中國自古以農(nóng)立國，農(nóng)業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”問題一直是中國亟待解決屬于重中之重的議題，從中共中央一號文件自2004年來至今已連續(xù)8年對于“三農(nóng)”議題做出指示。因此在農(nóng)村，融資問題成為其發(fā)展的首要目標(biāo)。而在可供農(nóng)民融資的不動產(chǎn)土地以及住宅無法充分實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，而可用作以抵押之不動產(chǎn)有限，對于為擔(dān)保債務(wù)履行而將動產(chǎn)移轉(zhuǎn)占有以取得質(zhì)押的動產(chǎn)質(zhì)權(quán)亦似無足夠發(fā)展空間．此時對于動產(chǎn)進(jìn)行無須轉(zhuǎn)移占有的抵押以取得所需融資的方式似乎成為中國廣大農(nóng)民的另一籌資出路。
一、農(nóng)戶類型分析
根據(jù)研究，將農(nóng)戶分為以下3種：
(1)一般農(nóng)戶
自大陸地區(qū)改革開放后，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推行至整個大陸地區(qū)，在該制
度實(shí)行后，農(nóng)戶也就是務(wù)農(nóng)家庭成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本單位，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，規(guī)模最小，而對于融資金額平均來說也較小。
(2)專業(yè)農(nóng)戶
在擅長農(nóng)業(yè)發(fā)展的一般農(nóng)戶中，因其專長而具備多方面的經(jīng)營成就了農(nóng)業(yè)兼
并戶，他們以專業(yè)的方式開發(fā)自己與他人的土地。同時也有非以經(jīng)營農(nóng)業(yè)為主，而是以專攻銷售運(yùn)輸為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為副的專業(yè)型農(nóng)戶，其規(guī)模較一般農(nóng)戶為大，其所需融資金額也較多。
(3)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織
在大陸地區(qū)現(xiàn)行市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)化成為了農(nóng)戶們在競爭激烈的市場中
脫穎而出的結(jié)構(gòu)，規(guī)?；?jīng)營成為加大產(chǎn)能、質(zhì)量與減少成本的最佳選擇。農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村專業(yè)協(xié)會或者是農(nóng)村企業(yè)皆屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，其規(guī)模最大，所需要的資金也通常是最多的。
二、農(nóng)戶融資需求分析
根據(jù)研究，一般農(nóng)戶對于融資需求多不超過5000人民幣，且其使用資金方面主要在于日常生活消費(fèi)，常用于應(yīng)急方面，資金充裕時還款基本無虞，故其還
款周期一般來說較短。而專業(yè)農(nóng)戶其融資需求則多集中于購買廠房、設(shè)備材料與種苗等方面，并且因其融資需求均須較長時間來獲得收益，因此2年以上的中長期貸款較符合其需求。至于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，在以規(guī)?；c商業(yè)化進(jìn)行經(jīng)營時，供銷均在其內(nèi)部經(jīng)過計(jì)算與評估，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織常以入股方式為經(jīng)營活動，入股就是融資的方式，且發(fā)展至具備一定規(guī)模后，在很大程度上通過各種組織中農(nóng)戶們共享的生產(chǎn)要素投入，增加其共享性專用資產(chǎn)的投資，來緩沖在進(jìn)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中各種不確定性給農(nóng)戶帶來的沖擊，并增加農(nóng)民收益，因此由此也可知動產(chǎn)抵押對于中國大陸農(nóng)村來說可說是或不可缺的一種擔(dān)保方式。
三、農(nóng)民融資渠道分析
大陸地區(qū)農(nóng)村金融組織體系如圖3—1，由此可見農(nóng)村中金融方式
圖3—1：中國農(nóng)村金融組織體系21
四、農(nóng)村地區(qū)動產(chǎn)融資施行難點(diǎn)
1、登記制度不健全
動產(chǎn)抵押具有不因抵押而移轉(zhuǎn)占有的特性，對于第三人來說要發(fā)現(xiàn)該動產(chǎn)上
被設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)是非常的困難，由此可知公示制度成為保障交易安全以及確保其擔(dān)保效力的重要方式。而現(xiàn)今大陸地區(qū)動產(chǎn)抵押登記規(guī)定由《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》規(guī)定，依照動產(chǎn)的性質(zhì)采取分別登記制，而不采取統(tǒng)一登記制。動產(chǎn)登記機(jī)關(guān)職責(zé)細(xì)化如表一，但登記機(jī)關(guān)分散的問題就在于對于一般民眾要進(jìn)行登記時常會有登記以及查詢抵押數(shù)據(jù)困難的情況，而利害關(guān)系人如要查詢登記數(shù)據(jù)也需到處奔波，反而容易造成不易辨別動產(chǎn)上是有抵押權(quán)且交易時間滯后，使得進(jìn)行動產(chǎn)抵押的意愿大幅度降低。
農(nóng)存地區(qū)常見動產(chǎn)抵押登記部門一覽
2、可用以抵押之物立法
《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》均有對于動產(chǎn)抵押物范圍做規(guī)定，擔(dān)保法對于標(biāo)的
