7月28日上午，在北京北四環(huán)的一家銀行網(wǎng)點內(nèi)，王阿姨正與理財經(jīng)理討論一款重大疾病保險產(chǎn)品。這是今年上半年金融整頓之后，萬能險淡出銀行柜臺，純保障型健康險“補(bǔ)缺”的一個典型鏡頭。
銀行柜臺開售健康險，只是行業(yè)“回歸保障、保險姓?！焙蟮淖兓?。數(shù)據(jù)顯示，2012年到2016年，我國健康險原保費收入復(fù)合增長率達(dá)36.18%，連續(xù)5年增速高于行業(yè)保費增速，人均每單消費3118元。今年一季度，健康險保費收入1599.82億元，同比增長36.88%。
值得注意的是，健康險的快速增長也給險企經(jīng)營帶來向好變化。華夏保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，“健康險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，不僅為客戶提供了醫(yī)療健康保障，又打開了公司的利潤空間?！?/span>
兩天內(nèi)客戶獲賠939萬元
記者在采訪中了解到幾個突出案例：去年12月28日下午，華夏保險公司接到林女士報案，被保險人曹某因病去世。公司南通中支立即開通理賠綠色通道，被保險人快速獲賠939萬元，全程僅兩天。
2016年10月份，安徽的高先生因車禍不幸逝世，生前曾投保華夏護(hù)身福兩全保險(2014)。其家屬劉女士因忙于高先生后事無暇分身，通過“華夏保險”官微平臺理賠，通過身份驗證、填寫理賠申請信息、上傳資料三個程序，2分鐘完成理賠申請，100萬元理賠款3小時到賬。
今年4月份，慧擇保險公司接到報案，被保險人因確診為惡性腫瘤，依據(jù)此前投保的重大疾病保險(20年交)，可獲賠付金額20萬元。
5月18日，慧擇保險接到報案，被保險人因輸尿管結(jié)石住院需要理賠。收到客戶在線提交的理賠材料后，當(dāng)天即反饋了預(yù)審結(jié)果，并通知客戶寄送紙質(zhì)材料。5月30日，保險公司賠付4190.03元。
上述四個賠付案例只是近年來健康險賠付的冰山一角。
從行業(yè)賠付看，2016年保險業(yè)累計賠付支出10512.89億元，其中，健康險業(yè)務(wù)、財產(chǎn)險等業(yè)務(wù)支出5652.27億元，同比增長14.85%?！?015年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》也顯示，2015年，我國健康保險賠款和給付同比增長33.58%，在各類保險產(chǎn)品中增速居第一位。
今年一季度，《證券日報》記者從業(yè)內(nèi)獲得的一組行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，一季度健康險業(yè)務(wù)賠款與給付支出284億元，較去年同期增加56.56億元，同比增長24.87%，成為四大類險種(其他三類為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、壽險業(yè)務(wù)、意外險業(yè)務(wù))中，賠付增長最快的險種。
健康險原保費收入5年復(fù)合增長率達(dá)36.18%
行業(yè)健康險賠付快速增長的背后，是健康險保費的飆升。
在過去較長的時間里，國內(nèi)商業(yè)健康險的發(fā)展不盡如人意，隨著人身險費率市場化改革的深入，普通型人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率得以放開，商業(yè)健康保險開始步入發(fā)展快車道。今年5月份，保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》提出，保監(jiān)會支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展健康保險產(chǎn)品。
2012年，商業(yè)健康險保費收入尚不足900億元，在人身險保費收入中的占比也只有8%；而截至2016年末，健康險保費收入達(dá)到4000億元以上，其占人身險保費收入的比重也達(dá)到了18%以上。
從增速來看，保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入2012年為863億元，同比增長24%；2013年為1123.5億元，同比增長30.22%；2014年為1587.18億元，同比增長41.27%；2015年為2410.47億元，同比增長51.87%；2016年為4042.50億元，同比增長67.71%。2012年到2016年這5年復(fù)合增長率達(dá)36.18%。
不難看出，2012年以來，健康險保費增速逐年遞增。
從單個公司來看，《證券日報》記者從華夏保險獲悉，截至 2017 年6月30日，華夏保險健康險業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費為42.29億，同比大幅增長 94%。其中，今年上半年結(jié)案總件數(shù)達(dá)40595件，同比增長72.15%；支付總金額達(dá)5.58 億元，同比增長133%。
上述華夏保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來國家出臺了一系列支持健康保險發(fā)展的政策，市場環(huán)境和政策環(huán)境都呈現(xiàn)樂觀態(tài)勢。他預(yù)計2020年商業(yè)健康險保費規(guī)?？赏^ 10000億元。
談到拓展健康險業(yè)務(wù)的新舉措時，該負(fù)責(zé)人表示，“一是根據(jù)目標(biāo)客戶細(xì)分群的實際需求，為其提供量身定制的解決方案與特色產(chǎn)品；二是通過探索并通過創(chuàng)新方式來干預(yù)消費者服務(wù)流程和降低賠付率，專注于自動化和運營簡化以降低成本；三是從預(yù)防干預(yù)到臨床干預(yù)，達(dá)到既利于客戶健康，又能很好得控費的目的。”
四大原因助推健康險快速增長
對于健康險快速增長的原因，慧擇網(wǎng)運營總監(jiān)王傳江對《證券日報》記者分析說：一是政策引導(dǎo)，保監(jiān)會等不斷推動健康保險的發(fā)展，力推稅優(yōu)型健康險產(chǎn)品。二是近幾年居民保險意識大幅提升，由之前對保險的誤解、反感轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃恿私獗ｋU的知識，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。三是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中等收入人群擴(kuò)大，帶動了對于健康醫(yī)療的支出。四是互聯(lián)網(wǎng)平臺對人們了解并購買健康險起到了推動作用。
上述華夏保險負(fù)責(zé)人表示，“從全國衛(wèi)生費用中，商業(yè)健康保險賠付支出所占比例仍然較小，相應(yīng)的保費規(guī)模、保險深度和保險密度等指標(biāo)數(shù)值很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國等國家。受到老齡化加速、醫(yī)療負(fù)擔(dān)加重等因素的影響，人們對健康保險的重視程度越來越高，健康保險未來具有較大的發(fā)展?jié)摿Α！?/span>
事實上，健康險的發(fā)展不僅符合監(jiān)管“保險姓?！钡囊?，也利于行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，更利于保險公司內(nèi)含價值的增長及利潤的提升。
上述華夏保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，公司大力發(fā)展健康險業(yè)務(wù)，順應(yīng)國家政策導(dǎo)向，也為銷售隊伍的穩(wěn)定和公司品牌建設(shè)贏得了市場口碑。以常青樹系列健康險為例，自2015年推出以來，帶來直接傭金收入13億元。
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