去年三馬（馬云、馬明哲、馬化騰）成立的眾安保險(xiǎn)，推出了一款“國(guó)民百萬醫(yī)療險(xiǎn)”——眾安尊享e生，一年只需要支付低至99元，就可以享受100萬保額（癌癥200萬），這款互聯(lián)網(wǎng)+的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以其“超高性價(jià)比”為賣點(diǎn)，在網(wǎng)上形成了“病毒式”傳播。并且，隨后引爆了醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出或改版醫(yī)療險(xiǎn)，你保一百萬，我保三百萬，你保三百萬，我保六百萬，就差說上不封頂了。
熱鬧過后，愛財(cái)君想跟大家聊聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“超高性價(jià)比”是如何做到的？真像看上去那么美嗎？醫(yī)療險(xiǎn)可以取代重疾險(xiǎn)嗎？百萬醫(yī)療險(xiǎn)適合什么樣的人群呢？
超高性價(jià)比
這里說的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，屬于一種健康險(xiǎn)，確切的說屬于一種短期健康險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間為一年或小于一年）。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的超高性價(jià)比，主要體現(xiàn)在低保費(fèi)、高保額，保費(fèi)一兩百，保額大部分是一百萬起步，動(dòng)輒五六百萬。就保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)而言，醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型，也就是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定實(shí)際賠付金額，通俗講就是實(shí)報(bào)實(shí)銷。 并且，醫(yī)療險(xiǎn)賠付的范圍主要是住院費(fèi)用，其實(shí)，一年內(nèi)很難花這么多錢，超過100萬以上的保額，宣傳噱頭的作用更大，實(shí)際意義并不大。
醫(yī)療險(xiǎn)一般都有比較高的免賠額，大部分是1萬起步，也就是花費(fèi)超過1萬，保險(xiǎn)才會(huì)賠，這就把普通的小病排除在外了，大大降低了出險(xiǎn)概率，只留給花費(fèi)較高、概率較低的大病，這也是醫(yī)療險(xiǎn)“超高性價(jià)比”的主要原因。其實(shí)，某種程度上，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付條件也有點(diǎn)類似于另一個(gè)網(wǎng)紅級(jí)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品——重疾險(xiǎn)，
重疾險(xiǎn)屬于定額給付型保險(xiǎn)，也就是只要達(dá)到出險(xiǎn)條件（身患某種保險(xiǎn)范圍內(nèi)規(guī)定的重疾），一次性賠付一筆錢（保額），具有收入損失補(bǔ)償功能，這是醫(yī)療險(xiǎn)所不具備的。家庭里面只要有一人患重疾，家庭的收入必然受影響，重疾賠償正好彌補(bǔ)這部分損失。
重疾險(xiǎn)賠付的這筆錢可以完全由被保險(xiǎn)人支配，可以看病，可以吃喝，也可以留給家人，總之，拿到的是現(xiàn)金，沒有任何使用限制。所以，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保額，不在一個(gè)維度上，不能直接拿來比較。如果有人直接比較這二者的保費(fèi)或保額，要么別有用心，要么無知不懂。
重疾險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期險(xiǎn)，一旦買入，長(zhǎng)期有效，費(fèi)率固定，保額固定（部分重疾險(xiǎn)通過分紅增長(zhǎng)保額）。醫(yī)療險(xiǎn)一般是短期險(xiǎn)，今年能買，明年有可能就不能買，費(fèi)率也會(huì)根據(jù)通脹和產(chǎn)品的盈虧情況，不定期的進(jìn)行調(diào)整。
重疾險(xiǎn)是一次性全額賠付，所以，重疾險(xiǎn)規(guī)定了嚴(yán)格而明確的疾病種類，醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，所以不需限制具體疾病種類。二者雖有區(qū)別，卻并不矛盾，相反可以互為補(bǔ)充。醫(yī)療險(xiǎn)可以用來看病，重疾險(xiǎn)可以用來作為收入補(bǔ)充。
醫(yī)療險(xiǎn)可以提供基礎(chǔ)保障，對(duì)于沒有能力購(gòu)買重疾險(xiǎn)的年輕朋友，可以先買一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)提供最低保障，經(jīng)濟(jì)條件好了以后，再買一個(gè)消費(fèi)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)升級(jí)保障，仍有余力的再考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。
連續(xù)續(xù)保條款
能否續(xù)保對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來說至關(guān)重要，如果不能續(xù)保，極端情況下可能出現(xiàn)，剛生病保險(xiǎn)也到期了，今年的還沒用上，來年又不給續(xù)保了，到頭來，竹籃子打水一場(chǎng)空。另外，如果年紀(jì)大不能續(xù)保的話，重疾險(xiǎn)也買不了了，又是一場(chǎng)空。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都說明“連續(xù)續(xù)保”，但是，連續(xù)續(xù)保的意思只是說可以續(xù)保，而非保證續(xù)保。百萬醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)常拿可續(xù)保年齡作為賣點(diǎn)，有60歲的，有80歲的，還有99歲的，但是，可續(xù)保是不是就能續(xù)保呢？我們需要關(guān)注不同產(chǎn)品的續(xù)保條件。
