商業(yè)車險二次費改落地月余，截至昨日，已有38家財險公司申報商業(yè)車險條款費率方案獲保監(jiān)會批復。
8月4日舉辦的“海博光華”產(chǎn)險精算研討會顯示，加強風險甄別、提升車險定價能力正成為眾多財險公司應對二次商車費改的共識。
定價因子進一步細化
商車險二次費改在第一次費改基礎上再度下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，具有良好駕駛習慣和安全記錄的好車主可以享受更優(yōu)惠折扣和更低保費。車險費率市場化改革在減輕消費者保費負擔、擴大財險公司自主經(jīng)營空間的同時，也對險企精細化定價和風險控制能力提出更高要求。
一家大型財險公司精算人士表示，該公司已經(jīng)按照家用車、貨車等汽車使用性質(zhì)，分省分模塊建立了純風險保費模型，通過流量三角形評估的形式，確定了800余個模型基準值，每季度更新。
精算模型確定后的落地實施工作量巨大。上述人士表示，建立保費細分模型后，為了在車險核心系統(tǒng)實現(xiàn)精算模型流程，公司精算和信息技術(shù)（IT）等相關(guān)部門專門抽調(diào)了人員組成工作小組，就計算邏輯等問題進行了超40輪核對，精算模型全面落地歷時逾一年。
細分定價精算模型落地實施對業(yè)務管理帶來的好處顯而易見。通過將保費充足性因素、結(jié)構(gòu)變化因素對車險業(yè)務品質(zhì)的影響量化，有利于車險經(jīng)營者對當期市場環(huán)境、理賠因素變化進行更客觀的判斷。
據(jù)悉，該公司將在第一次細分基礎上進一步改進模型，優(yōu)化定價因子，例如增加上年出險金額、交通違法等級、汽車燃料類型等因子，進一步明確風險因子與地區(qū)間的相關(guān)性。
商業(yè)車險條款費率管理改革目標之一就是根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的費率形成機制。目前，精細化定價已成行業(yè)普遍選擇。一家財險公司車險定價人士表示，該公司正進一步開展保費模型細化和落地對接工作。
財險咨詢公司光博咨詢董事長祝光建表示，車險費率市場化改革有利于行業(yè)提升車險風險定價能力，實現(xiàn)精準定價。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、UBI和人工智能的應用，車險定價將更加靈活快捷。另一方面，車險費率改革也將改變行業(yè)格局，促使車險行業(yè)洗牌加劇。為了獲得客戶，保險公司將不得不力降成本，加大對保險客戶的回報，未來車險經(jīng)營業(yè)績將主要靠管理，部分靠規(guī)模。
市場集中度或下降
祝光建表示，世界上不少國家都經(jīng)歷了費率市場化改革。一種是一步到位式改革。例如，德國1995年開始實行車險費率改革，經(jīng)歷賠付率上升、公司兼并等改革陣痛后，市場逐步走向良性競爭。第二種是分階段改革。例如，韓國保險監(jiān)管部門為了緩和對車險市場的沖擊，于1994年～2004年間分階段放開車險費率，整體市場化改革進程平穩(wěn)，很少發(fā)生公司兼并、破產(chǎn)情況，費率市場化完成后，韓國產(chǎn)險市場集中度逐步下降。
梳理世界各國和地區(qū)的費率市場化改革歷程可以看到，費率改革后，機遇和挑戰(zhàn)并存，保險業(yè)精細化管理時代已經(jīng)到來。在良好的經(jīng)營管理之下，市場份額和利潤依然可以兼得。
例如，美國State Farm公司率先采用細分定價法，1955年便已采用9種風險分類，此時其他公司僅采用3類（商業(yè)、家庭、年輕人）風險分類。1960年，State Farm的風險分類法擴展到108種。其市場份額從1955年不到1%增至1985年的近15%，成為美國最大的保險公司。
華海財險總經(jīng)理姜南表示，商車險二次費改對保險公司的風險甄別能力和精算技術(shù)提出了更高要求，財險公司需要增強車險定價能力，通過更加準確識別和獲取優(yōu)質(zhì)客戶來降低成本和賠付，把成本和賠付端節(jié)約的資源更多地投入到服務、售后中去，以獲取續(xù)保客戶。
祝光建稱，二次費改給保險公司帶來了精細化管理的巨大挑戰(zhàn)，中國財險(14.84 -0.13%)公司管理費用和銷售費用都有改善空間。中國大型保險公司因為傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢可能出現(xiàn)短期份額上升，長期來說，費率市場化為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機會，車險行業(yè)市場集中度有望下降。
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