌資，有些則有資金結(jié)余。這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如果會(huì)員出于自愿，運(yùn)行基于傳統(tǒng)規(guī)則，逐漸完善自我管理，滿足相應(yīng)監(jiān)管要求，具有一定發(fā)展空間。
不過，一位不愿具名的保險(xiǎn)公司人士表示，推出這些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多注冊(cè)為互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品是先收費(fèi)，后履行責(zé)任，因?yàn)橄仁召M(fèi)能夠確保保費(fèi)和償付能力穩(wěn)定，但是網(wǎng)絡(luò)互助行動(dòng)多是先付“誠意金”，如果會(huì)員發(fā)生約定的意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件，再向會(huì)員分?jǐn)偦蚰技ブ?，并且?huì)員可以隨時(shí)進(jìn)出，這導(dǎo)致資金具有不穩(wěn)定性。
這種擔(dān)憂不無道理。萬商天勤律師事務(wù)所合伙人張志曉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，一些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上已經(jīng)類似保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、互助的本質(zhì)并無不同，這就需要考慮風(fēng)險(xiǎn)如何控制，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否經(jīng)過測(cè)算，收入能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題。
張志曉稱，如果成為金融產(chǎn)品，涉及社會(huì)的廣大不特定多數(shù)人，則需要金融監(jiān)管機(jī)關(guān)介入。關(guān)于金融牌照目前有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不一定要從牌照上進(jìn)行監(jiān)管，但是應(yīng)該從行為上進(jìn)行監(jiān)管。
需要說明的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與相互保險(xiǎn)組織具有本質(zhì)區(qū)別。北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒有相互保險(xiǎn)牌照，定位多是公益、慈善，不能經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則即為違法違規(guī)，這與持牌的相互保險(xiǎn)組織完全不同。
此外，令不少金融業(yè)從業(yè)者擔(dān)憂的是，即使說明網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別，但是一旦發(fā)生問題，還是可能發(fā)生要求兌付或兜底的行為。
蔣艾莉建議，可以根據(jù)互助行動(dòng)或互助計(jì)劃發(fā)布的相關(guān)規(guī)則、詳情、介紹等判斷其是否具有保險(xiǎn)特征，即收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任，如滿足某些條件后確定獲得一定金額的互助額度；查詢實(shí)施互助行動(dòng)或互助計(jì)劃的機(jī)構(gòu)的登記信息，核實(shí)是否取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)。如果希望交費(fèi)后具有確定保障，還是應(yīng)該參加正規(guī)的相互保險(xiǎn)組織或購買合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（原標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)引發(fā)的爭(zhēng)議：類保險(xiǎn)？類慈善？監(jiān)管仍屬真空）
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