眾安尊享e生的一個(gè)賣點(diǎn)是“可續(xù)保至80歲”，但是，我們看看它對(duì)連續(xù)續(xù)保的規(guī)定：
1、“非保證續(xù)保”，續(xù)保需要審核，只在宣傳冊(cè)上提到“合理賠付，不影響續(xù)?！保螢楹侠碣r付就沒說了，很顯然是否可以續(xù)保的決定權(quán)還是留在保險(xiǎn)公司。
2、費(fèi)率會(huì)調(diào)整。費(fèi)率調(diào)整有三層意思，一、跟隨年齡調(diào)整，不同年齡階段發(fā)病概率不同，費(fèi)率自然也不同；二、跟隨醫(yī)療費(fèi)用變化調(diào)整，這屬于不同年齡段費(fèi)率整體的調(diào)整，主要是考慮通脹影響，其實(shí)是可以接受的；三、根據(jù)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整，也就如果賣了一年后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品是賠錢的，那么保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)高費(fèi)率。
我們?cè)倏纯雌桨瞖生保的續(xù)保條款，雖然，費(fèi)率同樣會(huì)調(diào)整，但是，續(xù)保條件，明確說明不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人的賠付或者健康狀況而拒保，沒提需要重新審核，相對(duì)而言，續(xù)保條件寬松了很多。
尊享e生2017版對(duì)續(xù)保條件進(jìn)行了升級(jí)，去掉了需要核保，并且加上了，不因被保險(xiǎn)人的健康狀況和歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)。
因?yàn)榇蠹覍?duì)續(xù)保條件越來越關(guān)注，保險(xiǎn)公司也開始在這方面開始進(jìn)行創(chuàng)新，比如小雨傘-富德生命i無憂推出了三年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。三年內(nèi)是保證續(xù)保了，三年后還是需要審核。另外，即使保證續(xù)保期間內(nèi)，費(fèi)率也是要跟著調(diào)整的。
總結(jié)一下，現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)一般都不保證續(xù)保，即使保證也只能保證各兩三年。連續(xù)續(xù)保的條件主要看兩點(diǎn)：一、是否需要重新審核；二、是否不因被保險(xiǎn)人的健康狀況和歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)。
主要參考指標(biāo)
除了連續(xù)續(xù)保條件以外，醫(yī)療險(xiǎn)還有免賠額和報(bào)銷范圍需要重點(diǎn)關(guān)注。
免賠額
免賠額是保險(xiǎn)開始賠付的門檻，也是個(gè)人能夠用上保險(xiǎn)之前需要自己承擔(dān)的費(fèi)用部分。一般醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬，也就是你花費(fèi)超過1萬以后，保險(xiǎn)才開始賠付。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)免賠的目的主要是把一些花費(fèi)不高，但是發(fā)生概率高的疾病排除在外，部分醫(yī)療險(xiǎn)將癌癥的免賠額設(shè)為0，其實(shí)，應(yīng)該并不會(huì)增加太多成本，但是，給人感覺卻很好、很實(shí)用，也算是一種產(chǎn)品創(chuàng)新了，比如尊享e生2017版。
如果有醫(yī)保的話，醫(yī)保報(bào)銷部分一般不計(jì)入免賠額，同樣，出險(xiǎn)賠付一般也不包括醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷的部分。
報(bào)銷范圍
一般醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍包括：住院醫(yī)療費(fèi)用、特定門診費(fèi)用（透析、放化療、靶向療法等）、住院前后的門急診費(fèi)用、門診手術(shù)，不同產(chǎn)品會(huì)有不同。
在時(shí)間上，部分保險(xiǎn)約定了時(shí)間限制，超過一定天數(shù)后不再報(bào)銷，比如平安e生保，超過180天后，就不在報(bào)銷范圍了。相比之下，尊享e生2017保障的時(shí)間就寬松的多，不只保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有天數(shù)限制，如果保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，還在住院，還可以延長(zhǎng)30天。
其他保障
有的醫(yī)療險(xiǎn)提供就醫(yī)綠色通道（幫助掛號(hào)）、救護(hù)車費(fèi)用等額外保障，不過這都沒有多少錢，可以看做錦上添花。
醫(yī)療險(xiǎn)的選擇
最后，我們看一下醫(yī)療險(xiǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)：1、價(jià)錢和保額，保額比保費(fèi)的比值越大越好，只是要注意，超過100萬的保額，用上的機(jī)會(huì)并不大，邊際效用迅速遞減。2、續(xù)保條件，越寬松越好；3、免賠額越低越好；4、保障的范圍越大越好，時(shí)間限制越少越好；5、保險(xiǎn)品牌，公司越牛越好，產(chǎn)品越火越好（停售風(fēng)險(xiǎn)低）。
金無足赤人無完人，保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣，很難說一款產(chǎn)品具備所有的優(yōu)點(diǎn)，所以，最終選擇還是要看自己看重什么，需要根據(jù)投保人自己的偏好選擇。如果有對(duì)市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有任何疑問，歡迎分答咨詢。
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