截止至09年底，據(jù)某保險公司統(tǒng)計，我國只有23%的人擁有除社保意外的退休金儲備，保險行業(yè)內(nèi)專家表示，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必將成為趨勢，并特別介紹了從如何選擇保險種類、購買保額、挑選繳費期限以及領(lǐng)取養(yǎng)老金方式等方面，向消費者介紹商業(yè)養(yǎng)老保險應該如何購買。
截至2009年底，全國60歲以上老年人接近1.67億，占全國總?cè)丝诘?2.5%。而根據(jù)金盛保險近日發(fā)布的《2009年axa安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》顯示，在國內(nèi)只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。
保險業(yè)內(nèi)人士表示，今后人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。
保險專家則給記者介紹了購買商業(yè)養(yǎng)老保險的四個步驟：
第一步、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層
選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。
保險專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣，其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型和萬能型產(chǎn)品由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
第二步、應該買多少最好：保額在20萬元左右即可
需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
第三步、應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限
對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。
第四步、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定
怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。
保險專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。
（原標題：商業(yè)養(yǎng)老保險如何選擇 專家教你四個正確步驟）
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