物采取了正面列舉與反面排除的方式，而《物權(quán)法》明確規(guī)定了只要未被法律與行政法規(guī)未禁止抵押的動產(chǎn)均可在其上設(shè)立抵押權(quán)，體現(xiàn)了“法不禁止即允許”的私法自治理念，對于動產(chǎn)抵押物的范圍有極大的擴(kuò)展。但是在《擔(dān)保法》中的兜底條款則為“依法可以抵押的其它財(cái)產(chǎn)"，對于是否列舉了可抵押的所有動產(chǎn)值得研究，在對于現(xiàn)今變幻萬千的市場中，將來可能隨時出現(xiàn)新的財(cái)產(chǎn)，對于其是否經(jīng)法律允許抵押，則依照立法效率通常落后社會發(fā)展的狀況下，依法確認(rèn)財(cái)產(chǎn)是否得以抵押將會是一種阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)定。
3、抵押權(quán)實(shí)行方式不夠完善
動產(chǎn)抵押權(quán)的核心是使債務(wù)人在違反合同時能夠使得債權(quán)人能夠有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而其目標(biāo)就是為了能夠在照顧到雙方當(dāng)事人權(quán)益的同時，又符合社會
公共利益的情況下，能夠使處分擔(dān)保物的價值得到最大化。但在大陸地區(qū)《擔(dān)保法》的規(guī)定中，可以發(fā)現(xiàn)如當(dāng)動產(chǎn)抵押權(quán)人在債務(wù)履行期間屆滿而未受清償時，雙方當(dāng)事人之間如果沒有達(dá)成協(xié)議將抵押物拍賣或變賣以償付抵押權(quán)人，則抵押權(quán)人可向法院提起訴訟”。而在《物權(quán)法》中對于該規(guī)定有所進(jìn)步，其承認(rèn)了“發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)易已抵押財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。但此一規(guī)定在當(dāng)雙方當(dāng)事人無法協(xié)議時，僅止具有公力救濟(jì)的途徑，對于債權(quán)人的救濟(jì)似仍有不足，也使得交易安全與效率有所拖累。
4、評估動產(chǎn)價值方式不足
動產(chǎn)抵押需要有效的信用保障為后盾，而部分銀行機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的
顧慮，更看重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的增長，不愿加大力度在農(nóng)村進(jìn)行融資放貸，而機(jī)器設(shè)備和運(yùn)輸工具等動產(chǎn)容易損壞減低其價值，易導(dǎo)致農(nóng)戶的抵押品變現(xiàn)困難。就是因?yàn)殂y行太依賴抵押品，忽視企業(yè)的盈利能力以及發(fā)展前景，導(dǎo)致動產(chǎn)擔(dān)保在農(nóng)村仍多受有阻礙，探究其根本原因就是因?yàn)橹薪樵u估市場不夠規(guī)范。
5、保險(xiǎn)制度缺位
農(nóng)業(yè)是一種非常不穩(wěn)定的作業(yè)，從生產(chǎn)、儲藏、加工到交易過程中，非常容
易因?yàn)樽匀?、?jīng)濟(jì)與社會的不穩(wěn)定而蒙受損失，作物生長期間因其非為人力所能控制，其可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)較其它產(chǎn)業(yè)普遍且影響特別劇烈，農(nóng)業(yè)有所謂靠天吃飯之說。大陸地區(qū)是世界上最易發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地區(qū)，也就是說大陸地區(qū)亟需對于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)的研究以對于此一政策性的保險(xiǎn)進(jìn)行發(fā)展。但大部分農(nóng)戶不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以至擔(dān)保動產(chǎn)毀損喪失時銀行求助無門。而大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)，不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以避險(xiǎn)，雖有效降低了公司風(fēng)險(xiǎn)。但也因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法分擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以有效降低農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失。另外相關(guān)法律制度的缺乏也使得對于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持性過低，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第186條中規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！逼湟饬x在于，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不屬于《保險(xiǎn)法》調(diào)整范圍。也因此這影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
未來展望：
目前，我國農(nóng)村金融市場主要依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際金融交易過程中，由于農(nóng)企和農(nóng)戶存在貸款額度小、經(jīng)營分散及可供抵押資產(chǎn)較少等問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不愿意提供借貸資金。為解決處于上下游中小農(nóng)企和農(nóng)戶融資問題，中央政策文件中多次提及“支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)”“改造并拓展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈”。在此政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正加速布局農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以供應(yīng)鏈為突破口來解決“三農(nóng)”融資問題。
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